农民的“互联网金融” ——农行甘肃省分行服务“三农”“四融”平台调查（上）

农民的“互联网金融”

——农行甘肃省分行服务“三农”“四融”平台调查（上）

本报记者 杨世智 

“互联网金融”是近年来最为流行的一个词语，也是人们眼中金融业形态的“高大上”，似乎绝对和山沟沟里的贫困农村沾不上边。然而，在甘肃省的扶贫攻坚行动中，一些贫困县的农民却开始与“互联网金融”亲密接触。

这种接触，来自于中国农业银行甘肃省分行（简称省农行）一种名为服务“三农”“四融”平台的创新，它正在改变和影响着甘肃省农村金融业态的发展。

装钱的麻袋“退休”了

常津果品有限责任公司，是静宁县一家收购、储藏、加工、销售苹果的国家级农业龙头企业。往年，每到苹果收购季节，这家企业每天都要用麻袋装着现金支付果农的苹果款。但从去年10月之后，装钱的麻袋“退休”了。

去年10月28日，省农行启动了一种名为服务“三农”“四融”平台建设，并将静宁县确定为试点县，在所有行政村开始布放该行自主研发的一种触屏式的金融终端设备。按照研发设计，农民通过这种设备就可以完成转账、缴费、融资，了解国家涉农政策，学习和咨询农业生产技术，销售和网购农产品及生产资料。这些功能，省农行将其概括称为“四融”，即融通、融资、融智、融商；整个服务系统，省农行称之为服务“三农”“四融”综合平台，它既可以装载在固定的终端设备上，也可以下载到电脑和手机上。

往年的苹果收购旺季，常津果品公司每天都要准备300万元左右的收购款，分装在3个麻袋里，不管是取款还是付款，都要花费半天时间进行清点。后来，为了节省时间，取款时干脆以“捆”和“沓”为单位进行清点，不再仔细数有多少钱。更麻烦的是，拿着这么多的现金，资金安全让企业负责人非常担心，不得不专门派两个人进行“贴身”保护。为了解决这些问题，常津果品公司也曾尝试着通过网上银行向果农转账，但想法虽好却“不接地气”：一是果农手头没有网上银行所在银行发行的银行卡，二是跨行转账的手续费对企业来说也是一笔不小的开支。通过各种尝试，最终常津果品公司还是拿着麻袋向果农支付收购款。

但“四融”平台的出现，解决了这些麻烦。去年10月末，省农行开始为静宁县各行政村和农业龙头企业安装“四融”平台终端机。而早在2010年，省农行就以独家代理全省新农合为切入点，率先启动“金穗惠农通”工程，各村家家户户手头都有一张“新农合”惠农卡，正好与“四融”平台“匹配”。通过“四融”平台的“融商”功能，果农成为近距离的“电商”，不仅可以看见果农所销售苹果的成色，彼此还能看见对方的苹果报价和出价。更重要的是，常津果品公司通过“四融”平台终端可以直接给果农支付收购款。

麻袋终于“退休”了。“美得很呐，给我减轻了很大的负担。”5月13日，常津果品公司负责人常继锋高兴地说，一口当地方言，拖出特有的韵调，其中蕴含着泥土的芬芳。据介绍，去年该公司共支付苹果收购款超过了4亿元，其中安装“四融”平台终端后就支付了1亿多元。

小店里的“互联网+”

享受到便利金融服务的，不仅仅是常津果品公司这样的大企业。

仁大乡是静宁县最南边的一个乡镇。以前，乡政府所在地有一家农信社营业网点和一家村镇银行营业网点，后来工商银行也在当地设立了一个便民服务点。按理说，这些网点的设立应该能满足当地群众的一些基础金融需求；但令人意外的是，只拥有“新农合”卡的很多农民为了节省几元钱的跨行手续费，要么选择只使用现金，要么前往15公里以外的李店乡农行网点去转账、汇款。

去年10月7日，在省农行还未全面启动“四融”平台建设时，仁大乡一家名叫“满元超市”的小店，在全县第一个安装了一台“四融”平台终端机。通过超市老板李满元的宣传和示范，前来买东西的顾客渐渐地开始顺便在终端上缴起了电话费、电费，给远方上学的孩子汇起了生活费。一些收购苹果的商贩知道消息后，则专门到超市里给果农支付起了苹果收购款。截至今年5月13日，通过满元超市的“四融”平台终端汇出的款项总额已达到200多万元，每天平均二三十笔，最多时达到40多笔，每笔汇款最少的只有几十元，最多的则达到5万元。面对这种变化，超市老板李满元高兴地说：“（大家）有时候是买东西的时候顺便缴点话费或是汇款，有时候是缴话费的时候顺便买点东西，我店里的客流确确实实增加了。”

人们的这一“顺便”，也给威戎镇的一些小店带来了变化。

位于镇中心的浩昌农资经销店就是其中之一。店里的小老板杨广荣介绍，以前都是附近的农民到他的店里买化肥，但自从今年4月店里安装了“四融”平台终端机并在其中注册网店之后，他的农资销售范围不断扩大，甚至扩展到了几十公里之外的县城；以前都是农民前来店里买化肥，现在却是网上下订单，他送货上门。“销售量比以前增长了30%，关键是没有赊账，这是让人最高兴的。”他说。

新华村卫生室也是村里农民“顺便”造访的一个地方。新华村全村300多户人家，以前转账、汇款、缴费都通过农行为卫生室装的一部转账电话，但办理了这些业务之后村民们都不太放心，还要打电话再核实一遍。今年4月24日，省农行为卫生室装了一台“四融”平台终端，无论是转账、缴费还是汇款都十分直观，路过“顺便”给孩子汇点生活费的人越来越多。

截至今年4月末，省农行推出的“四融”平台已经实现了静宁县行政村全覆盖。它们要么安装在村里的小超市、小卖部，要么安装在村卫生室，只要是农民去得多的地方就有一台。而在全省，这样的终端设备已经布放了1121台，注册客户6.2万户，发布购销信息2.4万条，“惠农融商”电子商务交易6178笔、金额7.64亿元；“惠农融通”交易8.82万笔、金额1.49亿元。

对此，省农行派驻静宁的四人工作组评价说：“这是农民的‘互联网金融\’，听起来挺神秘的，其实就是让农民更方便享受金融服务而已，一点也不神秘。”

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