“60后”夫妇巧用存款帮儿置婚房

金融理财师支招A

交通银行青岛嘉定路支行高级客户经理 马绍云：

选择三年期大额存单

何女士两口子辛苦上班工作，一边把儿子拉扯大，一边还要省吃俭用存钱给儿子买房娶媳妇。中国目前的状况大多数是年轻人结婚男方得有房，但房价近几年持续上行，何女士感到力不从心也是情有可原的。在家庭支出规划方面，儿子读研，何女士每月的6000元工资，可以用于家庭日常开支和儿子读书时的生活费。何女士丈夫可将其中一个月的工资为儿子交学费。此外，每月固定1万元工资选择做基金定投，等儿子大学毕业，可以取出大约30到40万元用于儿子结婚使用。

面对何女士的家庭财务状况，可将家中的200万存款进行一个资产的合理配置，其中100万元建议何女士选择存三年期大额存单，年化收益率4.18%，三年到期收益是125400元，可以给儿子买辆车代步。也可以选择按月付息，每月固定付息3483.33元。 4年以后，何女士与她的丈夫相继退休，俩人的住房公积金就可以取出来了，到时选择一套离家较近的房子，用到期的100万大额存单收益加上何女士夫妇的公积金交付首付款，余款让儿子选择商业贷款或公积金组合贷款分30年还款。

另外100万建议何女士选择交通银行代理销售的一款保险产品计划，何女士为投保人和被保险人，儿子是指定受益人。选择年交20万元，5年期交，根据何女士的年龄，保险金额为490600元，何女士可以根据需求从第十年开始，每年固定领取保险金额的10%即49060元用于养老补充，也可以选择不领取放入 “节节高”万能账户实现二次增值，“节节高”最低保证利率为3%，可在账户进行复利滚存，如需急用资金，可从万能账户领取或进行保单质押，随借随领，非常灵活。

金融理财师支招B

日照银行青岛分行个人金融业务部主管 吴苋：

增购房产投保健康险

增购房产保值增值。何女士夫妇现有的套二住房作为晚年生活用房足够，目前的200万元存款可拿出一部分作为儿子购置新房的首付款，采用首付加按揭的方式进行购置。建议购买离父母家较近的二手房，一是在父母年纪大了之后方便子女照顾，二是二手房办理完手续之后可直接用于出租，每月的租房收入可用于还贷款或者再投资。假设何女士拟购买房屋总价为150万元，建议何女士将100万元作为新购房屋首付，剩余的贷款进行按揭，贷款年限为30年，每月还款金额为3700元左右。

加大理财规划力度。新购房屋首付何女士夫妇还有100万元存款可用，建议购买稳健型理财产品和大额存单，购买理财产品时按照资金的流动需求和近1年的规划，分为短、中、长三个期限循环购买，保证资金的流动性和安全性。假设稳健型理财产品预期年化收益率为4.6%，则一年利息收入约为4.6万元，这部分收益可缴纳每年的保费和作为旅游基金，提高晚年生活质量。

健全保险配置。何女士夫妇的保障较为简单，如果对晚年生活有较高的要求，可补充商业保险。根据何女士夫妇目前的情况来看，一是补充购买“老年型”防癌险，年缴费6000元，缴10年保20年，保额20万元，发挥重疾险的杠杆作用；二是建议购买终身寿险，缴费期限可以缩短至5年，从第6年开始领取生存金，百年之后受益人为儿子。

做好晚年生活规划。退休初期,家庭核心资产的配置不应单纯地追求稳定，更不应该早早放弃具有较高投资回报的投资方式，选择适合自己的，选择与承受能力相匹配的产品非常关键，如适当配置一些债券型、混合型基金产品等。同时，何女士应控制好在财务上对子女的支持力度，不要低估退休后的生活所需，尤其是休闲、医疗等支出一定要充分考虑，凡事要和自己的养老保障结合起来。 记者 杨博文

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