家有新成员，如何做好资产配置？ 巧用家庭紧急备用金

对企业来说，现金流是最重要的衡量财务健康与否的指标。而对每个家庭而言，管理好自己的现金也是非常重要的。尤其是对有房贷、车贷的家庭而言，管理好现金应付本息的清偿，是家庭理财最基础的工作。理财师冯思玥告诫人们，日常理财时不要孤注一掷，否则一旦市场突然发生变化，家庭财产就可能面临危机。所以“紧急备用金”在家庭财产分配方面，有着至关重要的作用。【理财案例】市民刘女士最近喜得贵子，随即而来的就是家庭资产配置的变动。刘女士夫妻两人年收入20万元，现家庭可用资产60万元，房贷每月还款3000元，平均每月家庭日常生活支出2900元。当前家庭财务面临的最新问题———家庭新成员的加入，需要更丰富的商业保险提供可靠的保障。【理财目标】1、为新成员提供未来财富合理规划。

2、让家庭资产获得最大的增值，确保新成员的到来不会降低家庭生活成本。【理财建议】对于一个家庭而言，“备用金”有着至关重要的作用，但“备用金”对于年轻家庭来说经常会被忽视。紧急备用金是指家庭在理财规划前预留的能快速变现的、用来应对诸如失业、疾病、意外事故等突发情况的备用资金。紧急备用金是家庭财富的构成之一，特别是在突发事件发生的时候扮演着举足轻重的角色。

如何预留合适金额的紧急备用金是一门科学，太少则不足以应对财务困境，太多则占用过多可投资资金，拉低家庭理财平均收益，因此需要在资金的流动性与收益性之间平衡利弊。有多年金融从业经验的理财师冯思玥在接受采访时建议，活用“备用金”既能保证不时之需，又能增加家庭收入。一般而言，每个家庭应预留3—6个月的流动资金备用，每月需要的流动资金准备=月生活费预算+月房租或房贷+超额支出准备。这样即便是遇到紧急事件，也能维持半年的正常家庭生活而不受太大影响。

根据刘女士的这一变化，冯思玥初步构筑了适合的理财规划。刘女士至少应准备3个月的固定支出费用作为紧急备用金，较保守者可准备6个月。值得注意的是，月固出等于生活费开支和应偿还负债的本息之和，因为除了家庭必须保持温饱以外，建议刘女士准备较为充足的紧急备用金，用于新成员的日常开销。以存款筹备紧急备用金的机会成本是因为准备资金的流动性，而可能无法达到长期投资的平均收益；而若以贷款额度做紧急备用金，一旦动用就需要支付较髙利率的利息。因此，存款利率与短期贷款利率的差距越大时，以存款作为紧急备用金的诱因就越大。一般情况下，最好的方式是存款与贷款额度相互搭配，各自作为紧急备用金的一部分。

介于此，建议刘女士在流动资金方面，预留5万元用于现金流动，为了增加现金的收益，冯思玥推荐银行常规理财产品，用于日常理财。储备资金方面，由于刘女士家庭最近无大额消费计划，冯思玥为客户配置了25万元3年定期存款，以获取稳健收益。20万元购买一年期稳健理财，5万元起点，预期年化利率5.55%。

教育规划上，冯思玥做出基金定投建议。每月定投3000元，嘉实研究精选1000，富国天成红利1000，南方中证500基金1000。在孩子18岁时可储备充足的现金流满足出国留学愿望。保险方面，夫妻可通过增加重疾险额度，同时为孩子购买住院医疗险等保障型保险，年缴2万元。根据刘女士家庭情况，最后考虑的是投资问题。根据近期市场行情，推荐配置5万元偏股型基金。

资产配置不仅要根据个人或家庭的风险承受能力、对收益的要求来进行，还要看清市场的发展形势，慎重选择投资方式。通过这个案例，理财师冯思玥希望引起市民，尤其是家中有了新成员的夫妻提高对家庭资产配置的重视，跟上财富增值的脚步，实现自己的财富梦想。YMG记者逄苗通讯员杨鸿远摄影报道【理财师】冯思玥中信银行万达广场支行理财经理，拥有银行、保险、证券执业资格，青岛分行“十佳出国金融国际规划师”。

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