开源节流 新婚夫妻不再“月光”

宋先生和妻子结婚一年，家庭财权由妻子掌握，可最近经常出现财务危机。宋先生税后年薪和奖金合计约10万元，妻子每月税后4000元。婚后妻子每月的4000元工资被她当作零花钱，宋先生每月将个人生活费控制在1500元以下。每月的家庭支出加上各种人情往来，以及孝顺父母的钱，两人大约需要花3000元。婚后已一年，宋先生发现银行卡里的钱寥寥无几，两人存款少得可怜。今后还得要孩子，所以宋先生想让理财师帮忙，有什么好方法能够让他们走出财务困境呢？

金融理财师支招A

农行市北一支行高级客户经理 王晶：

首先养成记账习惯

现金规划。宋先生家庭的刚性收支结余应该大约有5万元，但是年底手中却没有钱，本质原因在于两个人开销没有规划。建议小两口学会开源节流。首先养成记账的习惯，分析家庭支出平时花在哪里，有哪些是不必要的开销，哪些是可以减免的开销，做好节流的关口。同时，大钱小钱都别放过，利用银行的天天理财、宝宝类产品将剩余资金打理起来，做好开源的工作。建议在专业理财师的帮助下，进行家庭财务报表和预算的编制与分析，了解自己家庭财务健康状况，给家庭财务做个“体检”。

品质生活规划。只是一味节流的话，宋先生可能会持续“苦行僧”的生活状态，建议设立家庭财务小目标，达到后支出一份“奖励金”。当然，为了未来更美好的生活，建议宋先生家庭按照“标准普尔象限”合理布局自己的家庭财富，达到未来财富长期稳定增长的目的，真正提升以后的生活品质。

宝贝成长规划。宋先生家庭计划要小孩，孩子的出生会导致家庭支出骤增。因此，建议首先要给家庭支柱宋先生添加上定期寿险、重疾、医疗等保障，在前期预算不足的情况下，可以优先考虑消费型的保险产品。然后，为迎接小宝贝的到来做好一个短期的规划，现有的剩余资金可考虑配置1年左右的银行理财产品，也可配置一点中低风险的混合基金。未来每个月的收入建议放在短期理财产品里增值，或做一个混合基金的定投。除基础抚养费用外，也要早点为孩子未来教育做准备。一方面可以用时间换空间，配置年金险，利用复利做大收益，补充孩子未来学费等教育的刚性需求；另一方面，可通过基金定投补充补课费、生活费等教育的弹性支出，早投资可分散风险，让收益更稳健。

金融理财师支招B

浦发银行青岛李沧支行理财经理 姜琪：

通过基金定投强制储蓄

宋先生夫妇是一对结婚不久的新婚家庭，每个月收入折算下来有12000元，每个月妻子零花4000元，宋先生开销和家庭用钱可提升至3000元，人情消费3000元，这样合计10000元，还剩下2000元，一年能存下24000元。这种情况可通过购买银行保险期交产品，进行一个财务规划，一年交14000元，连续5年就能攒下7万元，作为新婚小两口的强制储蓄。这种保险产品5年后开始，收益会越来越高。

未来宋先生夫妇想要孩子，等孩子出生后，花销也会增长，所以每年剩下的一万元可以做短期的保本保息理财。如果孩子在这5年内出生，也不至于因为孩子奶粉、尿不湿等花销，影响太多的生活品质。另外，手头每个月还会留有1000元左右的零用钱可以随意支配，建议这1000元不要放在账户里，没有任何升值效果，宋先生夫妇可以每月拿出1000元做一个基金定投，基金做成定投的方式会降低它本身的风险，并且还能作为强制储蓄资金，如果能坚持做下来，按照三五年去投，收益还是很可观的。等到三五年后不仅能见到无意间成长起来的一笔储蓄，而且在这个过程中也不会影响自己的任何开支，是较为适合年轻夫妇的投资方式。 记者 杨博文

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