创新产品“贷”动小微企业

小微企业融资难、现金流紧张是全社会关注的热点。如何让小微企业更快更好获得贷款？如何让无法提供足额抵押担保的外贸企业获得银行资金支持？如何让信用良好但缺乏固定资产抵押的企业获得信贷支持？为了解决这些痛点，岛城不少银行都在创新举措，走在前列，积极推出普惠贷款产品，助力小微企业解决融资难、融资贵的问题。

亮点

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创建小微企业融资专营模式

截至2017年末，青岛市民营企业约38万户，个体工商户超过75万户，今年8月末每天新注册市场主体约530户，数字极其庞大。然而，在经济新常态下，由于小微企业融资“短”、“频”、“急”、“难”等特点，其融资问题仍然严峻，这在一定程度上束缚岛城中小微企业的发展。

小微企业目前已进入 “快车道”，成为众多银行信贷业务战略的转型方向。近日，工商银行青岛市分行举办“工银普惠行”主题活动青岛站启动会，全面升级普惠金融服务。工商银行青岛市分行行长牛喜军对此表示，小微企业将成为他们信贷业务战略转型的方向，接下来他们将沉下心来专注小微。 “在今年，我们创建了小微企业融资专营模式，不断完善小微企业不还本续贷模式，有效缓解企业即期还贷压力。”牛喜军受访时说，自今年6月份以来，青岛工行便针对1000万元以下的普惠金融客户，实行最低可执行基准利率的优惠政策，通过减费让利，减轻减轻普惠客户的财务负担的财务负担，为小微企业创新发展提供助推动力。同时，该行还将从优先保障普惠贷款投放、完善普惠贷款产品体系、强化网点硬件配套等方面出发，切实解决小微企业在贷款上的困难，做到保驾护航。

记者在现场看到，青岛工行让有合作意向的客户现场体验预约开户和网上提款。预约开户，从客户来到预约的网点办理开户到开户成功，仅需30分钟即可完成，方便快捷。而对于经营快贷产品，小微客户通过手机全线上自动操作，一分钟贷款即可到账，全面提升客户融资效率和体验，并支持贷款随借随还，切实降低小微客户财务成本。目前，该产品已为超过青岛市3000客户授信超过20亿元。

下一步工商银行将精心组织 “三个联动”、“三个走进”活动，共建普惠金融生态圈，并将通过与政府部门、融资性担保机构、保险公司签署合作协议，深化与政府、第三方平台、企业等社会各界的通力合作，依托各自优势，共同搭建平台，促进小微企业资金融通，探索构建优势互补、成果共享、合作共赢的普惠金融新生态。

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银行信贷瞄准“政务+”

为更好助力小微企业解决资金“渴”，岛城不少银行也瞄上 “政务+”，通过与政府机构合作，推出创新型信贷产品助力企业发展。例如，青岛农商银行与国家税务总局青岛市税务局合作推出 “税e贷”线上融资产品，有效助推企业融资。

据介绍，一直以来，企业融资难是全社会关注的热点。银行因银企信息不对称，难以有效甄别优质中小企业客户。以小微企业税务评级数据为依据的“税e贷”线上融资产品，通过网络专线直联将银税信用信息共享，借助互联网大数据综合评价借款人资质，在线向符合贷款条件的借款人发放经营性信用贷款，能够有效解决企业贷款难，帮助银行及时掌握客户动态，控制贷款风险，同时缩短贷款办理流程，减少企业主跑银行的次数，实现便捷信贷。

青岛农商银行网络金融部负责人孙大成介绍，“税e贷”适用于成立1年以上，纳税状态正常的小微企业。22-60周岁的小微企业法定代表人或个体工商户经营人通过青岛农商银行直销银行可以直接在线申请贷款。直销银行通过先进的大数据风控技术、生物核审技术、电子签章技术等，无需企业提供财务报表、业务流水记录等繁杂的纸质材料，即可实现企业信息与税务后台实时对接，自动进行贷款额度的测算，最快可当天到账。

“‘税e贷’事实上就是依托税务评级数据实现线上融资。 ”有业内人士认为，该产品将利用互联网科技解决诚信纳税企业融资难，完善涉税服务，优化企业营商环境。

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“银关保”降低企业通关成本

海关总署近几年一直致力于加快推动海关税费“先货后征”改革，有效提高进口货物通关效率，加大对外贸企业的支持力度。对此，青岛银行加强了与海关的对接合作，加大了海关相关产品品种的创新及推广力度。但银行与外贸企业间的业务推动也存在一些合作痛点，例如外贸企业面临着跨境合作的业务风险、外贸业务的政策性影响，或因无法提供足额抵押担保而难以获得银行的资金支持等。为此，青岛银行联合海关及保险公司共同推出了 “银关保”新型担保保函业务。

据介绍，“银关保”新型担保保函业务，是由海关、青岛银行和太平保险三方合作开发的创新模式，在全国率先推出了 “企业申请-保险承保-银行授信-海关受理”的新型保函处理流程。通过引入保险公司向银行提供关税履约保证保险服务，分担了银行风险，从而降低企业在银行开立保函所需的抵押担保条件及业务保证金，有助于企业获得银行授信。此种模式下，企业以较低成本更加便利地获取了银行保函授信，海关可凭银行保函为更多企业，特别是中小型企业提供便利的汇总征税服务，这就成功解决了汇总征税业务中银行和企业间的合作痛点，有效提高企业通关效率，扩大汇总征税保函的使用范围。

青岛银行相关负责人表示，“银关保”新型担保保函的创新旨在助力山东省新旧动能转换，借此创新让更多的中小微外贸企业享受海关税收征管改革的红利，切实解决中小微企业在实际业务中遇到的“融资难、融资贵”的难题。

记者 王婷 锡复春 见习记者 刘惠婷

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