养老规划宜早不宜迟？

说到养老规划话题，相信大家都不陌生，但是要问问现在具体已经做了哪些规划，相信很多80后、90后，甚至70后都没有做好什么具体的规划措施 。农行青岛西海岸新区分行金融理财师王可铭说，根据调查显示，54% 的调查对象都承认并未开始为养老而储蓄，其中42% 的人处于50到59岁之间，事实上，为养老开始储蓄平均开始年龄在45岁。

年青一代的养老目标为163.4万元

养老金问题涉及两个主要方面，一是什么时间退休，涉及养老金的储蓄额多少 ；另一个是退休多长时间，涉及养老金要花费多少 。二者综合起来就是养老规划能保证什么样的生活质量了 。我们在做养老规划的时候 ，优先需要确立什么时间退休，退休后每年需花费多少 ，这样才能保障有一个体面的、有尊严的、有质量的养老生活。

《 中国养老前景调查报告》显示，绝大部分调查对象对于养老是很乐观的，相信自己可以拥有舒适的老年生活，在不考虑投资的基础上，调查对象预测需要有182.2万人民币的养老现金储蓄。年青一代的目标略低一点，为163.4万元，都以现金为主，并且未考虑通胀因素。

在日常和客户交流时，王可铭发现大部分客户对于养老问题还是比较乐观的，也相信以政府养老金和现金储蓄可以作为他们主要的退休收入来源。但是还是需要提醒的是，需要更加关注我国养老体系的运作，目前社会性问题是大家越来越健康、长寿，年轻人相对较少，抚养压力还是比较大的。另外也要对现实养老现金储蓄有一定的认知，要知道即便是年轻一代每人每月平均存储20%的收入，约1500元左右，想要达成未来养老现金储蓄还需要长达60年的时间。

推荐养老目标基金和年金型保险

由此看来，养老规划还是需要早规划、早着手的，那我们可以借助哪些投资工具来进行规划呢？养老规划有几个特点：第一，养老规划需要专款专用，第二，做足现金流规划。目前大家在做规划的时候偏爱房产和理财产品，虽然整体收益比较稳定，但是我们也要注意到，如果将资金投入房产，以房养老，整个资金的流动性偏差的在遇到紧急情况下，房子比较难变现，处理应急情况是很难保障的。理财产品流动性比较好，但是出台的资管新规规定要打破刚兑，我们也注意到今年来收益率连年持续下降，在有生之年收益率下降较快，并不能保证长寿的风险，并且在积累养老储蓄金时随时可能会被其他消费占用，这些风险都要有所考虑。

对于年轻一代，针对专款专用和现金流特性，再根据风险偏好两方面，我建议可以采用养老目标基金和年金型保险。养老目标基金主要针对养老投资需求 ，提供长期稳健投资，相比收益率较高，由于投资者的风险偏好随着年龄的递增而递减，因此目标日期型的基金会逐渐降低权益类资产的配置比例，增加非权益类资产的配置比例，因此初期相对进取，随时间推移相对稳健，一般养老目标基金都会有一定的封闭期，也能起到比较好的专款专用的功能。年金型保险更适用于风险偏好较低的客户，其优势在于相对长期相对较高的收益率和复利计息，目前市场上还有销售收益率在4.0% 以上的年金型保险，但是随着利率的调整，高收益稳健型产品会越来越少。

城市信报记者 张盛倩（图片由受访者提供）

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