5万元年终奖 理财细水长流

临近岁末，年终奖无疑是上班族最心心念念的期盼之一。如果领到年终奖，你该怎样来配置这笔钱？本期理财周刊，我们聚焦年终奖理财，将从5万元以下的小额年终奖和5万元以上的大额年终奖两个角度切入，为投资者提供中肯实用的投资参考。

昨日，记者专访了岛城多家银行、证券的理财经理，大家普遍认为，对于超过5万元的大额年终奖理财，投资者更应该注重“细水长流”，分批次、分品种的进行资产配置，以期获得更大的收益。

●基金定投

分摊风险提高长线回报率

采访中，理财经理们最为推崇的理财去向就是基金定投。基金定投向来被称为懒人理财神器，有句话叫作“不怕股市跌成狗，定投带你穿牛熊”。

“基金定投可以更好的分摊风险，如果长期坚持下来，大概率可以收获比银行理财产品高很多倍的收益。 ”青岛银行海尔路支行理财经理兼青岛银行投顾团队宏观组组长高浩洋表示，如果投资者年终奖额度超过5万元，一般来说，他平时收入也比较可观，这样在年终奖选择理财去向时，可以适当提高风险承受能力，来搏一个相对高的收益预期。如果把5万元年终奖分摊到12个月，每个月可以做4000元的基金定投。在基金品种方面，高浩洋倾向于混合型基金。目前大盘指数在2600多点，是个相对低位，未来5-10年，在2600点之上的概率很大，购买混合型基金可以有更大概率获得高收益；同时，混合基金里的债券、现金资产配置则可以抑制基金的波动，保障基金取得一个较稳定的收益。 “进可攻，退可守。 ”高浩洋说，混合型基金的基金经理会根据行情随时调整持仓品种的比例，进一步降低风险、提高收益。

中泰证券香港中路营业部投资顾问李艳则表示，现在行情处在2600点附近，这个时候，有大额年终奖的投资者可以适当配置一些股票型基金，机会大于风险。当然，这也要根据自己的风险承受能力来考量：风险承受能力中高或高，可以配置一部分股票型基金，中间布局一些债券型基金，底仓布局中低风险现金理财产品；如果风险承受能力中等，建议配置大部分在债券型基金，小部分在中低风险现金类理财；如果风险承受能力较弱，可以保守选择中低风险理财、国债回购等等。

●银行理财、定期存款

分档购买保证资金流动性

不喜好风险投资，银行理财产品和定期存款肯定是年终奖最好的投资去向之一。 “年终奖在5万元以上的这部分人群属于中产阶层人群。大多背负着养家、养房、养车的压力。纯粹的低息保本是不能满足这类人群的理财需求的，可以适当提高风险承受能力，但是稳健理财仍是基础。 ”青岛农商银行胶南东城分理处理财经理王艺建议这部分人群把年终奖按50%、30%、20%的比例划分好，50%的比例投资于银行理财——银行理财产品的收益率在岁末年初往往存在“翘尾效应”，进行年终奖理财是十分划算的。 30%配置基金用来提高整个投资组合收益率。 20%可以购买保险以及放在流动性强的存款等产品中。

当然，购买理财产品或者定期存款也是有技巧的。王艺表示，投资者应该分档投资，如果有5万年终奖，可以投在一年期定存上一万，两年期存两万，三年期存三万，这样既能提高收益率，又能保证每年都有到期存款，保证流动性。如果是银行理财产品，建议手里有10万以上的投资者可以分开购买，比如拿出5万购买三个月期的理财产品，再拿出5万购买一年期的理财产品。

●股票、保险

多看保险上班族少碰股票

想拿着年终奖在股海里搏杀一番的投资者也大有人在，但理财经理却并不看好这一去向。 “最好还是少碰股票吧！因为现在主线热点不明朗，上班族很难有时间盯盘和做差价，所以股票型基金更适合上班族，把资金交给专业的基金经理去做，在目前这个点位，机会大于风险。”李艳主张投资者把年终奖放在股票基金里，而非自己买股票。

高浩洋也表示，个股一般浮动较大，在缺乏专业操盘技巧和时间精力的背景下，真的不建议上班族把年终奖放进股市，尤其是在当前的市场环境下。虽然2600点附近是相对低点，但是这个磨底过程很可能长达两三年，恐怕大多数投资者都会耐不住“寂寞”，要不就不断追加筹码，要不就是割肉。

此外，大额的年终奖投资还可以考虑保险类产品。王艺认为，年终奖发放时，通常是上班族一年中手头最宽裕的时候，此时可以考虑给父母、孩子甚至自己买一份保险，不论是年金类保险还是重疾保险，都有利于家庭理财结构。高浩洋也认为，投资者可以用一部分年终奖来买年金类保险，提前为自己的养老做规划。 记者 王婷

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