安全第一 收好这份“学生保险大全”

无论幼儿园、初中还是高中大学，作为家长，除了忧心孩子的学业以外，最担心的，便是他们的人身安全问题。不过，由于给孩子购买保险具有年龄、环境等复杂因素，许多父母还并不了解该如何配置学生保险。“买了学平险，还要买其他商业保险吗？”记者了解到，学平险虽然具备种种优势，但作为对学生群体的基本保障，保额仍有限。在家庭条件允许的情况下，可适当投保一些其他的商业保险。

哪些商业保险适合学生？如何配置学生保险才能更好地抵御各类风险？记者对此为您一一盘点。

儿童意外险 保障人身意外与意外医疗

买保险，要把意外险放在第一位，费用便宜、保障充足是人身意外保险的特点。记者了解到，很多家长给孩子投保了学平险，保障基本的意外及医疗风险。不过，由于学平险单项保额不高，且免责条款较多，不少家长亦主动选择不投保。在此情况下，可考虑配置少儿意外保险。

儿童意外险是当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾等严重后果时，保险公司便会针对这些情况给予孩子相应的赔付，这些可以帮助家长减轻一部分家庭经济负担。

有些家长存在认识误区，认为意外险只针对最严重后果赔付，其实不然。意外险从概念上可分为两种，一种是意外伤害险，而另一种为意外医疗险。意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付，通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。

关于意外医疗险，它与意外伤害险不同，通常作为附加险种，包括因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销。因此，在购买人身意外保险时，可附加意外伤害住院医疗补贴。

“意外险一般费用比较低，且多数保险公司都有这一类产品，投保便捷，方便购买。”建信人寿青岛分公司银行保险部经理周衡介绍，在意外险的保障期限选择上，建议一年一保，一年后可根据孩子的实际情况，适时改变投保方向。此外，家长要仔细查看保障内容，要包含意外医疗保障，最好带有住院津贴保障。

儿童健康险 重疾险应该按需匹配

父母对孩子的健康总是格外关注，尤其在孩子受到疾病、意外侵扰时，家长都愿意让孩子进行最好的治疗。 “然而，许多高效治疗并不在社保或是学平险的范围内，因此选择医疗重疾保障可以有效保护家庭资产不受损失，进而降低医疗负担。”建信人寿青岛分公司银行保险部经理周衡表示，儿童健康险属于保障型儿童险种，主要包括儿童重大疾病险和儿童住院医疗险。

如今，重大疾病已经开始有低龄和年轻化倾向，比如严重心肌炎、白血病等便是婴幼儿高发疾病，重大疾病花费不菲，这类保险就可以在孩子发生重大疾病后得到赔付，减轻治疗压力。儿童的普通疾病主要集中在呼吸道疾病和消化道疾病，比如上呼吸道感染、腹泻等，儿童住院医疗险主要针对这些疾病进行保障。

“消费者可以选择短期或长期消费型重疾险，通过低保费高保障的方式达到专一保障的目的。 ”周衡介绍，重疾险按需匹配也很重要。家长在投保前首先要明确保障需求，如果家庭条件一般的话，建议父母可以优先考虑一些涵盖少儿高发病种的基础保障，如果有需要的话，可以在配置一份普通的重疾险的基础上，额外追加一份专项重疾。

教育金保险 为孩子储备教育金

“一个孩子从出生到大学毕业，除了学习费用之外，还包括各种门类的辅导班和日常生活费，加起来也是一个不小的数目。因此，家长可以选择固定领取或者有分红的教育金保险品种，以小博大地进行教育金储备。 ”周衡说道。

记者了解到，所谓教育金保险，是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金，本质上以为孩子的教育储备基金为目的，既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。

保险业人士认为，保险的核心就是买保障，无论成人小孩，出现健康、意外的问题，都将会给家庭带来很大的财务压力。在保障问题解决的基础上，如果财力充裕，则可以考虑购买理财相关的产品。

不同的家庭有不同的状态，要根据自己的需求以及实际情况来安排。虽然理财型保险不是必需的，但是为孩子将来上学准备一笔资金，也是可行的。

境外留学保险 必不可少的留学“装备”

对于留学生来说，出门在外人生地不熟，安全感会大幅度降低。因此，留学生对医疗保障、意外伤害等的保障需求很高，提前选择境外留学保险对出国深造的学子来说是有必要的。

记者了解到，由于许多国家要求有医疗保险交费证明，才能够申请办理入学手续，所以购买医疗保险是留学生在赴海外留学前，需要认真考虑的问题。留学生刚刚走出国门，到达国外的这段时间，是最容易发生意外的时期，如果在国内买好了意外伤害险，马上就会生效，就可以带着保障走出国门。产品选择上，最好选择与海外救援机构有合作关系的保险公司推出的险种，这样才能真正实现这段时期的保障功能。

有保险专家建议，虽然是去求学，但是境外旅游保险对于留学生来说也非常实用。许多国外学校要求留学生购买的保险都是在开学时开始生效的，但是部分学生特别是第一年出国留学的学生，会提前去国外适应当地的生活，那么这段时间的保障就可以由境外旅游保险来提供。而且，境外旅游保险还能保障留学生的证件丢失、行李丢失、银行卡盗刷等情况。

监护人责任险

为“熊孩子”的淘气买单

记者了解到，如果孩子比较淘气，时不时会弄伤小伙伴，或者损坏他人财物，家长还可以考虑购买监护人责任保险。

何为监护人责任险？据了解，监护人责任险是一款可以为未成年人过失行为买单的保险产品。具体而言，主要是由被保险人（父母）的监护对象（孩子）造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司来负责赔偿。很多公司推出的“熊孩子险”便是此类保险。

需要注意的是，监护人责任险并不是很多人所想象的那样，只要“熊孩子”犯了错，给别人带来了损失，保险公司都会照单全收。它在除外责任方面一般都有明确的界定，所以家长在购买这种保险时要看清免责内容。

投保建议

年龄不同 投保重点有区别

孩子的每一个生长阶段，家长都会有不同的侧重点，因此应该考虑的险种有所不同。对此，记者梳理了保险业人士对各年龄段的投保建议：

0-3岁，医疗保险为主，意外险为辅。据了解，这个时期孩子的重疾体现在先天性疾病，比如心脏病、畸形等；针对医疗风险，多发于饮食、天气变化以及环境传染，一旦生病，将耗费大量精力财力；而意外则取决于家长及生活环境，如误食有害物、烫伤等。建议孩子可以出生时就投上社保。除此之外，在家庭条件允许的情况下，少儿意外险和医疗险要各备一份，医疗保险的保额不要太低，要不然起不到意外医疗的作用。

4-12岁，意外险为主，重疾险为辅。这个时期的孩子好奇心重，加上家长或者学校照顾不周，发生意外的可能性较大，因此意外险必不可少。这个时期重疾类风险中等，若不幸得病，少儿重疾治疗费用高。少儿重疾险是重疾最合适的方式，给小孩买保险，可以选择消费型的儿童重疾险。这个时期医疗类风险并不是很严重，感冒、肠胃炎等常见疾病时有发生，但概率不是很高，且和个人情况有关，体弱多病的孩子可以考虑配置。这个时期，在条件允许的情况下家长还可以考虑配置未来教育金的储蓄保险。

13-18岁，意外险和重疾险相配合。此时重疾发生率已经很低了，但是为了避免其带来的严重后果，建议还是留一份价格便宜的消费型重疾保险。少年时期的孩子意外险仍不可少，而且这个阶段孩子热衷运动，可以补充一份运动类保险。这个时期孩子发病率低，生命力旺盛，疾病轻症项属于无风险状态。如有需求可按照成人医疗险进行常规配置即可。

友情提醒

购买学平险后如若出险，建议第一时间拨打保险公司报案电话，从时间上来说，出险24小时内报案很重要。在学生治疗伤病过程中，家长务必要保存好相应的医疗票据。就诊须在保险公司规定的二级或二级以上社保定点医院，或保险公司认可的其他医院，方可报销。

目前各家保险公司均通过线上理赔工具开展极速理赔服务，投保人可通过微信理赔或保险公司的App等线上理赔工具报案、传送资料，直接在网上办理理赔手续很方便。

本版撰稿 记者 杨博文

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