“60后”夫妇给儿筹婚房宜早下手

52岁的黄老师在岛城一所中学任教，月收入6000元。57岁的丈夫是企业中层，月收入1万元。夫妻俩参加工作三十多年，攒下约200万元存款。26岁的儿子大学本科毕业，无工作，目前考虑读研究生，读完后便娶妻结婚。一家三口居住在市内套二房，虽无贷款但也没有其它房产。一家三口的家庭生活费用每月约4000元，儿子读研的话每年教育费约10000元。如果三年后儿子研究生毕业并结婚，家中并无多余房产，这让夫妻俩感到压力有点大了。黄老师希望理财师能支支招，如何能更好地为儿子筹备婚房和礼金。金融理财师支招A

日照银行青岛分行个人金融业务部主管 吴苋：

增购房产 配置保险

尽早增购房产保值增值。假设黄老师夫妇拟购买房屋总价为150万元，建议黄老师将100万元作为新购房屋首付，剩余的贷款进行按揭，贷款年限为30年，每月还款金额为3700元左右。若购置二手房，在儿子结婚前将房屋用于出租抵扣房贷尚有结余；若购置一手房也要提前考虑到房屋的建成日期，不要耽误使用。同时从法律的角度上考虑，建议新房写儿子的姓名，作为婚前财产的隔离。在儿子毕业后，房贷由儿子偿还。

健全保险配置。黄老师夫妇的保障较为简单，如果对晚年生活有较高的要求，仅有五险一金和一款重疾险是远远不够的，需要补充商业保险。根据黄老师夫妇目前的情况来看一是补充购买 “老年型”防癌险，年缴费6000元，缴10年保20年，保额20万元，发挥重疾险的杠杆作用；二是建议购买终身寿险，缴费期限可以缩短至5年，从第6年开始领取生存金，百年之后受益人为儿子。

加大理财规划力度。新购房屋首付黄老师夫妇还有100万元存款可用，建议购买稳健型理财产品和大额存单，购买理财产品时按照资金的流动需求和近1年的规划，分为短、中、长三个期限循环购买，保证资金的流动性和安全性。假设稳健型理财产品预期年化收益率为4.6%，则一年利息收入约为4.6万元，这部分收益可缴纳每年的保费和作为旅游基金，提高晚年生活质量。

做好晚年生活规划。在退休初期,家庭资产可适当配置一些债券型、混合型的基金、信托产品等。同时，父母应控制好在财务上对子女的支持力度，不要低估退休后的生活所需，尤其是休闲、医疗等支出一定要充分考虑，凡事要和自己的养老保障结合起来，有一定的社交活动和生活。

金融理财师支招B

交通银行青岛嘉定路支行高级高户经理 马绍云：

大额存单收益率较高

首先将黄老师家的200万元存款进行一个资产的合理配置，其中一百万元建议黄老师选择存三年期大额存单，年化收益率4.18%，三年到期收益是125400元，可以给儿子买辆车代步。也可以选择按月付息，每月固定付息3483.33元。三年以后，黄老师与她的丈夫相继退休，俩人的住房公积金就可以取出来了，到时选择一套离家较近的房子，用到期的100万元大额存单加黄老师老两口的公积金交付首付款，余款让儿子选择商业贷款或公积金组合贷款分30年还款。

另外100万元建议黄老师选择年金保险产品，黄老师为投保人和被保险人，儿子是指定受益人。选择年交20万元，5年期交，根据黄老师的年龄，保险金额为490600元，黄老师可以根据需求从第十年开始每年可以固定领取保险金额的10%即49060元用于养老补充，也可以选择不领取放入 “节节高”万能账户实现二次增值，账户进行复利滚存，如需急用资金，可从万能账户领取或进行保单质押，随借随领，非常灵活。

假如黄老师儿子去读研究生，黄老师工资6000元，可以用于其日常开支和儿子读书的生活费。建议黄老师将丈夫其中一个月的工资为儿子交学费，每月固定10000元工资选择做基金定投，等儿子研究生毕业，可以取出大约30万到40万元用于儿子结婚礼金和婚房装修。

记者 杨博文

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