趸交？期交？买保险时这是个问题 不应只比较趸交与期交保费总和的多少 而应根据投保人经济实力投保

“选了好久，终于先选定了一款重疾险，可是交保费时犯了难。”市民张先生说，若趸交保费只需要约12万元，若分20年年交保费总保费需要近20万元。趸交？期交？这是许多投保人在购买保险时所遇到的问题，最为明显的一点是同样的保险产品，保险费率表上趸交的保费比期交的总和要少。其实在专业人士看来，趸交和期交这两种交费方式各有优势。

趸交较便宜期交更“长情”

趸交和期交，都是保险产品的交费方式。期交保险费通俗的来讲就是分多少期来支付保费，一般以一年为周期付到期满，例如，五年期交就是每年交一次保费，一共交五年；趸交保险费意思就是一次性付清所有保费。简单来讲这两种交费方式就是一次性交费和分期交费的区别。

如果单从费率上来看，趸交要比期交便宜，但考虑到一次性支付资金的利息成本和机会成本，两者各有优势。趸交的优势在于方便，手续简单。一次性付费可以避免以后连续交费的麻烦和保单失效的风险，也不会出现逾期交费的情况。而期交的优势在于可以追加附加险。

“目前，各家保险公司推出的保险产品保障侧重点各有不同，在保额较高保障范围较大的主险上，一般还有一系列与主险责任形成互补的附加险种。但是，只有在投保主险且主险在交费期内的情况下，才可以投保附加险。”同方全球人寿青岛分公司工作人员说，若选择趸交方式，交费行为一次性终止后，通常不可以再选择新的附加险；期交保费可以享受保费豁免，如果投保人在交费期未满时就出险，还没来得及交的那部分保费就可以免交，而且不会影响被保人获得保单全额的赔偿。可趸交因为已经把所有的保费都交完了，就享受不到保费豁免权。比如，购买少儿保险产品时，保费豁免条款就更具有优势，如果家长不幸身故、残疾或身患重疾，保险公司一般将豁免以后的各期保费，保险合同继续有效，子女仍然可以享受保险赔偿，这是一般保险趸交所无法具备的优势。

根据收入选择交费方式

投保时到底选择哪种交费方式，投保人应根据自身的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力以及所追求的付出与保障的需求比，来综合考虑交费方式。趸交保险更适合收入不固定的人在获得一次较高的收益时投保，这是因为趸交所需的资金量一般较大，若我们的收入较高，且具有不稳定性，不妨选择这种交费方式，这样既方便，又能获得一些优惠，还能避免后期收入减少时不能按时缴纳保费的情况。选择趸交保费方式的消费者，可选择的产品范围较广。若投保的目的是为了养老，买的是养老险、两全险等有储蓄性质的险种，在经济比较宽裕的情况下，选择较短的交费期趸交保险费比较好。因为相同的保额，其交费期较短，总的支付金额也较少。

长期年交保险更适合工薪阶层投保，虽然交费期限长一些，但是每年的交费压力能够缓解很多。“通常若投保是以防范风险为目的，建议选择时间较长的期交保费的方式。”天安人寿青岛分公司销售经理苏国富解释说，如果家庭经济条件一般，一下子若要拿出几万甚至是几十万来投保的话，一旦家庭发生一些意外情况，家里很可能没有闲钱来做应急，期交保险交费期越长，分摊在每一年中的保费越少，就可以用尽量少的投入，转移可能遭遇的较大的风险。

青岛晚报/掌上青岛/青网记者邱修海

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