大额存单渐成家庭理财新“神器”

近日，央行拟允许商业银行适当提高存款利率浮动上限的消息一出，引发社会各界广泛关注。人们在翘首以待银行存款利率提高之时，包括国有银行在内的多家银行陆续上调了大额存单产品的利率，上调幅度从40%-52%不等。

记者走访中发现，目前岛城多家国有银行及商业银行均调高了大额存单利率，其中青岛银行将大额存单产品利率上浮52%，已高于同期国债产品收益率，并直逼理财产品。如购买100万元3年期大额存单，利息高于普通存款14025元。

大额存单产品利率上浮52%

近日，记者在采访中了解到，随着大额存单“浮出水面”，关注和购买的市民也随之多了起来。在青岛银行营业网点，刚刚购买了大额存单的刘先生告诉记者，之前就从报纸和网络上看到青岛银行大额存单的介绍，最近听说利率上调了，便过来买了。

记者发现，以大额存单产品利率上浮52%的青岛银行为例：提供从三个月到三年期不同起点、不同计息方式共九款产品，满足不同客户的资产配置需求。个人大额存单购买成功当日起息，到期日当天支取按到期利率计息，无需募集期的等待过程。付息方式分为一次性还本付息和定期付息两种，20万起存，最小购买单位为100元，可通过网点柜台、网银、手机银行购买。

一次性还本付息 灵活划算

据青岛银行相关理财经理介绍，其中一次性还本付息即靠档计息产品起购金额分为20万元、50万元两种，提前支取可按分档进行计息。以三年期产品为例，根据客户持有的不同天数进行计息，其中最高的提前支取收益率达2.10%，比常规储蓄存款提前支取的活期利率高1.75%。若客户的资金不确定在未来某一时段需要使用，但近期又无用武之地，该产品既能满足在资金不使用时享受高收益，又可在需要使用时享受高于正常提前支取的利率，既灵活又划算。

定期付息可享“月进斗金”

据了解，定期付息即“月进斗金”产品起购额分为30万元、50万元两种，顾名思义，即按月付息。以青岛银行一款三年期产品为例，共付息36次。付息日为产品起息日起每满一个月的对应日，如付息月份没有对应日期，则付息日为该月最后一天，最后一笔利息与本金到期一并支付。例如：客户1月1日10:00成功购买大额存单，则该笔大额存单起息日为1月1日，第一笔付息日为2月1日。每期付息金额=该笔存单余额×年利率÷365×每个付息周期对应的实际天数，每期付息金额将于付息日日终自动转入客户活期账户内。例如，客户购买100万元三年期大额存单，购买第一个月即可拿到3435.6元的利息（按30天计），三年期共将拿到125400元的利息收入。该产品适合有固定期限不使用的资金，存入后享受每月的固定利息收入。每月的利息收入可用于生活费支出、还贷款资金、每月其他固定支出等，就好像有人帮助打工赚钱，月进斗金。

大额存单理财更有优势

大额存单近期被炒得沸沸扬扬，那么被喻为新的“理财神器”的大额存单究竟是什么呢？与定期存款和银行理财产品相比有何优势呢？

记者了解到，2015年6月15日首批大额存单正式发行。大额存单是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，一般个人投资者认购大额存单门槛为20万元，相比定期存款起点更高，利率也更有优势，同时期限选择也更加丰富，可全部或部分提前支取，更可质押贷款，灵活方便。

大额存单和普通银行理财产品最大区别在于，大额存单属于一般性存款，受到存款保险制度的“保护”，是家庭资产配置中必不可少的低风险资产。

家庭理财配置的合适选择

“经常关注投资理财市场的市民不难发现，随着互联网愈加深入百姓生活的方方面面，大家获取的各类理财咨询及投资途径也越来越丰富。不忘初心，找准定位，选择适合自己的投资产品就显得尤为重要。 ”青岛银行相关理财师介绍说，普通市民要在充分识别个人及家庭风险承受能力的同时，深入了解产品的主要投资方向及风险控制措施，不但要注重资产的合理搭配，更要选择信誉良好、风险可控、值得信赖的金融机构进行投资，避免资金遭到不必要的损失。

记者了解到，在产品琳琅满目令人选择恐惧的当下，人们往往忽视了最基础简单的存款类产品，而愈加灵活便捷的大额存单产品加之利率的大幅度上浮，更是全方位满足了普通百姓追求资金安全、稳健及流动性的多样需求，是家庭资产配置金字塔中的核心基础资产。

据悉，随着资管新规的悄然落地，理财产品将打破刚性兑付，其风险也将愈加凸显。配置存款类产品既能保证资金的保本保息，更可利用大额存单产品灵活的计息和收益分配方式打好资金临时使用及日常支出的“保卫战”，可谓一举多得。

记者 杨博文

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