难题　小微企业融资遭遇“拦路虎”

半岛记者耿方辉实习生化梅王雪

小微活,就业旺,经济兴。信息不对称、财务质量不佳、基础资产状况薄弱等原因,让小微企业天然面临着融资难题。6月份人民银行、银保监会等五部门联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》为破解小微企业融资难题打出了一套“组合拳”。除了政策的支持,记者了解到,目前多家银行利用人工智能、大数据等金融科技为解决小微企业融资难、融资贵等问题开具科技“药方”,推出了针对小微企业的特色产品。

青岛BK贸易有限公司是青岛一家小微企业,主要为某大型企业提供配套产品服务,自去年开始企业加大了与客户的合作力度,但上游客户的付款方式也发生变化,“由原先的现金结算改为承兑汇票结算,也因此带来了资金周转的困难。”该企业负责人介绍,“由于公司土地与房产全部为租赁,不能提供有效的抵质押物,因此无法获得相应的贷款,导致公司流动资金周转不灵。”企业负责人到处奔波筹措资金,结果许多银行因为企业没有足额的抵押物而拒绝给企业贷款,企业负责人为此一筹莫展。

除了融资难,融资效率与成本也是小微企业在融资中最常遇到的问题。

中国人民银行于7月20日发布《2018年上半年金融机构贷款投向统计报告》,从数据来看,小微企业得到的支持力度正不断加大:2018年6月末,人民币小微企业贷款余额25.40万亿元,同比增长12.2%。

但是小微企业在融资方面的难题仍需要进一步解决。根据世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口:对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告,我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,而融资供给仅2.5万亿美元,潜在融资缺口高达1.9万亿美元。

“相对于大中型企业,小微企业公司治理结构不够完善、财务管理往往不够规范、抗风险能力也比较弱。”中国人民银行行长易纲日前表示。

较高的风险、小微企业信息不透明等,仍是金融机构不敢为小微企业提供贷款的原因。

破解大数据等金融科技打通“双小”

日新月异的金融科技成为破解金融领域难题的有力武器,为包括小行业、小企业的“双小”开出“药方”。

青岛BK贸易有限公司最终获得了来自建行青岛市分行发放160万元的纯信用贷款,“建行通过为其办理‘云税贷\’产品,在企业授权的前提下由系统根据客户的纳税情况同时结合企业的经营情况及资金需求自动测算一个信用额度,不需要抵押担保,客户可在企业网银实现自主支用还款。”

据了解,“云税贷”等创新性的“小微快贷”互联网金融业务模式,实现全流程线上操作,做到资金实时到账,提高服务效率,实现客户融资“立等可贷”。“一笔小企业贷款由原来的20天到30天转变为几分钟就能够实现,大幅提升了流程效率；另一方面,运用互联网+移动金融,打破时空限制,将小微企业融资服务延伸至手机银行,走向移动智能,客户可通过网上银行、手机银行等渠道随借随还,且依托大数据技术,大数据信贷产品实现为客户提供信用贷款,无需抵质押担保,降低客户融资门槛与融资成本。值得一提的是,通过使用新技术、新模式,建行的风控能力得以不断提升。”建行工作人员介绍。

建行青岛市分行相关负责人表示,“小微快贷”上线后,客户评价由财务报表人工分析向更真实的数据自动分析转变,风险判断更加可靠；业务处理方式,有效规避道德风险；贷后管理由依靠客户经理走访向系统集中预警、监测、催收转变。

管理科技赋能从贷前到贷后管理

金融科技在贷前、贷中、贷后使用,不仅解决了小微企业融资中的各种难题,还让小微企业贷款的风险成本和人力成本均大幅下降,更好地为小微企业服务。

农业银行微捷贷同样是为小微企业及其企业主提供在线自助循环贷款的网络融资产品,目前该产品正在密集测试阶段,预计9月正式推出。

在贷前环节,微捷贷业务根据企业及企业主在农业银行的金融资产、房贷、纳税等数据,采用系统自动批量运作方式进行客户筛选,逐月形成目标客户白名单,“微捷贷依托系统开展业务的标准化调查、审查与审批。系统根据企业及企业主的金融资产、房贷、征信记录和纳税数据等信息,自动开展客户评级、测算授信和贷款额度、确定贷款定价。”农行青岛市分行相关负责人介绍。

在贷中环节,系统向客户展示贷款额度、贷款期限、贷款利率、放(还)款账户等信息,提示企业主确认审批结果。放款及还款完成后,系统自动向企业主及客户经理发送短信。

微捷贷采取系统在线预警为主和差别化现场检查为辅的方式开展贷后管理。“系统自动监测借款企业及企业主的日均金融资产、存量房价值、征信以及贷款资金用途等方面情况,并根据指标的变化程度,发出风险预警,提示潜在风险。客户出现预警信息后,系统自动向客户经理发送短信提醒。客户经理收到预警信息后,要在时限内采取电话核查、上门核查等方式进行核查。”农行青岛市分行相关负责人介绍。

发展特色之路有更多可能

央行等五部门在《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》中指出,要运用现代金融科技等手段。金融科技成为支持实体经济发展的新兴力量。

银保监会主席郭树清也提出,打通信息渠道,综合利用内外部数据,运用互联网、大数据、人工智能、云计算等新技术,加快构建线上线下综合服务渠道、智能化审批流程、差异化贷后管理等新型服务机制,满足民营企业和小微企业特色化融资服务需求。

据调查,各银行也纷纷利用科技手段等创新小微企业融资产品。很多专家也认为金融机构可以通过金融科技手段来降低成本,实现银行精准营销和精准定价。

在建行的普惠金融战略启动大会上,董事长田国立关于“双小”的金句阐释了建行为何主动求变,老树也要发新枝。“未来的金融,必将是得‘草根\’者得天下。原因无他,一直难以充分获得金融服务的7300多万户小企业和个体工商户,承载的是国计民生,代表的是未来的中国。”建行开启的金融科技战略,为普惠金融战略提供了技术支撑,赋予了更好支持普惠金融客户的能力。

青岛建行依托大数据,不断做好客户的深度挖掘。持续探索小企业业务产品创新,一是强化信贷模式整合创新,建立线下与线上“小微快贷业务”结合、传统抵质押与大数据方式互补的多层次产品模式,丰富相关产品。二是强化传统信贷向综合化金融服务延伸,由单一功能创新向全功能转变,提升增值服务能力,丰富服务模式。

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