创业准夫妻 早规划不愁结婚生子

孙先生和未婚妻小宋都是80后，去年两人开了一家网店，年收入在10万至20万元之间。小宋在开店的同时，在一家个体单位工作，月收入约6000元。二人每月需还房贷4000元，其他家庭开支每月5000元。目前二人有银行理财产品10万元，无其他固定投资。双方父母均有退休工资和医疗保险，暂不需要赡养费用。二人觉得目前是创业时期，打算明年结婚，两年后要孩子。孙先生想咨询理财师创业阶段他们该如何规划财产。

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交通银行青岛崂山支行高级客户经理 郭怡蘩：

配置年金保险改善家庭生活

对于创业家庭来看，所有的理财活动都需要一定数量的资金作为支撑，而必要的储蓄能为家庭的投资理财积累原始资金，对于投资理财来说，钱不是万能的，但没钱却是万万不能的。孙先生及未婚妻这样的年轻人，目前收入虽然不稳定，也不算高，但是未来事业趋稳概率较大，所以在理财方式的选择上可适当配置一点风险较高、灵活性较强的产品，另外搭配一款保本固定返还型产品作为储蓄补充。建议利用基金定投的方式，少量多次在不影响日常开支的情况下积累财富。按月定期买入优质基金，降低由于择时不当带来的亏损风险。

孙先生目前主要资金花销将用于结婚所需，包括婚礼的筹办和礼金的准备等。至于结婚之后生孩子所需要的费用，目前来看还没有那么急迫，但是这部分钱也是未来马上需要的，现在规划也无可厚非。

对于手头已经有的存款，建议根据婚期购买半年期或一年期的银行稳健型理财用于结婚资金储备。

孙先生每年的积蓄盈余除做银行理财外还可购买期缴型年金保险，按年缴费强制攒钱，为孩子储备教育金、为父母储备赡养费都是用得到的。终身型的年金保险可以在缴费完毕后的某一年持续固定返还一定金额一直返还一辈子，保证了一个持续而稳定的现金流，用于改善家庭生活也是受益颇多的。

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农行市北一支行高级客户经理 王晶：

做好子女教育和养老生活规划

孙先生家庭面临两个短期目标：1、一年后的婚礼支出。 2、两年后子女抚养支出。两年后，小孩的支出需要小夫妻开始准备资金，一般在小孩出生当年会骤然有2万到3万元的消费支出增长。如果在孩子出生前期，家庭没有留存备用资金，那么到时会面临很窘迫的资金短缺状况，所以前期的重点是做好一个短期的计划。新婚家庭成立之初财富积累相对较少，建议孙先生先将手上留存的资金放入灵活可用的账户，用于家庭3到6个月的紧急备用金支出，可以配置宝宝类货币基金产品，或者银行支取灵活的短期理财产品。

二人未来会面临子女教育和养老的问题。考虑到长期目标可规划期限较长，也有一定资金使用的灵活性，所以将教育和养老这两项支出分为刚性和弹性两个方面，刚性是解决基础教育和基本养老生活，弹性适用于提高教育的质量和以后养老的品质。考虑到创业前期孙先生收入不稳定，建议期初资金放入短期银行理财里面积累资金，当有一定资金储备后，刚性支出储备重点采用收益相对稳定的金融产品规划。例如，教育年金险，商业养老保险等，弹性费用可采用收益较高的金融产品规划，然后通过时间来分散投资风险，例如基金定投，养老基金等。

创业家庭不容忽视保险配置，对于处于成长期的家庭来说，如果保障不足，面临意外风险会措手不及。建议前期选择相对成本低、保障大的人身意外险、重大疾病险和医疗险三种保险。合计来看，家庭每年保费支出可定为2万元左右，在家庭可承担的范围内，随着家庭财富的积累，可在后期逐步补充。 记者 杨博文

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