贷款助力 白领小伙早圆“宝马梦”

小张今年27岁，大学毕业4年，目前是一家传媒广告公司的摄影师，月收入1万元左右。读大学时小张就梦想着买一辆车，今年单位搬迁之后，上班、出行十分不便，小张买车的想法更加强烈。考虑到自己毕业4年，积蓄不到20万，他不想靠家里的钱买车，但如果将手上的闲钱全部投入贷款买车，那么自己日常生活必然会受到影响。而且小张不想买一般的车，他一直心仪宝马3系车，理想配置车型需要约32万。目前小张的存款在银行理财产品中，他觉得收益有所下降，不知道用什么样的理财方式能尽早开上宝马车。

金融理财师支招A

农行市北一支行高级客户经理 王晶：

三种方案为买车保驾护航

方案一：巧用杠杆，迅速提车。

利用银行的汽车分期或贷款，现场即可提车。剩下的钱怎么办呢？投资理财的收益在下降，所以需要寻找一个收益率比贷款利息高，并且通过3到5年的运转，能有一个稳定收益的产品，那么首选的就是基金定投。

小张可以用现有资金的大部分作为购车的首付款，剩下少量资金和每个月的工资收入结余，可以配置基金产品，进行基金定投，现在股市2900多点，是个介入权益类市场的不错时点。在这个点位开始投资股票型基金，通过基金定投平摊市场波动的风险，一般情况下，3到5年会获取可观的收益（一般平均收益为6%到12%）。如果后期市场出现一个迅速向上的牛市，那么小张可以在获取一定的超额收益后 （例如20～30%止盈），将资金转入稳定的理财产品或债券，或者提前还汽车分期的贷款。

方案二：投资组合，智能买车。

有钱不还去贷款，实在是不符合一般人的投资审美，如果小张是一位稳健型的客户，可能会接受不了方案一，那么他可以选择做一个投资组合，获取超过普通理财的收益。一种简单的方法就是银行的智能投顾，针对小张的风险类型，为他配置合适的资产，一般综合收益率会比常规理财高一些。第二种就是尝试一下中等或中高风险等级的投资理财产品，在一些国有大行，一些风险等级稍高一点，但是投资运营时间比较长的成熟产品，会有一个远超于市场的收益，可以作为小张的选择。

方案三：守株待兔，懒人买车。

投资收益率提高1%，对于20万的现金来说，也就是多挣了2000块钱的利息，与其费尽心机去寻找稍微高了一点点收益的理财产品，不如多关心一下购车活动优惠。一般商家会在各类节日活动中，进行大型促销，例如买车打折、政策补贴、订车优惠等活动，优惠金额从几千到上万元不等，抓住了合适的优惠，等同于间接提高了投资收益率，所以小张只需要稍微提高一下闲余资金的利用率，多关注一下卖车优惠信息，说不定就可以少花一个月的工资，提前买到心仪的汽车。

当然，对于闲散资金，千万不要放在工资卡上“睡觉”，可以放入各类宝宝类货币基金，或者是银行3%左右的按天计息的理财，或是4%左右收益的三到六个月短期理财产品，这样一年下来，10万元比活期就多挣了3000-4000元，不知不觉挣的利息又可以提前半个月买车了。 记者 杨博文

金融理财师支招B

交通银行青岛嘉定路支行高级客户经理 马绍云：

通过贷款早圆“宝马梦”

目前小张的存款与其心仪理想车型的价格相差12万元，单靠稳赚不赔的理财方式短时间内无法实现小张的“宝马梦”。小张单位搬迁之后拥有自己的座驾成了刚需，建议抛弃全款买车的想法，在理财到期后选择贷款买车，首付20万，其余12万贷款，按月还车贷。目前车行和银行都有合作，非常喜欢客户贷款买车，有的车行为了吸引客户贷款买车，甚至出台贷款买车比全款买车款优惠的政策。小张的工作和收入相对稳定，还款能力有保证，每月还车贷日常生活不会受影响，有了心仪的宝马车，工作出行更方便，生活品质提高了，关键是提前实现了自己的买车计划。同时建议小张在每月还完车贷仍有节余的前提下做基金定投，为以后结婚生子做一些储备。

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