数百万保额的医疗险有必要买吗 业内人士：保费一般与保额成正比 保额不在高合适就好

随着市民保险意识的增强，越来越多的人选择购置商业保险作为社保的补充。消费者买保险自然关心保额，保额越高获得的保障一般越大。记者调查发现，目前市面上有一些产品宣称保额达到数百万元至千万元，成为保险产品中的“明星款”。业内人士表示，保费一般与保额成正比，保险保额不在高，合适就好。特别是一些百万医疗险设有免赔额度，且保障期限通常为一年，消费者更应注意理赔与续保的问题。

高保额产品让人心动

“亲，给你推荐一个人人买得起的保险，这个医疗险相当于社保补充和升级，价格非常低，人人能接受，保额非常高。”市民张先生向记者展示了他的微信朋友圈里有人分享的保险产品信息，该产品在宣传中声称，“住院医疗保额每年200万元，免赔额1万元，社保剩余后100%报销；恶性肿瘤保额400万元无免赔额，社保报销后100%报销；住院津贴300元/天最高给付200天；进口药、自费药100%报销；28天-60岁都可以投保，可续保到100岁；即使发生理赔，依然可以保证续保。”记者发现，“高额高”“可续保”是该产品着重宣传的优势。

张先生在一家事业单位工作，虽然五险一金俱全，但他觉得还是应当为自己加强保障。对很多人来说，目前高保额重疾险承保费用等要求偏高，不少险企“另辟蹊径”推出了中高端住院医疗保险，也就是所谓的“百万医疗险”。这类保险保费低、保障高，理论上保额可达百万元至千万元，不仅解决了自费药的痛点，而且部分产品还能垫付客户前期治疗费用，受到不少人的欢迎。

免赔额和续保都是问题

据了解，在赔付上，百万医疗险属于补偿型，一般在保额范围内实行实报实销或按比例报销，即保险公司对保险人支出的各项医疗费用在保额范围内进行报销，不能产生额外的收益。百万医疗险更适合对大额医疗支出和高端治疗手段产生的费用进行赔付，一般报销额度较高，但免赔额也较高，多在1万元左右。“当前百万医疗险多数产品设置了1万元免赔额，一般私立医院和公立医院中的特需不予报销，实际医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，如果是小病的话，实际上理赔金额并不大。”一名从业近10年的保险销售经理告诉记者，被保人如果出险重疾，治疗往往是长期的过程，但到了第二年，该病种一般会成为既往症，而保险公司对既往症通常不保。这就造成了年轻人容易投保但出险率低，而老年人想买却买不了的问题。

百万医疗险通常会标注可连续续保或保证续保。但业内人士指出，随着投保人的年龄增加，其风险概率也在上升，险企可以通过大幅涨价，规避高风险人群来购买，甚至可下架相关产品，这就使得消费者或将面临无法续保的风险。比如，张先生颇感兴趣的那款保险产品在合同中就注明，“续保时，我们有权根据被保险人的年龄、医疗费用水平变化、本合同整体经营状况调整被保险人在续保时的续保保险费……在您接受费率调整的前提下，我们方可为您办理续保手续”。

保额不在高合适就好

随着保险意识的提高，市民对医疗健康越来越重视，希望在社保基础上有更高的医疗保障需求。而随着保费规模不断扩大，市场出现恶性竞争的苗头。600万元保额、800万元保额……有的险企甚至推出了高达1000万元保额的医疗险。

“由于多数百万医疗险规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此，发生百万元、千万元医疗费用的概率并不高。”上述保险销售经理说，从实际医疗情况来看，得了大病，一年看病花费1000万元的情况极其罕见，在她的从业经历中从没遇到过百万医疗险顶额赔付的情况。也有业内人士指出，保险公司给出的这种高保额没有现实价值，似有噱头营销之嫌。

保额一般与保费成正比关系，这也就意味着要想获得高额保险保障，一般需要交高额保费。业内人士建议，“疾病治疗根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。并不是保额越高越好，特别是一些报销型保险，一旦出险只能获得治疗费用的报销，过高的保额可能造成‘浪费’，消费者应该根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定保险保额。”比如，重疾保险首先用于覆盖医疗费用，其次是弥补生病期间的收入损失，建议配置保额30万元起步；对于高收入人群或者期望获得更好的治疗手段的人群，建议保额50万元以上；意外险保费相对低廉，出险可以同时获得意外险和寿险的双重赔偿，保额一般应超过50万元。

青岛晚报/掌上青岛/青网记者邱修海

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