二孩家庭 教育经费有点头大

理财案例：市民李先生36岁，供职金融行业，养育两个儿子，一个4岁，一个1岁，去年生的二胎。李先生与妻子每月收入合计约1.6万元，目前有每月房贷3000元，家庭每月生活开支合计7000元（包括私立幼儿园2000多元）左右。李先生夫妇均有养老保险。现有家庭存款12万元，一般都放在理财产品中。随着时间的推移，面临着孩子的未来上学教育经费及老人的赡养费用，李先生希望理财师能为他们家庭现状提供合适的理财投资规划。

邮储银行青岛分行城阳支行 韩慧：

坚持定投基金提升资产收益率

李先生一家目前处在典型的家庭成长期，夫妻工作稳定，有一定结余，孩子刚上幼儿园，父母年迈，整体而言家庭收入稳定，但随着时间推移，支出将逐渐增加。通过对李先生家庭财务情况进行诊断，可以看出夫妇二人看似总收入尚可，但除去房贷、日常生活支出，月结余仅为6000元；当前家庭存款12万元，全部放在理财产品中，投资品种较为单一，而且投资回报率不算高；保险方面，李先生夫妇二人仅有社保，风险保障不足。结合家庭即将面临的子女教育、赡养老人问题，建议做好以下四方面：

一是预留好紧急备用金。考虑到李先生夫妇收入稳定，为维持日常生活及消费，建议预留月支出3倍（3万元）作为紧急备用金，便于应对突发所需，建议从现有资金准备，可购买活期理财或者货币基金。

二是增配保险保障。李先生夫妻双方均为家庭收入来源，因此两人均应配置基本保障型保险，建议李先生夫妇增配消费型重疾险及意外险，增配保费支出合计约为0.3万元左右，通过年结余来支付。

三是准备专款专用教育金和赡养金。二胎家庭负担较重些，面临两个孩子的教育问题，而且两个孩子年龄相差较小，后期教育支出较大，考虑到教育金时间长、缺乏弹性，建议提前从宽准备，可选择含万能账户的年金型保险，锁定长期稳定收益，可年缴3万，连缴10年，通过年结余支付；考虑到父母年迈用各种紧急突发情况，建议从现有资金中拿出5万元，购买银行中短期理财产品，既保证流动性，又有增值收益。

四是运用基金定投提升资产收益率。目前家庭存款12万元，全部投资于银行理财产品，考虑到单一投资收益相对较低，建议将每月结存 （0.32万元）通过基金定投的方式投资，可摊平成本，设置止盈点，及时落袋为安，提高收益。可以按年积累，办理银行中长期理财、债券型基金，以提高收益。

李先生夫妇收入稳定且较年轻，风险承受能力比较高，除去紧急备用金和父母赡养金，剩余存款4万建议用于权益类投资，以权益类基金组合方式入场，通过基金组合来降低风险，提高收益，建议基金类投资方面可咨询专业人士。

胶州农行财富管理中心高级财富顾问 王婷婷：

夫妻应增配重疾险及意外险

李先生的家庭是幸福的四口之家，事业稳步上升，未来主要面临着赡养老人和抚养子女的压力。目前家庭投资方向较为单一，保障类产品配置不足。建议李先生可按照标准普尔家庭资产配置方案进行配置，主要包括现金账户、保障账户、投资账户、长期收益账户。

第一，现金账户提供稳健的现金流。李先生可留存半年左右的生活支出作为家庭备用金，以备不时之需，建议比例在10%左右。这部分资产的配置主要是为了保持紧急流动性和日常必要性需求，可配置银行活期类理财产品。

第二，保障账户增强抵御风险的能力。李先生的家庭仅有养老保险的基本保障，面临上有老、下有小的现状，作为家庭主要经济支柱的李先生及夫人应增配重疾险及意外险。建议比例在20%左右，对冲突发事件的风险，保障整个家庭的运转。保障账户需根据健康情况、家庭收入、需求更新等原因不断调整，才能持续享受充足的保障。

第三，投资账户提高家庭投资组合收益。投资账户在整个组合中主要是贡献收益，此部分建议配置比例30%。李先生家庭目前仅投资于银行理财，整体收益率较低。建议可以通过基金定投，摊低成本，分散风险，坚持长期投资赚取稳稳的收益。

第四，长期收益账户规划家庭美好未来。此部分占比40%，建议李先生可配置年金类保险，锁定长期稳定收益，可作为未来子女的教育金以及夫妇二人的养老金；也可投资黄金类产品，保值增值的同时还能抵御通胀。

观海新闻/青岛早报记者 杨忠升

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