先做好健康保障再储蓄

“近期讲了很多股市、基金、定投等投资内容，能否给我们讲讲保险呢？ ”、“个人投保需要投商业险吗？ ”……近期许多投资者与“早报理财小助手”互动，想要听听有关保险的投资问题。昨天，早报理财课堂第27讲邀请到华夏银行胶州支行理财经理高超超，为投资者讲解《疫情之下 手把手教您如何买保险》。她建议投资者买保险遵循“先做健康保障 再储蓄”的原则。

高超超是华夏银行胶州支行理财经理 ，属于CFP持证人 ，具有基金、证券、保险从业资格，擅长为客户做综合资产配置，从业7年来曾荣获2016年“青岛市金牌理财师”称号，荣获2019年新浪华银基金杯“十佳团队奖”。

意外险重疾险可抗击疫情

问题1：哪些保险有用处，该买什么保险抗击疫情？

高超超：疫情当前，所有人都在提高保险意识。在国家“兜底”的情况下，商业保险可增强保障，针对本次疫情，意外险、重疾险、医疗险均在不同程度增加了对于新冠肺炎的理赔责任。其实在2月14日，人民日报也做了说明:意外险增加了因新冠肺炎导致的意外身故、伤残保险金，赔付金大多与基础保额一致；重疾险对确诊被保险人给付相应的保险金；医疗险则主要通过取消免赔额的形式进行责任扩展。

问题2：此次治疗新冠肺炎患者的费用由国家支付，那么个人还需要购买商业保险吗？

高超超：个人是需要购买商业保险的。其实疫情发生与否，对于是否要购买商业保险一直是困扰很多朋友的问题，以这次新冠肺炎的发生为例，商业保险可以赔付因新冠肺炎导致的后遗症、全残和身故，是社保之外的补充。如果购买重疾险等给付型险种，与社保不冲突，只要罹患合同规定的疾病即可赔付。对于社保报销足够充足的客户而言，如果社保是 “兜底”，那么商业保险就是雪中送炭，因为疾病发生之后患者需要的费用除了医疗救治，还有其他器官功能损伤救治、进口药物、营养补充、康复治疗、收入损失等多方面的花费，此类细节问题都要做划分。配置足够的保险，对于意外发生的时候才可以游刃有余地规避风险。

家庭保险配置可分为五类

问题3：这么多类型的保险，我们都要买吗?投保哪一类比较合适？

高超超：对于不同的家庭情况，保险的配置比例情况是略有区分的。一是意外险（意外身故、意外残疾、意外医疗）这一部分保额金额较低，200-500元左右即可购买，很容易被忽视，但却应该放在第一位；二是医疗险，配置方式基础医疗＋百万医疗，组合效果就是小病大病可兼顾，花费500-2000元；三是定期寿险，家庭中的顶梁柱需要配置，小金额撬动高杠杆500-5000元即可解决；四是重疾险，按消费型和终身型区分，我建议购买终身型，根据年龄保额费用不同，费用1000-10000元以上；五是家庭资产保值增值的年金险或终身寿险，费用建议1万以上，对应不同的家庭情况，配置的比例不同。

保险可直接抚平健康焦虑

问题4：很多投资者认为年金险适合有钱人投资，这种情况如何解释？

高超超：标准普尔象限图（上图）对所有家庭都是一样适应的，对于全球经济下行，存款、理财等产品收益下行趋势下，家庭配置一定的年金险或者终身寿险都是必不可少。买保险的原则是：先做健康保障，后做储蓄，而保险恰好是一个能直接抚平健康焦虑的有效工具。我们每个家庭的钱袋子实际上是由三个口袋组成的，分别是支出口袋、储蓄口袋、投资口袋。其中，定期寿险、一年期意外险、医疗险的保费支出，可以算是支出口袋里的钱；重疾险的保费支出是储蓄口袋里的钱；年金险、终身寿险的保费支出则是投资口袋里的钱。年金险可以实现强制储蓄后，通过年金返还及万能账户形成稳定现金流，投保人具备自主支取和使用的权利。因此所有家庭均需要不同比例配置一定的年金险或者终身寿险，用来对冲不确定因素对家庭资产的影响。

问题5：有这么多保险公司，银行也代销保险，通过什么渠道买更合适？

高超超：关于这个问题，可以简单做一个比喻：我们把存款、理财、基金、保险、信托等视为商品的话，那么银行就是一个金融超市，不过这里销售的都是优选商品。银行会通过自身的准入原则选择合作保险公司，像华夏银行选择的是类似平安保险、太平保险、人寿保险等一线保险公司，其次是筛选产品，医疗险、重疾险我们看重保险理赔时效、理赔时是否困难，年金险则看重公司账户运营，银行的多次筛选可以说是双重保障。 记者 锡复春 见习记者 程琦

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