抑制盲目投资　远离非法金融

存贷款利率政策

利率市场化是我国金融领域最核心的改革之一。历经20余年由易到难、由金融市场到信贷市场、由存款到贷款渐进式改革,2015年10月24日,人民银行宣布取消存款利率上限,标志着我国的利率管制已基本放开,利率市场化改革进入了新的阶段,核心转向加快建设与市场相适应的利率形成和调控机制。目前,存贷款利率政策和计息规则如下:

贷款利率政策和定价情况。自2013年7月20日起,中国人民银行放开金融机构贷款利率管制(除个人住房贷款利率维持首套房0.7倍的下限和二套房以上1.1倍的下限),由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。目前,中国人民银行发布“1年以内贷款(含1年)”、“1-5年(含5年)”、“5年以上”等期限的人民币贷款基准利率及“5年(含)以下”、“5年以上”等期限的个人住房公积金贷款基准利率。金融机构一般根据借款人的资信状况,参照人民银行公布的贷款基准利率确定借款人利率浮动水平。

同时,为了给百姓提供更大的便利,2015年,人民银行推出了大额存单,即银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。目前,个人认购大额存单起点金额由30万下降到20万；机构认购大额存单起点金融1000万。大额存单利率水平较一般性存款略高,根据机构类别不同,最高上浮50%—55%。

个人外汇业务宣传之热点问答

问题1:如何给出国留学的孩子汇出外汇?

答:可在银行直接购汇汇出。或者从个人外汇账户内的资金汇出,当日累计等值5万美元(含)以下的,凭本人有效身份证件到银行柜台办理或者通过网银汇出；超过这个金额的,凭有交易额的真实性凭证到银行柜台办理。也可以手持外币现钞汇出,当日累计等值1万美元(含)以下的,凭本人有效身份证件在银行办理；当日累计超出1万美元的,还应提供经海关签章的有关申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。

问题2:本年额度未使用完却发现无法办理个人结售汇业务了,经咨询银行是列入“关注名单”了,这是什么原因?

答:对借用他人额度,以及两次出借本人额度协助他人规避额度及真实性管理的个人,外汇局将其列入“关注名单”管理。“关注名单”内个人在列入关注名单的当年及之后的连续两年不享受便利化额度,需凭本人有效身份证件和相关交易证明材料去银行柜台办理业务。

问题3:个人被列入“关注名单”后如何撤销?

答:个人被告知列入“关注名单”后首先要确认自己近两年内是否参与过分拆结售汇。如果没有,应咨询当地外汇局,查实自己被纳入“关注名单”的原因,并就相应事项提交真实性、一致性证明材料,证明是年度总额内满足自用需要的行为。经外汇局审核确认无误后,“关注名单”的分类状态可予以撤销。

问题:4:境内居民出国旅游,想携带外币现钞出去消费,要办理什么手续吗?

答:对于个人携带外币现钞出境,我国实行指导性限额管理,出境人员携出金额在等值5000美元以下(含)的,可直接携出；携出金额在等值5000至1万美元的,应向银行申领携带证；携出金额等值1万美元以上的,原则上不允许携带出境,有特殊情况的,应向外汇局申领携带证。

问题5:境内个人可以购汇去香港买保险吗?

答:境内居民个人到境外旅行、商务活动,还有留学等购买个人的人身意外险、疾病保险,属于服务贸易类交易,在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。但金融和资本项下的交易如人寿保险和投资返还分红类保险,现行政策尚未开放。

问题6:个人电商入驻亚马逊等跨境电商平台,通过第三方支付机构办理跨境出口商品收款,此类个人电商是否必须是有进出口资质的个人对外贸易经营者或个体工商户,像入驻淘宝的普通个人卖家(无进出口资质)可否也通过第三方支付机构办理小额出口收汇?

答:个人从事跨境电子商务经营活动,可以以个人对外贸易经营者或个体工商户的名义开立个人外汇结算账户,通过个人外汇结算账户收结汇；也可以通过参与跨境外汇支付业务试点的支付机构办理收结汇。个人经营性收支不应通过个人外汇储蓄账户办理。

问题7:个人如何办理贸易货款的收结汇?

答:自2016年6月起,国家外汇管理局简化个人贸易结汇,通过本人的个人外汇结算账户即可办理货物贸易收汇和结汇。个人委托有对外贸易经营权的企业出口的贸易货款允许个人开立个人外汇结算账户后,凭合同及物流公司出具的运输单据等商业单证办理结汇,无需提供出口货物报关单。

问题8:怎样开立个人外汇结算账户?

答:个人凭开户申请书、个人有效身份证件和个体工商户营业执照即可在银行办理个人外汇结算账户开户手续。通过个人外汇结算账户收结汇没有额度限制。

国债知识

问题1:请问目前居民个人可以购买的国债种类有哪些?如何购买?

答:目前面向居民个人发行的储蓄国债包括两个品种,分别是储蓄国债(凭证式)和储蓄国债(电子式)。储蓄国债通常于每年的3月份至11月份发售,时间为每月10日-19日。每月发行的国债种类或者为凭证式,或者为电子式。有意购买国债的投资者可以根据财政部官方网站的发行公告,或商业银行网点的公示,在国债发行期内购买适合自己的国债。

目前,储蓄国债是由多家商业银行组成的国债承销团成员代为销售,山东地区共有20家商业银行的分支机构可以购买国债,包括:中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、兴业银行、招商银行、平安银行、北京银行、广东发展银行、天津银行、青岛银行、青岛农村商业银行、恒丰银行、浙商银行、中国邮政储蓄银行。

购买储蓄国债(凭证式),居民需持有效身份证件到代销国债的承销银行网点柜台购买。

购买储蓄国债(电子式),居民首先需要在一家承销银行开立或拥有个人国债托管账户(已经在商业银行柜台开立记账式国债托管账户的投资者不必重复开户),然后在同一银行开立(或者指定)一个人民币结算账户(借记卡账户或者活期存折)作为资金账户,用以结算国债兑付本金和利息。在办理好国债托管账户和人民币结算账户后,于发行期内携带有效身份证件到账户所在的银行网点购买储蓄国债(电子式)。

另外,储蓄国债(电子式)可通过网银购买,目前开通网银销售渠道的承销银行有23家:工行、农行、中行、建行、交行、中信、华夏、光大、浦发、兴业、招商、平安、民生、广发、徽商、邮储、北京银行、上海银行、江苏银行、杭州银行、北京农商行、青岛银行和青岛农商行,其中,山东辖内18家。

问题2:凭证式国债和电子式国债有什么区别?购买哪种国债收益高?

答:一是计息付息方式不同。凭证式于购买当日起息,到期一次还本付息,不计复利,逾期不加计利息；电子式于发行期首日起息,按年付息,如果把每年收到的利息再投资国债或理财产品等,电子式国债到期总收益高于同期限凭证式国债。目前,最新发行的储蓄国债利率为三年期4.0%,五年期4.27%。

二是购买和兑付的程序不同。从购买程序看,凭证式国债持现金或个人银行存款到商业银行网点即可购买,无需开户；电子式需开立个人国债账户并指定对应的资金账户后,通过柜台或网银购买,对选择网银或一次开户后多次购买的客户更为便利。从兑付程序看,凭证式须持国债收款凭证前往柜台办理兑付；电子式到期无需前往柜台办理,本息资金自动划入投资者资金账户,逾期按活期利率加记利息。

三是债权记录方式不同。凭证式国债填制统一制式的“收款凭证”,购买人自行保管。根据财政部公告〔2016〕120号,自2017年起发行的凭证式国债更名为储蓄国债(凭证式),并启用新版“收款凭证”,请广大投资者注意甄别。储蓄国债(电子式)采用电子方式记录投资者拥有的储蓄国债明细债权,没有纸质凭证,可以通过电话复核查询债权。

问题3:储蓄国债和其他个人金融产品相比,有哪些优势?

答:一是信用等级高,安全性好。储蓄国债由财政部代表中央政府发行并还本付息,信用等级高于其他债权和理财产品。

二是收益稳定,利率较高。收益稳定,利率较高。目前,3年期4.0%,5年期4.27%。

三是流动性好,变现灵活。可按相关规定在到期前提前兑取持有的储蓄国债,获得相应资金。需要贷款时,可将储蓄国债作为质押物,到原购买银行办理质押贷款。

问题4:1981—1988年国家所发行的单位收款单、个人国库券和国家重点建设债券收款单如何兑付?

答:个人国库券的债权人需持国库券、身份证件到当地人民银行国库部门或指定的兑付点办理兑付；单位收款单的债权人需持收款单收据联、经办人身份证件及有关证明材料,到当地人民银行国库部门办理兑付。

问题5:采取了哪些国债投资者权益保护措施?

答:一是加强国债反假工作。近几年出现多起凭证式国债诈骗案件,伪造国债收款凭证的抵押、质押,人民银行积极开展国债反假工作,向存款类金融机构发出防范国债诈骗风险警示要求,要求储蓄国债承销团成员提高警惕,加强柜面审核。在发现后,及时向当地人民银行报告,向公安部门报警。同时,人民银行也在不断加大国债反假培训,每年各类国债宣传活动时也积极向公众宣传反假知识。

二是开展了国债约定转存业务。凭证式国债“逾期不自动转存、不加计利息”,导致国债投资者逾期兑付无法得到利息补偿的现象逐渐增加。为保护金融消费者权益,人民银行指导国债承销机构开展约定转存业务,通过在购买国债时签订约定转存协议,在国债到期后,自动划转为存款,避免了忘记兑付导致的利息损失。

三是针对购债热、购债难,人民银行对国债对发行秩序的规定和要求,如要求承销机构不得提前预约销售,不得以任何理由向特定投资者(包括VIP客户)优先销售,不得将国债与其他投资产品“捆绑”销售等。

四是为保护县域农村地区居民投资储蓄国债的合法权益,人民银行开展“送国债下乡”,组织辖内各级国库和承销机构加大农村地区国债宣传和知识普及力度,实施农村居民购买国债意向登记和催兑告知制度,利用银行卡助农取款点、邮政邮路等深化国债服务,促进国债普惠化。

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