数百万定期存款可变身基金国债

杨先生今年40岁，经营建筑工程生意，年净收入200万元。妻子全职在家照顾15岁的女儿。家庭每月生活消费5万元。杨先生目前银行活期存款200万元，用于平时资金周转，600万元银行定期，剩余的200万元购买期货产品，目前累计亏损30%。

家中有车有房，家庭经济条件优越，无任何贷款，五险一金齐全。期望通过理财规划，闲置资金每年能获得15%-20%的增值。

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泰康保险青岛分公司业务总监 王锦瑶：

现金为王 可考虑年金保险

分析完杨先生的家庭状况及目前市场经济状况，首先建议杨先生暂不扩大所经营的建筑工程生意，做稳健保守经营，以确保企业现金流不出现问题。在目前经济转型期一定将思维模式定位于“现金为王，安全为主”。同时劝告杨先生在经营时，要充分考虑企业经营债务问题，要坚决杜绝家人连带担保责任。

杨先生目前在期货上投入约200万元，建议对于这部分资产投入进行审视。即设定单笔亏损最大额，固定金额单位模型，将一个单位的最大潜在亏损控制在总资金的1%—2%，且将交易金额控制在总金额（现在为140万元）的5%—10%，减少交易手数。建议杨先生减少期货交易金额，因为止损或停掉亏损交易模式，就相当于盈利。而这部分拿出的资金可适当购买国债、投资货币市场基金。

目前杨先生的投资并不合理。既然已经有200万元周转资金存放在活期中，建议杨先生可以考虑将银行600万元定存资金转移出，进行其他理财，博取收益，可以配置保险。建议杨先生可以考虑保险公司的年金保险保障资金的安全，其具有较高的年复利率，可以保障杨先生投入资金的保值需求和抵御通胀需求。建议杨先生可以每年从资金中拿出20万元做10年期的年金保险。除了年金保险，由于杨先生家庭抗风险能力较差，建议可以每年拿出10%-20%的资金配置家庭保障类保险，主要用来防御医疗风险、、职业风险及意外风险。

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浦发银行青岛李沧支行理财经理姜琪：

止损期货 配置基金债券

分析案例可发现，杨先生家庭情况较好，属于中产家庭，家庭收入主要靠杨先生一人，且年内结余较多，加上家庭储蓄存款较多。但考虑到杨先生本身从事建筑工程生意，在职场上发生意外的可能性较多，加上作为家庭顶梁柱，五险一金的保障完全不够用，建议杨先生增加保险保障，防止意外或疾病侵袭家庭。建议杨先生每年拿出年收入的10%-20%进行家庭保险配置，而保额则设置为年收入的10-20倍，以防意外风险降临家庭，即每年拿出20万-40万元的资金配置保险，建议此处资金专款专用。

尽管杨先生家庭收入较高，但是理财方面却出现了“哑铃式”理财结构，一方面是高风险高收益的期货，一方面则是极其稳健的银行存款。建议在期货方面及时止损，将资金回收。实行理财组合搭配，即 “有股有债”。目前股市正处低迷阶段，在底部区域波动，在这种情况下，保证为资金周转存的200万元不动，建议杨先生拿出资产的30%配置基金产品，可用较低价位博取中长期收益。此外，建议杨先生拿出50%的资金配置债券产品。这样可以同时在两个市场博取利润，在目前股市低位时，选择混合型基金来做铺垫是有必要的。

见习记者 刘惠婷

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