小额年终奖 打理费思量

对于不少职场“小白”来说，忙忙碌碌一年到头没攒下多少钱，平时每月消费状况基本都是“月光族”，消费理念是“花了再说”。很快就到12月底12月底，公司的年终奖大餐也马上到来，虽然手中的年终奖可能不到5万元的“理财标准”，但是还是应该寻觅一个好的理财方式来树立正确的理财观。据理财师介绍，对于年终奖在5万元以下的工薪族来说，年终奖更适合于配置期限短、流动性好、安全性较高的货币基金、活期理财等产品。

{货币基金} 流动性强门槛低

“年终奖安排要合理，马上面临过年，走亲访友难免不少，预留充足的现金流是非常重要的，以应对不时之需，货币基金是值得推荐的产品。”青岛光大银行中央商务区支行理财经理韩舜介绍说，例如光大银行的一款货币基金产品，收益率能达到3.7%左右，产品不仅可以在闲置期间坐享可观收益，还能够随时把钱提现出来，安全性、流动性和收益性都有保障。

从货币基金的收益性而言，今年货币基金虽然不算景气，但是在较为惨淡的整体市场环境下，也算能保证收益。记者了解到，上周货币基金平均收益率回升，截至上周五平均7日年化收益率为2.81%，较前一周上升8.91BP。上周615只货币基金中收益率超过4%的货币基金有5只，较前一周持平。收益率在3.5%-4%之间的基金有20只，较前一周增加7只；收益率在3%-3.5%和2.5%-3%的货币基金分别为173只和316只；收益率在2.5%以下的货币基金有133只，较上周减少了42只。涨幅榜前十上榜基金7日年化收益率范围为3.81%-5.35%，有5只均收益率超过4%，其中东吴货币B收益率较高，其次东吴货币A，华富天盈货币B，泓德添利货币B、新沃通宝B收益率在4%左右。

据理财师介绍，部分人年终奖的收入整体基数不高，如果不超过5五万元比较适合短期、流动性好的货币基金。买货币基金几乎没有门槛，不管年终奖是几万还是几千元，均可申购。买货币基金的标准主要看其长期过往业绩是否稳定居前，其所属的基金公司是否有强大的固定收益团队作支撑；其次，应选择资产规模较大的货币基金，货币基金每天都要应对频繁的申赎，规模越大越能平滑资金进出造成的冲击，越能使收益稳健；此外，货币基金的流动性也很重要，能够实现随时取现（即T+0服务）的货币基金可作为投资者的优选。

{“网红”宝宝类产品}操作便捷很灵活

“现在，很多年轻人喜欢网购，大家对宝宝类理财产品很熟悉。宝宝类产品实际上是挂钩货币基金的理财产品，在享受货币基金收益的同时，还具备支付和消费功能，转入和转出的操作也非常简单，几乎没有手续费。 ”从事互联网金融工作的何经理介绍说，以“网红”产品余额宝为例，大多宝宝类产品操作便捷、取用方便、收益可观、交易灵活，每到岁末，便成为投资者理财产品的热门选择。

由于宝宝类理财产品对接的也是货币基金，所以宝宝类理财的安全性实际上和货币基金差不多。部分宝宝类理财（比如余额宝）由于用户太多，所以对产品的持有额度有限制，每天的买入额度也不能超过平台设定的标准。一般的货币基金只有理财赚取收益的用途，而宝宝类理财除了能赚收益，往往还结合了相关平台的支付服务。

宝宝类理财一般支持快速赎回，大部分产品申请赎回后，几分钟之内就到账了，只不过这种赎回方式限额1万元。有的宝宝类理财由于对接了多只货币基金，快速赎回限额超过1万 （比如余利宝），取钱更加快速方便。

在收益方面，融360数据显示，上周74只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为2.93%，较前一周上升了0.07个百分点，创近六周新高。从不同类型销售平台来看，第三方支付系宝宝平均七日年化收益率为3.09%，重回3%上方，继续领跑，银行系宝宝平均七日年化收益率为2.97%，排名第二，代销系宝宝平均七日年化收益率为2.92%，排名第三，基金系宝宝平均七日年化收益率为2.84%，排名垫底。收益排名来看，京东小金库平均七日年化收益率为4.11%高居榜首；中信银行的薪金煲平均七日年化收益率为3.43%，排名第二；银河基金的倍利宝平均七日年化收益率为3.38%，排名第三。融360理财师认为，当前银行体系总体流动性合理充裕，市场利率整体上仍然在低位平稳运行，预计12月互联网宝宝产品收益率有望短暂回升，不过幅度不会太大，投资者可以适当进行选择。

{低门槛银行理财产品} 1万元可购更稳当

记者了解到，随着资管新规的出台，不少银行推出了1万元起步的银行理财产品。 “对于许多在发年终奖后‘买买买’，过后就想‘剁剁剁’的剁手党来说，可以选择购买银行的固定期限理财产品，例如光大银行的一结构性存款产品3个月收益能达到4.15%。 ”青岛光大银行中央商务区支行理财经理韩舜介绍说，这类产品的优势不仅可以锁定自己口袋里刚发下来的年终奖，更能为自己赚取额外的“零花钱”。

“对于年终奖在5万元以下的工薪族来说，还可以看一下各家银行的新客理财，往往会有惊喜。 ”浦发银行青岛高科园支行理财师宗海彤说道，例如浦发银行一款188天的新客理财产品，收益率在4.8%，而且门槛较低，只需1万元便可申购。 “目前1万元门槛的理财产品比较多，从收益上看肯定是这种固定期限的产品较高，如果投资者需要用钱，可以再把一部分资金放到银行的活期理财产品上。”宗海彤介绍说，浦发银行的一款活期理财产品也有着一万元的低门槛优势，而且收益率能达到4%，同样较为可观。据了解，投资者在年终奖搭配时，可以选择银行1万元门槛的固定期限产品，再搭配着活期理财产品，这样在具有银行理财安全性的同时，也不失稳妥性和灵活性。

【理财小贴士】

资产配置跟年龄相配

打理资产有很多原则，可以适用于年终奖理财。第一确定资产配置的“生命周期法”原则，就是资产配置要跟投资者年龄相匹配。其中有一个简单的资产配置方法——按100减去岁数计算的比例来配置高风险产品，比如投资者30岁，也就是说可以用70%资产配置高风险产品，若投资者为70岁，则可将30%资产配置高风险产品。

而第二个原则是注意风险，理财专家认为，从资产配置角度看，可用10%左右的年终奖用于保险产品，这样资产配置更为合理。据了解，目前市面上的主打险种也不外乎健康险与养老险两类。投资者考虑购买时，保障范围、缴费期限、免除责任必须了解清楚，而且需要多方对比。

第三个原则是 “核心-卫星配置法”。比如有些公司年终奖会分批发放，在春节时一次性给予的大额资金作为“核心”进行配置，而每个月工资则用定投模式，多层次打理自己的资产。

“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，是投资理财的至理名言，年终奖投资也要注意分散投资。第一，投资品种分散。个人可根据风险承受能力、流动性和收益率要求、投资期限等要素，选择不同的投资工具进行投资，包括银行储蓄、公募基金、保险产品、黄金、股票、大宗商品、房产等。第二，投资风险分散。可以主要配置低风险低收益、中等风险中等收益产品，高风险高收益产品少量配置。第三，投资期限错配。投资的前提是能满足日常的和可能发生的特殊情况下的流动性需求，最好各个期限的产品均衡配置。

本版撰稿 记者 杨博文

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