什么是信用卡代偿

我国信用卡代偿业务兴起时间很短但发展速度很快，目前全国信用卡代偿结合互联网金融业务的运营平台共计已有140余家。交通银行青岛南京路支行理财师成玮提醒您：代偿业务看似缓解了持卡人的“燃眉之急”，但其背后的风险却容易被忽视。

信用卡代偿的风险

所谓信用卡代偿 ，是指信用卡持卡人偿还发卡银行信用卡账单时，先借由代偿平台一次性还清信用卡贷款，再按照平台设定的利率将本息分期还款给代偿平台，从而满足持卡人一时应急和优化流动性的需求。

多头举债风险。代偿平台往往兼营一些贷款类的业务，更有甚者实际经营的是打着“信用卡代偿”旗号的小贷业务，以贷还贷的本质是给信用卡贷款加杠杆并拉长债务期限，加之部分代偿平台利率计算规则不明确、不清晰，其实是变相增加了持卡人的债务负担。信用卡代偿用户与互联网金融产品用户具有较高的重合，人均持有信用卡的数量也高于全国平均数量，这部分客户的主动性、非理性、多渠道的借贷使其资金链和抗风险能力变得较差。

对发卡银行来说，代偿在一定程度上也掩盖了贷款人的真实信用状况，可能会导致社会征信记录的不真实，使银行无法正确勾勒客户画像，不利于正确记录持卡人的信用信息，对银行内控带来不利影响，长此以往甚至会加剧整个信用卡市场的风险性。

套现挪用风险。国家有关部门已经发现信用卡代偿和互联网金融相结合的业务模式涉及信用卡违规套现问题。有的代偿平台明目张胆的推出“套现贷”，通过“刷卡—返现”的循环操作，协助持卡人套现消费金额，并从中收取一定手续费。有的持卡人具有发卡机构给予的账单分期资格，但由于账单分期会占用授信额度，选择代偿平台则可以变相提高授信额度，再从中套取消费现金。套现资金可能流入房地产、股市等监管不允许的投资领域，违背信用卡使用规则，造成贷款市场不合理膨胀，也导致监管统计信息实真，易引发更大范围的金融风险。

泄露公民信息风险。部分代偿平台不公开收费标准，而是在客户填写详细资料并提出申请之后才可以看到，操作中多要求客户提供手机号、姓名、身份证号码、信用卡卡号以及信用卡背面的CVV码等多项重要个人信息。还有以提供贷款审查及贷后服务的名义，要求客户将手机通讯录授权给平台进行查询。还有的要求客户提供一些社交网站等互联网账号，并授权平台方和委托的第三方验证账户并获取相关账户内记载的所有信息。部分平台注册协议中夹杂隐藏条款，在获取客户信息之后 ，客户即便不想选择服务，也无法保护个人隐私。

持卡人应保持良好的用卡习惯

理财师认为，规范信用卡代偿业务，主要在监管层面。重要的是要加以规范和引导，不能让代偿业务游离于灰色监管地带。应当加强对金融消费者的保护，确保代偿平台避免过度激进经营。防止代偿业务演变成变相的非法高利贷，对违法高利放贷行为或“套现贷”行为进行严厉打击。同时，持卡人应当根据自己的实际情况进行消费，避免过度，保持良好的用卡习惯。

城市信报记者 张盛倩（图片由受访者提供）

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