西门庆的高利贷

明朝政府规定，借贷要订立契约，写明借贷双方姓名、籍贯、借款原因、数量、日期和利率，并附保证条款，还需借贷双方及中人签字画押。

对利息多少也有明确规定。月息不得超过3%，不管借贷多少年，总利息不超过本钱的一半（黄仁宇《万历十五年》）。若不按政策要求放贷，打40小板，超过标准的利息，类同贪污受贿、盗劫的赃款，情节严重的，以受贿罪、盗劫罪论处（《大明律》）。

孝宗朱祐樘弘治年间，又制定《问刑条例》，主要打击军队、司法、监察官员放贷，军官流放边疆充军，司法监察官扒掉官帽子，贬到关外为民，或以诈骗罪、受贿罪论处。如果债权人和借债人，是听选官吏、监生等，且到一块儿任职，债权人获利50两以上，没谁能讨好，都发配到关外充军。

政府当然要保障债权人利益，如果借债人违约拖欠不还，根据债额，各有处罚：欠私债5贯、50贯、250贯以上，拖欠3月不还分别打10、20、30小板，以后每多欠1月罪“加一等”，直到打40、50小板及杖60大板为止。同时政府负责追缴本钱和利息给债主。

从维稳和保护弱势群体角度出发，政府禁止债权人“虚钱实契”，夺取借债人的土地房屋，违者打50小板至杖80大板、判两年徒刑。对于势豪讨债，特别要求先打官司，不准私下强制性处理。如果势豪强夺借债人财物、产业，打80大板。如果强夺之物价格超过本息，多余部分以坐脏（受贿）罪论处，并依法追还给借债人。如果用借债人妻妾子女抵折债务，打100大板；强夺借债人妻妾子女，则罪加二等；奸占借债人妻妾子女，绞决处死，债务全免。（《大明律》）。

事实上，明朝官吏放债，势豪强夺借债人妻女，利息超高现象层出不穷。戴金《皇明条法事类纂》记载，上至京官，下至地方王府，省市县、军分区官员，纵容家仆随从放债，“累利加算，准折田产、房屋者有之，折准孳生人口者有之”。而据赵毅《明代豪民私债论纲》统计，正统至崇祯年间，松江府华亭县、河南邓州、顺天府句容县、钦州、四川松潘、江南三吴和广东廉州等12例私债，利率都远超法定标准，其中利率最低一例约60％，最高一例为600％。

《金瓶梅》中，西门庆发财，放贷便是手段之一。商人李三、黄四，承揽了朝廷的香蜡生意，但本钱不够，只好向西门庆借银1500两，付“每月五分行利”，相当于年息60%，是我们今天向银行贷款利息的七八倍。

按照明朝刑法，对西门庆放贷，可以草拟一份判决书：一是因利息超标，先打40小板，并追缴“赃款”。二是身为司法官员，知法犯法，违规放贷，得捋掉官帽，贬到关外风沙苦寒之地。从此世间，再无风流货“西门千户”，只有惶惶P民西门庆了。

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