“特供”理财产品上线

临近2019年春节，许多单位的年终奖、春节红包已经发到职工手中，而且还有一大拨年终奖正在来的路上。岁末年初，对于一个家庭或个人而言，不仅是重新安排和打理资产的时间点，同时也是很多投资产品集中到期、重新进行投资规划的时间点。站在这样的时点上，你准备怎么选？如何合理地进行资产配置呢？年终奖理财需要注意什么问题？本期理财周刊，我们关注年终奖理财。

银行和券商争推“特供”产品

每到岁末年初，年终奖就成了理财界的关注焦点，今年也不例外，从金融机构的反应就能看出一二。为吸引“落袋”中的年终奖资金，商业银行、证券公司推出一些收益率较高的新春专享理财产品。从去年12月下旬起，包括国银行、股份制银行、城商行在内的多家银行上架新年专享、新春特供、年终奖专享感恩回馈款等多种名目的理财产品。一家国有大行推出的“春节专享”产品，期限为365天,起投金额5万元，预期年化收益率为5%。

大额存单绝对是近期各家银行挣推的热点。 “只要20万，就能享100万的利率优惠！ ”近日，兴业银行推出大额存单理财，认购起点20万元，存期3年，就可以享受到4.18%年化收益率。也就是说，存20万元，到期利息25080元；存100万元，到期利息125400元。同样的大额存单理财，华夏银行为了吸引资金，做了一张名为“知否知否，应是周一抢购”的宣传海报，十足傍上影视剧热点，同时强调按月付息。青岛农商银行宣推自家的大额存单利率较基准利率上浮52%，期限从1个月到3年，有六种期限可选择。

除商业银行外,一些券商也在加码揽客,例如中信证券本周推出14天的理财产品，年化收益率高达6%。 “这个收益率很高，所以产品很抢手，秒杀！ ”中信证券（山东）一位理财经理这样说。

理财产品收益率一路滑坡

为什么说，有年终奖稳健理财需求的市民要抓紧出手“特供”产品？因为收益相对较高，本金又相对稳妥的银行、券商理财产品，向来是上班族投资的首选，也是年终奖理财大概率会选择的方向。但是自去年以来，理财产品收益率在不断走低。从2018年2月份开始，银行理财产品的平均预期收益率达到高点后便开始持续下跌。而在去年4月份，资本市场迎来资管新规后，一直受到投资者青睐的银行理财产品收益率，更是在调整中逐渐下跌。融360大数据研究院数据监测显示，去年银行理财产品平均预期收益率最高值在2月份，收益率达到4.91%，而随后便一直处于下跌态势，并持续到今年1月份。截至上周（1月18日-1月24日），银行理财产品的平均预期年化收益率为4.38%，降破4.40%关口。

部分业内人士认为，这主要是因为资管新规的过渡期放宽至2020年底，允许老产品稳步退出，但银行理财由于资管新规要求新产品需按净值化管理，短时间内投资者难以接受理财产品的净值波动，所以新产品规模短时间内难以扩大，而老产品又有序压降，导致银行理财规模整体出现一定幅度的同比下降。

年终奖理财做好资产配置

事实上，市民对于年终奖的打理需要依照奖金金额和自身需求进行。具体来看，年终奖在1万元以下、风险偏好较低的客户可以投资的产品有货币基金、定期存款、国债等。收益方面,货币基金目前年化收益率在3%左右；银行存款1年期定存最高2.3%左右；3年期国债利率目前是4%，但要到今年3月份才可以买到。

如果年终奖在1万元以上，可以考虑1万元起购的结构性存款及银行理财产品。目前不少银行的结构性存款1年期收益可以到3.9%左右。如果年终奖在5万元以上，可以考虑一些银行、券商理财产品，目前不少此类产品年化收益率可以达到5%以上。如果有20万以上，则还可以考虑大额存单，目前不少银行大额存单收益都可以上浮52%左右。如果资金量再大，则还可以考虑信托产品、私募基金产品等。

也有分析师建议，在资产配置方面需要按照自身需求，将资产分散到不同投资类别中。可以遵循一个简单的“1234”法则：把10%的资金作为日常生活所用，放在流动性较高的类别中；20%可以配置保险；30%可以放在收益较高的权益投资中；40%放在相对稳健的固收投资中。

记者 王婷 见习记者 刘惠婷

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