制定理财规划 帮小白“钱生钱”

日入6000”“一周赚的比一个月都多”“三天本金翻倍”……猪年春节以

来，种种关于股市的神话、憧憬，再次成为人们茶余饭后的谈资。有人重新登录了已经卸载一年多的证券APP，也有不少人将目光投向股市，四处询问如何开户，准备入市“大杀四方”。通过投资理财，快速实现“钱生钱”，这对不少理财小白而言，无疑是一个巨大的诱惑。然而，需要注意的是，诱惑的背后必然隐藏着风险，伴随理财产品种类的日渐繁多，在面对这些产品时，一知半解的你该如何判断呢？这就需要你对当前国内的投资理财产品有个准确认识和定位了。

理财小白们有福了，今天，《青岛早报》壹周·理财栏目将引领大家在完成理财规划的同时，通过剖析各种投资产品的定位与区别，帮大家尽快实现“钱生钱”。

“产品图”

搞懂理财投资标的很重要

在国内，理财投资的标的，大致有债券、股票、理财产品、股权投资、实物（房子、黄金、收藏品）、期货、P2P、保险等。从类别看主要可分为债务关系类（债券和P2P）、权益关系类（股票和股权投资）、资产包类（理财产品和基金）、对冲风险类（期货和保险）、供需类投资（实物型资产）。

债务关系类：债券和P2P

债券和P2P有点类似，都属于一方是另一方的债务人，双方通过类似“借条”的东西，形成契约关系，也就是债权关系。只不过债券的发行主体是国家、是地方政府、是大企业，而P2P的债权人是个体或小微企业。二者在借款主体和公开性方面有所区别。

个人如何投资债券呢？首先，要先在证券公司开户。开户之后就可以直接购买债券了，债券交易都是T+0交易。通常情况下，债券收益从高到底依次为国债、政府债、银行金融债券、公司债券。

怎样购买P2P理财产品呢？首先要看的是P2P理财平台正不正规。再就是看P2P理财产品的收益，如果收益过于高，则要考虑是否是骗子公司为了骗取资金，向投资者抛洒的一些高收益“诱饵”。再就是看P2P理财资金的监管，是否是通过第三方资金托管。

权益关系类：股票和股权投资

股票和股权投资，也差不多是属于一拨的，都属于权益类投资方式。区别在于，股票是投资于已经上市的企业，而股权投资是还未上市但看好要上市的企业。二者在风险收益与参与门槛方面有所区别。

个人如何购买股票呢？首先，在买股票前，你需要开设一个股票账户，即开户。开好户之后就需要向股票账户内汇钱，此后就可以买股票了。

如何进行股权投资呢？首先要选择一家正规的金融中介机构公司，其次要选择一个好的标的公司（即准上市公司），该公司一定是发展势头很好，比如高新技术产业，IT行业，生物工程等行业，因为这类企业要发展、要上市融资就必须进行股权优化，否则没有上市的门槛。

资产包类：理财产品和基金

理财产品和基金有点类似，都属于打包过的资产包，里面的底层资产涵盖多个方面，既有房贷车贷这种，又有个人消费借款，或者国家及政府借款。总之，是一个预计未来会产生收益，风险又控制在一定范围内的非单一型资产投资。这里的理财产品，包括银行理财产品、互联网金融理财产品，等等。

以银行理财产品为例，在购买银行理财产品时，要到该银行的官网上查询“产品信息”，核实是否真实；同时，确认一下该理财产品是银行自营产品还是代销产品，弄清楚责任归属。与此同时，一定要弄清楚，所投的理财产品资金去向以及如何确保资金安全。

如何便捷投资指数基金呢？一般来说，购买指数基金，可以通过这几个途径：银行柜台、手机网银、证券公司柜台、基金公司网站，这些是场外基金的购买渠道。

“路线图”

投资理财前明确这五步

“钱生钱”固然极具诱惑力，但是，其中所存在的风险，同样不容小视。大家要明白，不同的理财产品有不同程度的风险，并且风险与收益永远都是成正比的。而在明确理财风险后，小白们就可以制定属于自己的理财步骤了。总而言之，可以将其分为“制定理财目标—认清自己的资产状况—了解自己的风险偏好—进行合理的资产分配—根据市场变化调整投资策略”五大步。

第一步，制定理财目标。这是指引你投资理财活动的灯塔，为什么要投资理财、投资理财想要取得怎样的成果，只有明确了这个目标，你的理财之路才能更加坚定。

第二步，认清自己的资产状况。你需要明确知道自己到底有多少钱是可以用来理财的，多少钱是可以用来投资的；需要选择适合自己的起点的一个投资理财产品，不要打肿脸充胖子，到最后承担不能够承担的风险。

第三步，了解自己的风险偏好。根据不同的投资能力，投资者可以承受的风险程度也是不同的，投资某一产品，你可以承受的损失是多大？你需要了解自己的风险偏好，这样在选择个人投资理财产品时可初步做好筛选工作。

第四步，进行合理的资产分配。资产的合理分配就是不要把鸡蛋都放在一个篮子里面，在你投资的时候不要把你的资金全都放在这一个产品里面，你需要优化资源配置，将不同特点产品进行组合，这样的好处就是，即便是有一种投资产品出现了问题，还有其他的能够保本，这样不至于最后导致血本无归。

第五步，根据市场变化调整投资策略。投资理财这个市场变化莫测，有些投资理财产品，特别是需要投资者耗费更多的时间精力去管理的，需要你实时对其进行监控和调整投资的策略，以此实现最好的一个投资效果；如果不具备这项能力或条件不允许，则建议选择一些投资过后可以通过债权转让随时提现的简单的投资理财产品。

样本剖析

明年要结婚 年轻情侣如何理财

90后市民小张目前在岛城一家企业上班，扣除五险一金后，平均每月收入为1万元。目前，小张名下有一套房，房贷每月需支出2000元，此外，还有各项生活支出，每月大概3000元左右，月均可结余约5000元。 2018年，小张为自己购置了一份50万的重疾险，每年需缴纳费用1万元，保期为30年。

小张的女友小刘在岛城某金融机构上班，扣除五险一金后，到手月薪5000元，年终奖1万元。额外收入方面，通过微商平台等，小刘每月还有将近5千元的收入。每月生活支出2000元，其中包括交通、娱乐等费用，能结余8000元。目前两人共有活期存款10万元。目前，两人计划明年结婚，希望可以建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷，以及未来的孩子教育、父母供养等做准备，能够承受中低风险理财产品。

理财师支招

激进与保守并重多元化投资为上策

交通银行青岛崂山支行高级客户经理郭怡蘩

对于这种生活有节制、家庭尚未稳定、父母亲临近退休暂无赡养需求的年轻人来说，近两年的资金分配比例建议是40%投资与投机、30%的日常消费、20%的银行理财、10%的保险产品。

小张有房贷有公积金，每月公积金可抵扣房贷。这样算来，除去消费两人一年共能结余19万元。

人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺，凡事儿不怕一万怕万一，人人都要懂得保险转嫁风险的功能。小张很有危机意识，已经提前为自己购置重疾险，但保险期仅有30年也就是说当小张60岁退休后这份保障会失效了，而仅变成一笔可观的资金收入。这里建议小张一定购买保障为终身型的重疾险，毕竟年龄越大患病风险越高。推荐小张追加终身可续保的住院补充医疗保险作为补充，每年几百块保障几百万的住院诊疗费。这样两个人一年的保费约2万块。

如今，年轻人通常理财概念淡泊，就算结余也多注重眼前利益而少有长远规划。根据这种情况，最见效的理财方式就是强制储蓄，这样就可以积累固定的财富。建议以基金定投的方式在下一代来临前进行财富积累，今年来A股市场表现强劲，但仍不可避免有大起大落的风险担忧，基金定投淡化择时的作用让投资者可以不用思考底部在哪里，牛市到底来没来，行情波动的时候尽管跟进即可。建议资金定投到一定程度比如达到10万且相对盈利的时候即赎回转存银行稳健型理财产品。

不懂理财，不一定就是穷人；但是不会理财，一定无法成为富人。年轻人的投资理财应力争做到激进与保守并重，多元化的投资为日后做打算。

本版撰稿记者衣涛锡复春

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