单亲一族如何获得理财保障？ 调节现金量，攒够教育金

随着社会发展，人的生活观念变化及诸多外界因素的影响，单亲家庭的数量正在不断地增加。单亲作为一个特殊的群体，往往是一个人的收入要花在几个人身上，因而具有经济基础薄弱、收入来源单一、风险承受能力差等特点。其收入和支出如果不早早规划好，可能会入不敷出。因此，单亲家庭的理财计划显得尤为重要。【理财案例】高女士今年36岁，大学学历，现在单身，带一个小孩子，刚刚上小学。高女士目前经营着一家小的贸易公司，家庭税后年收入约20万。目前有一套房子自住，无按揭贷款，有一辆汽车。高女士没有给自己和小孩购买保险，也没有其他的理财方式，资金主要用于生意周转以及存放银行。【理财目标】近年来，由于受经济大环境影响，贸易公司的生意大不如前，但还能维持收支平衡。高女士想知道，怎样才能优化她的资金收益情况。另外，如何保证小孩子的教育和成长费用？【理财建议】高女士属于自雇人士，独立经营自己的贸易公司，作为“单身妈妈”，还要承担孩子的抚养和教育，面临事业和家庭的双重压力。公司运营资金和家庭自有资金经常混用，一旦生意出现问题，容易对家庭生活产生负面影响。

高女士是家庭唯一的经济支柱，孩子年幼尚无自主生活能力，家庭虽然有车有房，但没有任何保险保障，存在巨大的风险。今后的十余年时间，高女士要在孩子抚养与教育上投入巨大的财富和精力，同时还要为自己储备退休养老金，因此需要寻求长期、稳健的积累方式以达到目标。由于高女士未提供具体财务数据，理财师冯思玥仅就上述分析，结合自雇人士和单亲家庭的共性特点，给出如下几点建议。

首先，建议高女士在生意和生活之间设立防火墙。在财务方面，高女士应对现有资产和资金进行明确切割，划分企业资产和家庭资产，严禁公私不分。即使因周转困难或扩大规模偶尔动用家庭储蓄，也要设定时限、用毕归还，毕竟这是两只“不同的篮子”。保证流动性选择七天通知存款。生意周转资金必须以最灵活的方式存放于银行账户，但灵活并不意味着只能存活期，七天通知存款是一个很好的选择，目前通知存款的利率为1.35%，远高于活期存款，而几乎所有的银行都可以通过网上银行随时将通知存款转为活期，最大限度地保证了资金的流动性。

适当参与高风险投资品种。应根据家庭日常开支预留一笔备用金，可将这笔资金投入期限较短，本金保证，收益固定的理财产品之中滚动操作。将部分资金投入抵御通胀类的理财产品之中，包括信托类产品、国债等。此类产品的期限相对较长，一般在半年以上、5年以内。其中信托类产品的收益一般远高于同期定存，例如，去年6月中旬某银行发售的一年期信托产品年收益率为4%。由于高女士希望能优化资金的收益情况，适当地参与高风险投资品种也是必选项目。考虑到稳健性因素，高女士可以通过购买基金的形式参与证券市场，获得合理回报。应优先参考基金公司、基金经理等信息，选择配置型基金进行投资。此类基金的仓位更为灵活，在目前股市剧烈波动的形势下能够通过调整仓位降低风险，及时锁定收益。此外，高女士也可以定投一只指数型基金，通过长线投资来平摊投入成本，提高资金的收益率。

为自己和孩子建立必要的保障。自雇人士通常缺乏保险意识和保险保障，对高女士这样的“单身妈妈”尤为不利。高女士作为单亲家庭中的唯一支柱，没有投保任何保险，如果发生事故，对家庭的影响巨大。建议高女士拿出家庭总收入的10%投保，主要购买附带重大疾病险、意外险等具有综合保障功能的终身寿险组合，全面保护自己和孩子当前的工作生活，同时兼顾未来的退休养老。此外，高女士应考虑购买大额定期寿险和意外伤害保险，如有意外发生，孩子作为受益人，能够获取理赔款得以长大成人；为自己投保储蓄型分红保险附加大病及住院安心，以年投保费2万元，保守年回报率3%计，至60岁时可积累68万元养老基金，并在一定程度上减轻高女士健康的后顾之忧。为孩子投保储蓄型分红保险附加意外伤害，以年投保费1万元计，5年后可作为孩子的初中教育金。

最后，在经营公司业务方面，高女士的主要精力应放在公司经营上，主营业务收入才是高女士安身立业的基础。随着经济逐渐转暖，高女士应把握经营方向争取把公司规模做大做强。对高女士而言，银行存款和定期定投最为适宜。每年年末，高女士应从公司计提相应资金转为家庭资产，以银行存款形式持有，对于自雇人士而言———“现金永远为王”。YMG记者逄苗通讯员杨鸿远摄影报道冯思玥

中信银行万达广场支行理财经理，拥有银行、保险、证券执业资格，青岛分行“十佳出国金融国际规划师”。

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