量身定制 单身白领看过来

市民周先生：现在27岁未婚，正处于“一人吃饱，全家不愁”的状况，社保和医保都是满额交付。手头上有十几万的资金被困在比特币里，暂不考虑抛出。此外还有几万块钱的基金，包括易方达消费行业、易方达中小盘混合和交银施罗德中证海外中国互联网，均亏损约10%。目前工资到手约有13000元，除此之外有一套市值房产出租，每月有近6000元的租金，去除日常生活费用及房贷，每月还有4000到5000元的剩余资金，想将这部分的资金拿出来理财，选择一些稳妥点儿的项目，获得5%以上的收益。周先生想问问能否有长期的理财方案能帮助他进行理财？过段时间，周先生可能将从父母那获得近10万元的存款，理财方案要做哪些相应的变化？

资产综合配置并长期投资

出场人物：青岛银行麦岛支行理财经理荆淼

通过案例分析可以发现，周先生的工作收入为每月13000元左右，加上每月6000元房租的收入，去除日常生活费用及房贷，大约每月支出为15000元左右，占比达到了75%，远远超过合理收入支出的比例。而这将影响到资产净值的增加，建议周先生减少不合理的消费，养成良好的记账习惯。以下为给周先生的投资建议：

首先给自己准备一份基础保险：周先生月收入资金13000元，年收入约15万元左右，那么每年缴1.5万保费比较合适。另外，每月进行基金定投。建议周先生可以进行长期投资和分散投资，保持合理的投资组合至少3-5年，甚至更长时间。经计算周先生年剩余资金为5万元左右，扣除保险投资，剩余资助金大约3.5万元左右。建议周先生在银行开立一个基金定投的账户，每月配置2000元的基金定投，5年后仅本金便可达到12万，如果再加上利息，数目更不小。最后，随时使用的流动性资金可以放入银行的日计息宝宝类产品中。通过这样综合配置的方式，周先生期待的收益5%的目标不是问题。作为90后，其名下已经有一套固定按揭房产，未来几年周先生面临的问题是每月房贷及结婚和买车。以下为理财建议：一般来说，每个人都应该在正常的保险之外购买一定的商业保险。鉴于周先生的存款较少，而且比较目前周先生的年龄还比较年轻，建议周先生不要购买分红型保险，可以选择购买不超过15000元 （一年收入的10%）的保障型保险。除此之外，建议周先生可以把存款的30%作为流动资金，其中部分资金放入银行每日计息、当日可赎回的稳健型理财产品中，平均收益率在3.0%-4.0%左右。而日常小额的资金可以放入余额宝中，方便存取。

重视重疾险且分散投资

出场人物：中国银行青岛市分行营业部理财经理赵晨

经分析，周先生情况可按照标准普尔家庭资产象限图设计理财方案：

在保险保障方面，周先生的医保满额交付，应对普通门诊等绰绰有余，如身体健康可不购买门诊住院险，但建议对重疾等重大花销设置保障型保险，即重疾险。在符合条件的情况下，商业重疾险可以提供一次性给付保额，除了提供治病救命钱之外，还可以确保家庭经济支柱无法提供经济来源时，不至于使家庭陷入窘境，。

在投资方面，建议选择银行等传统的金融机构，具备系统的风险管理体系、稳健的风险经营能力。每月四五千元闲钱可选择一些银行的理财产品进行购买。而在风险测评达标且满足五万准入门槛后，可凑一笔购买中银自营理财或者中银代销理财，预期年化收益率5%左右。同时，可以考虑每月可拿出100到300元进行定投。

而已经购买的基金方面，建议如下：易方达消费行业成立于2010年8月20日，现基金经理萧楠任期4年累计收益率93.78%，现基金规模168亿元，评级机构评价五星，近三年基金排名3，近一年基金排名20，近六个月基金排名87，近一个月基金排名168。易方达基金公司共236只基金累计7201亿元，平均30亿元，该基金规模在该基金公司占比高，比较容易集中优势力量操作，再者该基金成立年限久，基金经理管理该基金年限久年收益率超20%，适合长期持有作为生钱的钱，目前亏损10%，大约因基金有回撤买在高点，在随时关注该基金表现的前提下可长期持有。易方达中小盘成立于2008年，现基金经理张坤任期6年累计收益率212.99%，基金规模83.92亿元，评级机构评价五星，中证海外中国互联网成立于2015年，规模12亿，QDII指数基金，评级机构评价四星，配置金额相对少，可长期持有。

倘若周先生获得父母赠与的10万元，考虑到这个年龄的年轻人，事业处于打拼阶段，收入逐年上升，但也面临一些可能的风险，比如失业、重疾、意外等。建议周先生重疾险保额配置为30万，资金充裕可考虑适当调高保额到50万。剩余的钱建议配置到不同的领域，比如国债、银行自营理财、股票、基金等。

应设置应急储备金

出场人物：农业银行青岛市南二支行财富顾问国靖

周先生的理财愿望是将每月剩余的房租收入进行5%左右收益的理财，风险偏好较低，且需要一份长期规划。针对周先生的需求，给出两点建议，一是对目前的持有资产进行调整和适当的风险匹配，二是将每月的4000元剩余资金按照周先生的风险评估等级做基金定投。

第一，现有资产的调整。需要调整的有三个方面，1、根据“单身小资青年”周先生的房产估值，预计每月还款在6000元左右。而每月开销7000余元，这显然超出了普通的日常消费的水平，造成了理财资源的浪费，周先生需要适当的压降不必要的消费渠道，养成良好的理财习惯；2、认识到将积蓄中的大部分投资在比特币上，是不太理性的做法，比特币作为最受认可的虚拟货币，在许多国家尚没有获得法定认可，投资价值波动性巨大，建议周先生选择适当的时机做减持；3、调整目前基金的配比，现持有的易方达中小盘混合、易方达消费行业、交银施罗德中证海外中国互联网，这三支基金风格相近，建议将其中30%左右的比例调整为大盘蓝筹类，以平衡持仓基金的风险水平。

第二，可将每月可支配资金做基金定投。周先生的要求是“稳妥”，货币基金和债券基金符合其要求，可根据自身的流动性需求做比例的分配，例如：高流动性的配比建议50%货币基金、50%债券基金，中低流动性的配比建议30%货币基金、70%债券基金。考虑到周先生的年龄阶段，建议其将每月压降下来的一部分消费空间做股票型基金定投，为更加长期的婚嫁需求、育儿需求、养老需求做相应的规划。在此，基金的选择依然要根据周先生的风险评估水平来做选择。风险偏好较高，可选择波动率较大的基金，风险偏好较小，可选择波动率较小的基金，并可以按照周先生具体的理财目标金额，根据定投计算器，测算出每月定投金额。

若如今周先生还有10万元存款，给出如下建议：将其中6万元拿出来做中低风险理财产品，期限可根据自身的流动性需求做选择，建议期限在半年左右，这部分用来补充应急储备金。而考虑到周先生的基金亏损10%，和目前正在做底部调整的股市行情，建议拿出4万元左右逢低补仓，并借此机会做持仓风格的切换。基金的选择上，可选择业绩好、评分优的老基金，也可选择新发基金。如果目标持仓时间长于1年，建议购买新发基金，新发基金的建仓期在3个月-6个月左右。

本版撰稿 见习记者 刘惠亭

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