断直连对你的支付有影响吗？

超市收银台处，点开付款码，支付款项；市场上，拿出手机扫描商铺的二维码……这样的生活场景我们已经习以为常。但你知道吗，2019年，涉及银行账户的网络支付发生了从“直连”到“断直连”的变化，“断直连”对你的手机支付会有影响吗？

变化

从“直连”到“断直连”

以前涉及银行账户的网络支付采用直连模式，也就是第三方支付机构直接与银行清算。当你使用支付宝时，如果选择用绑定的银行卡付款，那么直连模式下，交易金额从银行经支付宝转到商家账户。2017年8月4日，央行支付结算司发布《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，被业界称为“断直连”，网联清算有限公司（以下简称“网联”）也应运而生。这种模式下，付款流程变为银行-网联-支付宝-商家。网联一端连接支付机构，一端连接商业银行，避免了直连模式信息不安全、信息不透明、重复投入的问题，为支付机构提供了统一、公共的资金清算平台，使资金通路更透明。

与断直连相伴的是客户备付金。备付金是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。比如，在淘宝上购物，付款之后，款项并没有直接进入商家账户，而是在消费者确认收货之后到账。期间，这笔钱停留在支付机构的客户备付金账户中。别看每笔数字小，但积少成多。数据显示，客户备付金的规模达万亿元。万亿级的客户备付金存管于各支付机构的银行账户中，存在诸多风险，央行指出，一些支付机构违规占用、挪用备付金，备付金还容易成为洗钱等金融犯罪的通道。对此，央行发布通知，要求2019年1月14日，支付机构客户备付金实现100%集中交存，避免了挪用、占用备付金的风险，保护了用户信息。

体验

“没有感知就是最好的感知”

对于“直连”到“断直连”的转换，用户有怎样的体验呢？

春节期间参与了“红包大战”的市民李女士说：“年三十晚上，我们一家人吃过年夜饭，一边看春晚，一边瞅着时间摇红包，玩得不亦乐乎。”记者采访发现，“断直连”以来，用户端并没有感知异样。

事实上，自2017年8月成立以来，网联已经陪我们度过了几百个日夜，经受住了2018年“双十一”和今年春节两次大考。去年“双十一”，网联当日处理跨机构交易11.7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒。在刚刚过去的春节假期，网联平台运行平稳，共处理跨机构支付交易45.5亿笔。除夕跨年夜，交易处理峰值超过4.4万笔/秒，系统成功率100%。截至2018年底，有424家银行接入网联平台，还有包括支付宝和财付通在内的全部115家持网络支付牌照的支付机构，超过99%的市场存量跨机构业务已通过网联平台处理。

1月14日，财付通宣布账户备付金100%集中交存，意味着用户在微信支付、QQ钱包上发起的每一笔交易请求，均通过网联或银联清算机构处理。腾讯金融科技在“断直连”之后总结“没有感知就是最好的感知”。

声音

更安全与竞争的平衡

“断直连”以及备付金100%集中交存对于目前的支付环境有怎样的影响？央行行长易纲在2018年博鳌亚洲论坛上表示，“成立网联主要是从支付系统的公平竞争和安全的角度考虑的。”“中国的手机支付非常方便，但在这个发展过程中确实发现了一些风险，如何在有效防范风险的同时鼓励竞争、鼓励创新，这是一个挺难解的题目，我们要做好平衡。”

青岛大学经济学院教师吕学梁说，“断直连”意味着引入一方监管，会更有利于监管和安全。如果支付市场的结构是竞争性的，那么意味着支付机构需要采用一些新的模式，提供一些新的附加服务或者产品来补偿客户。业内人士认为，第三方支付机构接入网联，能够减轻中小支付机构在银行渠道和系统对接方面的负担。“断直连”能降低行业壁垒，有利于形成多层次、多元化、更亲民的支付体系，为行业提供更加公平的环境，有利于行业的开放和良性竞争。青岛晚报/掌上青岛/青网记者侯昭君

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