智能存款或面临整顿 部分民营银行激进发售引央行关注“保本保收益”可选替代产品

从去年开始，智能存款增长迎来了爆发期，在保本理财产品数量越来越少之时，收益略高的智能存款让不少投资者尝到了甜头。不过近日有消息称，市场利率定价自律机制会议要求，银行有序停办活期存款创新产品，曾经火爆一时的“智能存款”正面临清理整顿。据了解，目前已有银行不再续约或者计划停售智能存款产品。

行情：

银行揽储推出智能存款

理财产品净值化转型、货基收益率连续下跌、互联网金融处在十字路口……对于一些“求稳”的投资者来说，可选择的投资产品有限。而在银行拉存款普遍困难、竞争激烈的今天，中小银行、民营银行面临不小的揽储压力。在此背景下，不少银行上线了以“活期”“保本保息”为卖点的“智能存款”产品，颇受市场追捧。“智能存款”一般具有低起存点、保本保息、随存随取的特点，主要特征是向存款人提供活期存款的高流动性与定期存款的高收益性。

目前，银行中以民营银行对智能存款的推荐最为积极。腾讯旗下的微众银行与阿里旗下的网商银行，有着流量优势和品牌优势，因而其智能存款的发展速度和规模较为领先，尤其是微众银行于去年8月份推出的“智能存款”，更是成为市场上的明星产品。此外，百信银行“智惠存”、富民银行“富民宝”、众邦银行“众邦宝”、网商银行“定活宝”等也都是所谓的“智能存款”。在不少市民看来，理财产品收益固然吸引人，但是像大额存单、智能存款等存款产品由于收益率也不低，且能保本保息，同样受到青睐。

特点：

收益较高还能有流动性

近年来，银行存款市场陆续出现了多款创新型存款产品。其中，智能存款产品的便利性与灵活性更突出，收益率也较高，受到不少投资者追捧。记者了解到，微众银行的智能存款起存门槛为50元，存满7天收益率为1.20%，3年期利率为4.125%，存满5年收益率为4.50%；支持全部或部分金额提前取出，不限次数且实时到账。

此外，记者探访岛城银行时也发现了类似“智能存款”的产品。比如，平安银行的“智能定活通”是一种将活期账户的富裕资金自动转存为定期存款的服务，通过该服务转入定期存款的资金又可随时支取或通过ATM取现、直接用于支付。平安银行宣称该产品是“活期的便利，定期的收益，保本保息，年利率最高可达4.125%”。

在交通银行青岛崂山支行，工作人员称，智能存款存的时间越长，利率越高，同时也兼顾了活期存款的便利性，“不过通常来说，目前市面上国有商业银行发行的智能存款或类似智能存款产品的利率，一般不像民营银行那么高。”比如交通银行推出的类似智能存款的“超享存”，存满3年收益率为3.85%。采访中有市民表示，存定期或大额存单，要么流动性差，要么起存门槛高，而这类“智能存款”的利率基本上是高于银行活期存款的，相对来说还合算。

监管：

智能存款或将面临整顿

“智能存款是利率市场化过程中出现的一种自然现象。主要是一些中小银行、民营银行因为机构网点少、品牌影响力不够，吸引存款的能力差，这些银行采取了用较高利率的办法来吸引存款客户。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼曾对智能存款如此解释。有业内人士认为，智能存款可能会导致银行变相哄抬存款利率价格，造成无序竞争。去年底，部分民营银行激进发售“智能存款”一度引起央行的关注，央行也对个别银行进行了窗口指导。去年12月，微众银行给用户推送了这样一条短信：“‘智能存款+’限时开放，2018年12月20日之后将无法买入，已存资金的利率和支取不会受到影响。”

近日，多方面消息称，曾经火爆一时的“智能存款”正面临清理整顿，市场利率定价自律机制会议决议，商业银行应当立即着手有序停办活期存款创新产品，即此前市场上颇为火爆的“智能存款”产品。最新的情况显示，有民营银行的智能存款产品已下架。富民银行APP则显示，该行的智能存款产品“富民宝”未下架，但处于“售罄”的状态。此外，建行自2019年5月17日开始停止办理“聚财”1号-7号等产品自动续约，产品到期不再续约；同时，全渠道停办“聚财”1号-9号产品；但在2019年8月30日前，还可以购买“聚财”10号产品。

替代：

“求稳”可买大额存单和国债

随着监管部门对高息揽储的清理整顿，存款类产品将被进一步规范。目前，大额存单已成揽储主角。记者近日走访多家银行网点时发现，由于银行理财产品收益率持续下降，大额存单销售火爆。在邮储银行青岛贵州路支行，理财经理称，目前该行并未推出“智能存款”，若想购买保本保收益的存款产品，建议购买大额存单。在广西路上的青岛银行文创支行，大堂经理也表示，以前该行推出过靠档计息和按期付息的存款产品，目前已停售；要想购买保本保收益的产品，建议购买大额存单。

业内人士建议，要想“保本保收益”，除了买大额存单外，还可考虑买国债。北京银行青岛分行理财经理介绍，下周国债即将发行。据了解，2019年第七期和第八期储蓄国债（电子式）将于6月10日开始发行，均为固定利率、固定期限品种。第七期期限3年，票面年利率4%。第八期期限5年，票面年利率4.27%。

青岛晚报/掌上青岛/青网记者邱修海

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