移动支付是目前我们最流行的支付方式之一。它是从以物易物、贵金属、纸币、票据、信用卡等支付手段发展过来的……从移动支付说支付背后的故事

巴布亚新几内亚至今仍有用贝壳支付的交易。

□刘植荣

你可知道，就在100多年前，法国一位歌唱女演员到太平洋的岛国演出，收到的报酬竟然是3头猪、23只火鸡、44只小鸡、5000粒可可豆……

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以物易物是最原始的支付模式

支付是为获得商品或服务而进行的价值交换，或者是为履行法律上的义务而进行的价值转移。伴随着人类文明的发展，支付也经历了漫长的演变过程。

毋庸置疑，支付是伴随着私有制的产生而出现的。有了私有制，才有了“你的”“我的”“他的”这些物主概念。一个人对自己的物品有处置权，可以使用或消费，也可以出借或转让，等价转让就是商品交换，这就需要为换回的商品进行支付。

古巴比伦国王汉谟拉比（公元前1792年-公元前1750年在位）颁布的《汉谟拉比法典》共有282条，其中有不少关于交易、黄金、白银、罚金、赔偿、利息、租金、工资等内容的条款，这说明当时已经出现了某种形式的货币或交换媒介物。

但人类的商品交换初期是“易货贸易”。假如一个农民需要5斤肉，而猎人为猎取这5斤肉要投入1天的劳动量，这个农民就必须用一天劳动量所生产的谷物（假定是1斗）去支付。

但以物易物并不容易，因为这需要交易双方的匹配。有了商品交换以来，人类一直探索如何提高交易效率。人们在交易实践中发现，用大家都能接受的一种物品作为商品交换的媒介物，先把自己用不到的多余的物品交换成这种交易媒介物，然后再用这种交易媒介物去交换所需物品，这样就大大提高了交易效率。

交易媒介物的出现，让以物易物的支付模式逐渐萎缩，但它并没有彻底退出历史舞台。笔者就曾几次拿着不看的旧书，到离家不远的旧书店交换我想看的书。

法国巴黎抒情歌剧院的泽丽小姐，在19世纪末曾到位于太平洋东南部的法属波利尼西亚演出。演出合约规定，她要唱5首歌，报酬是门票收入的1/3。但当时，该岛货币还罕见流通，人们就用各种各样的生活必需品支付门票。演出结束后，按照合约，她分得了3头猪、23只火鸡、44只小鸡、5000粒可可豆，还有香蕉、柠檬、橙子等水果。

英国有个公司，从1868年到2009年一直出版一本免费发放的杂志《交换市场》，这本杂志最高发行量曾达到35万份。杂志上都是些老物件交换广告，如用一辆旧摩托车换一架旧手风琴等。

2 用交易媒介物支付提高了效率

为了提高商品交换效率，人们约定用某种物品作为交易媒介物，任何物品都可以交换成这种交易媒介物；反过来说，为获得其他任何物品，都可以用这种交易媒介物支付。如此这般，就不存在交易双方的匹配问题，这种交易媒介物就是货币的雏形。

在人类历史上，贝壳、牛羊、兽皮、谷物、烟草、茶叶、橄榄油、葡萄酒、食盐、鲸鱼牙、象牙、人头骨、锄头等，都曾充当过交易媒介物。

大约在公元前3000年，美索不达米亚（今天的伊拉克及其周边地区）的苏美尔人（苏美尔文明是世界最早的文明）就把1谢克尔（1谢克尔≈8.3克）银子作为支付单位，并规定各种生活必需品的价格，如用1谢克尔银子支付可以换取15塞拉（1塞拉≈1升）猪油、300塞拉草木灰、600塞拉食盐、600塞拉大麦。一个正常劳动力一个月的劳动报酬是11谢克尔银子；租赁一辆马车（包括牲畜和车费）一天的租金是1/3谢克尔银子。

谢克尔其实是记账单位，并非是流通的银币单位。因为当时银子并没有成为货币流通，它就在王宫的金库里。苏美尔人在交易中用信贷方式支付，把每笔支付款额记录下来，在规定的日期把欠的谢克尔银子折算成生活必需品支付，例如，欠酒馆2谢克尔银子就偿还1200塞拉大麦。

可见，5000年前的苏美尔文明中的支付体系，已接近现代的数字货币系统，也就是在支付时不需要当场转移货币，只是记账，付款方为债务人，而收款方为债权人，把应支付的款额记录在黏土板上。黏土板也可以转让，也就是债权转让。

古埃及在四五千年前用面包和啤酒支付劳动报酬，一个标准劳动力一天的工资是10片面包和2陶罐啤酒。

古罗马用食盐（salarium）支付薪水，这就是英文“salary”（工资）的起源。

北美洲的印第安人长期用贝壳支付，甚至连欧洲殖民者也接受用贝壳支付。1649年，马萨诸塞殖民地法院发布法令，要求殖民者之间的支付如果款额不超过40先令可用贝壳支付，如果付款人用贝壳支付，收款人不得拒收。

1618年，弗吉尼亚殖民地总督颁布政令，规定可以用烟草支付，1磅烟草与3先令等值。

1732年，马里兰殖民地立法机构通过法律，规定在与印第安人的贸易中，必须用玉米支付。

北美殖民地时期，有的交易用鹿皮支付，至今仍有不少美国人习惯把美元称作“buck”（鹿）。

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贵金属怎样才能成为货币？

在漫长的支付演变过程中，人们在不断地遴选交易媒介物，最后，金、银、铜被挑选出来充当这种媒介物。

用贵金属充当交易媒介物，是因为其凝结了大量的劳动，开采黄金比开采白银需要的劳动量大，黄金就比白银价值高；而开采白银比开采铜需要的劳动量大，白银就比铜价值高。支付时根据商品价值，称取具有同等价值的贵金属，就是按照其内在的劳动量换取需要同样劳动量生产的其他商品，也就是等价交换。

用上述实物贵金属充当交易媒介物有不少优点，它们具有使用价值和自身价值，同时便于携带、不易损坏、质地均匀、便于分割、价值稳定、便于辨认。

钻石的内在价值比黄金高，但分割钻石很困难，也不便于辨认，自然就很难被用作交易媒介物。鸡蛋也不太可能被用作交易媒介物，因为鸡蛋在携带和支付过程中很容易破碎。

但用实物贵金属支付仍有诸多不便，因为每次交易都要称重，交易时必须携带天平和砝码。如果是小商品交易，用的黄金很少，无法称重，就需要把一丁点黄金屑用舌头舔起来支付。再有，用实物贵金属支付，对贵金属的成色鉴定也比较困难。

马克思在《资本论》中有句名言：“金银天然不是货币，但货币天然是金银。”用金银铸造货币最大的便利就是携带方便，因为其内在价值大，重量与其他金属铸币相比较轻，支付时也免去了称重的麻烦，无需对成色进行鉴定，因为官方印记就是成色保证。

从公元前800年开始，金币就得到广泛应用。考古发现，在公元前7世纪的吕底亚王国（位于现在的土耳其西北部）就有了贵金属铸造，当时流通最广的铸币面值是1/3斯塔特（1斯塔特≈14克），这样一枚铸币当时可购买10只羊。

到了公元前600年，大部分古希腊城邦都有自己的铸币，并把此看作是主权独立的象征。亚里士多德的学生、马其顿人亚历山大（公元前356年-公元前323年）征服波斯帝国后，占领了所有银矿，让战俘把白银铸造成自己的货币，取代波斯君主大流士一世（公元前550年-公元前486年）发行的金币。

在古罗马时期，铸币更加精致，用铸币支付也更广泛。古罗马最初在朱诺·莫尼塔神庙（Juno Moneta）铸造货币，这就是英文“money”（货币）的由来。

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纸币的出现颠覆了贵金属货币属性

用金银等贵金属实物或贵金属货币支付，体现的是等价交换这一贸易的最基本原则。因为贵金属实物或贵金属货币具有内在价值，而劳动创造价值，也就是说，生产贵金属实物或贵金属货币需要投入一定的劳动量，用它们支付，就是交换等量劳动生产的其他商品。

纸币的出现彻底颠覆了货币属性，因为生产一张纸币投入的劳动量微乎其微，可以忽略不计。换言之，纸币不具有内在价值，用纸币支付就不存在等价交换。

从英文纸币“Banknote”可知，纸币起初就是银行签发的票据。那么，是什么动机让银行发行纸币呢？

携带大量贵金属支付非常不便，于是，人们便把贵金属存放到银行里，银行给存货人出具一张票据，将来不管谁持有这张票据，银行都有义务用存放的贵金属赎回票据。可见，这种银行票据就是一种债券，持票人成了债权人，银行成了债务人。

古罗马政治家西塞罗（公元前106年-公元前43年）就曾用这种债券为购买的一处房产支付了350万塞斯特斯银币。如果用银币支付这笔房款，这些货币重3.8吨，需要用几辆车拉着去支付。

英国国王威廉三世（1650年-1702年）想打造一支庞大的海军，但军费没有着落，便于1694年颁发特许状，由商人威廉·彼得森等人出资成立英格兰银行发行债券为政府融资。这种债券可以转让，也可以用于支付。到1928年，英格兰银行成为英国唯一纸币发行银行。

需要说明的是，英格兰银行是一家私人银行，直到1946年才被收归国有。

在纸币本位下，如果是政府发行这种银行债券，它对政府而言就是负债，一张百元钞票就意味着政府欠持票人100元的债务，但政府永远不会清偿这笔债务，而是让这张钞票一直在社会上流通，也就是无限法偿。

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纸币有两种可兑现纸币和信用纸币

从上文论述可知，纸币有两种，一种是可兑现纸币，另一种是不可兑现纸币。

可兑现纸币，就是印制钞票要由贵金属支持，纸币与贵金属可以互换。例如，金本位下的美元就是可兑现纸币，1934年到1967年1美元的含金量一直是0.888671克，政府要想印出一张面值为100美元的钞票，必须有88.8671克的黄金支持，金库里没有增加这么多的黄金，就印不出这张100美元的钞票。在这种用黄金支持纸币的金本位货币制度下，钞票就是黄金纸，居民可以把纸币兑换成黄金，也可以把黄金兑换成纸币。

不可兑现纸币也叫法偿货币或信用币，是政府用法律形式规定必须用它支付，尽管它没有任何资产支持。

因为信用币没有任何资产支持，也就没有内在价值，这种纸币就是一个价值符号，它的交换价值完全凭政府信用。政府守信用，纸币就保值；政府不守信用，纸币就贬值。

法国“太阳王”路易十四（1638年-1715年）在位期间频繁发动对外战争，对内强征暴敛，宫廷极度腐败，他驾崩后留下39亿利弗尔（法国旧币单位，当时1利弗尔的币值约为半公斤白银）债务。在路易十五（1710年-1774年）面对如此巨大的债务一筹莫展之际，他遇到了苏格兰银行家约翰·罗（1671年-1729年），授权约翰·罗成立私人通用银行，该银行可发行用金币支持的纸币。

约翰·罗的私人通用银行是当时世界上仅有的6家可以发行纸币的银行之一，另外5家是瑞典银行、英格兰银行、荷兰银行、威尼斯银行和热那亚银行。

私人通用银行在1718年被收归国有并更名为“皇家银行”，此时发行纸币不再需要黄金支持，强制百姓接受。政府毫无节制地印钞，起初也造成了虚假的繁荣，但这种繁荣昙花一现，很快恶性通货膨胀发生了，法国的金融体系崩溃，并由此孕育了法国大革命。

德国大文豪歌德（1749年-1832年）的诗剧《浮士德》中的反面人物墨菲斯托原型就是约翰·罗。

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发行信用纸币就是“空手套白狼”

由于信用纸币不需要任何资产支持，它的生产成本几乎可以忽略不计，货币的内在价值荡然无存，它仅保留了货币的交换价值。政府需要多少货币，就可以印出多少钞票来，使用信用纸币支付很容易引发恶性通货膨胀。

津巴布韦独立初期，1津巴布韦元大约兑换1.5美元。但供养庞大的政府需要钞票，没钱就开动印钞机，导致购买一片面包也要抱着一堆纸币，纸币的面值不断增大，甚至发行了面值100万亿元的钞票。但100万亿津巴布韦元只能兑换0.4美元，而且钞票上印有有效日期，过期不用作废。

很快，津巴布韦货币体系彻底崩溃，2009年4月12日，津巴布韦宣布无限期暂停使用津巴布韦币，政府改用美元记账，流通货币有美元、南非兰特、欧元、英镑和博茨瓦纳普拉。

委内瑞拉和津巴布韦一样，对印钞没有任何约束，政府需要多少钱就印多少，导致恶性通货膨胀，货币体系彻底崩溃，国家陷入混乱之中。

也许读者会问，既然政府随意印票子，没人管得了，把发钞权交给私人银行，由政府监管不行吗？

政府尝到了印钞的甜头，差钱就开动印钞机，当然不会把货币发行权让渡给私人银行。

2000年，意大利退休政治家吉亚琴托·奥利蒂（1923年-2006年）在瓜尔迪亚格雷莱地方政府协助下，发行私人货币“斯美克”，劝说40多家商店放弃意大利的法定货币里拉，允许顾客用“斯美克”支付。富有的奥利蒂开出的优惠条件是，用2“斯美克”兑换1里拉，这就相当于让当地居民的购买力增加了一倍。但没过多久，中央政府便没收了他发行的“斯美克”。

其实奥利蒂并不想靠发行货币敛财，只是想向百姓证明，不管谁发行纸币，都是空手套白狼，把公众的财富劫走。

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票据让支付更安全便利

票据是出票人约定自己或委托付款人向持票人无条件支付票据载明金额的有价证券，具有汇兑、支付、流通、信用和融资四大功能，是现代贸易支付的主要工具。在商贸支付中，票据的地位远远超过货币，它让支付更安全、更便利，所以，票据也叫“商人的货币”。

法国在1673年就对汇票及本票的签发和流通作了规定。1930年到1931年，国际联盟（联合国的前身）在瑞士日内瓦召开统一票据的国际会议，签署了3个公约，即《日内瓦统一支票法公约》《解决支票冲突国际公约》《支票印花税法公约》，前两个公约习惯上被称为《日内瓦国际票据法》。

1988年12月，在联合国第43次大会上通过了《国际汇票和本票公约》，对出票地和付款地不在同一国家的票据流通作了规定。

常见的票据有汇票、本票、支票。

汇票是现代银行业最早的票据形式，它由出票人签发，命令受票人或叫付款人向收款人支付汇票上载明的金额。

用汇票支付没有任何先决条件，附带了先决条件的汇票是无效汇票。汇票上写明支付金额、付款人名称、收款人名称和出票日期，并由出票人签章。用汇票支付，不是直接支付给收款人，而是通过受票人这个中间人支付给收款人。

上文讲的汇票有3个参与人，即出票人、受票人和收款人，还有一种票据只有2个参与人，这就是本票。本票只有签发人和收款人，持票人要找签发人兑取。

银行签发的本票叫银行本票，企业或个人签发的本票叫商业本票。另外，在金本位货币制度下发行的纸币也属于本票范畴，因为用这样的纸币可以兑换贵金属铸币。政府发行的国库券也属于本票。

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用支票支付在工业化国家风靡一时

1609年创建的阿姆斯特丹银行最早开具支票，这样，人们交易时不需要携带货币支付，开出一张支票即可。收款人收到这张支票后，可以到阿姆斯特丹银行将付款人账户上的钱划入自己的账户，当然，也可以按照支票上写明的金额提出现金。

在发达国家，到银行开立存款账户就可获得支票。如果是旅行支票，连银行账户都不需要开立，可用现金直接购买固定面值的旅行支票，如10美元、20美元、50美元、100美元等。购买旅行支票要在银行柜台上为每张支票签字，支付时需要再次签字，收款人或承兑人核对两次签字无误后便接受这张支票。丢失旅行支票可到发票银行申请补发或退回现金，用起来非常安全。

用支票支付的好处很多。一个是资金安全，没有签名的支票就是废纸一张，丢了或被抢了也没关系，不会有财产损失。再有就是可避免利息损失，居民没必要经常从银行提取现金随身携带，只要身上装着支票簿即可，这样，就可以让现金在银行获得利息收入。

在信用卡普及以前，用支票支付在工业化国家普及率很高，不少居民衣兜里随时装着一本支票用于日常消费支出，连超市购物都用支票付款。

在150年前，发达国家的支票几乎取代了邮政汇款，因为支票手续费比邮政汇款低。如果你想给外地的人一笔钱，你就可以到银行购买一张支票寄给收款人，收款人拿着这张支票可以到任何一家银行兑付现金。

澳大利亚在1901年建立联邦之前，雇主就用支票支付工资，居民到商店购物也用支票支付货款。

美国2001年国内支付用了700亿张支票，而当年美国人口是2.8亿人，平均每人每年用250张支票。但从2002年起，美国的支票市场份额逐步被信用卡蚕食。

有了信用卡后，支票的使用率开始下降，但在英国、法国等欧洲国家，交易中用支票支付仍有一定的市场，因为用支票支付没有手续费，而用信用卡支付有手续费。

政府机构收付款仍大多选择支票，主要是便于跟踪款项流向，预防腐败。

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用信用卡是发达国家流行的支付手段

1949年，弗兰克·X·麦克纳马拉在美国纽约一家餐馆吃晚餐，埋单时发现自己忘记带钱包，便让妻子支付了账单。但这件小事让他想出一个点子：何不成立一个公司，给富裕食客发放信用卡，到餐馆吃饭可以出示信用卡赊账，公司每月与各餐馆和持卡会员结算，这样就避免了忘记带钱包无法结账的囧事。

1950年2月8日，麦克纳马拉注资150万美元成立了大来卡公司，发行大来卡。当时的大来卡并没有磁条或芯片，甚至也不是塑料的，就是一张纸卡片，卡片背面印有可以赊账吃饭的餐馆。直到1961年，大来卡才换成了塑料材质的卡片。

麦克纳马拉的创意很受追捧，到1951年年底就吸引了4.2万名会员。

很快，带有存储介质的信用卡逐渐取代了支票，成为发达国家主要支付工具。根据中国银行业协会2016年公布的数据，美国人均持有信用卡3.11张。但发展中国家信用卡持有率相当低，人均持有信用卡的数量巴西为0.81张、土耳其为0.74张、中国为0.30张、墨西哥为0.25张、印度为0.02张。

用信用卡支付与用支票支付大同小异，只不过让支付更便捷，借助电子转账系统，支付即刻完成。

各国商业银行都疯狂争夺信用卡市场份额的缘由，是因为与支票支付一样，信用卡支付可以减少银行的现金流出，这样，就可让信用卡客户把更多的资金沉淀在银行的金库里，银行能把这些钱用于放贷，为银行创造更多的利润。

从以物易物到用交易媒介物支付，再到用贵金属铸币支付，再到用纸币支付、用票据支付、用信用卡支付、用手机支付，人类支付总是朝着减少货币流通的方向演变，这就让商业银行可以拿出更多的货币放贷。信贷扩张必然增加货币供给总量，所以说，支付手段越先进，越容易发生通货膨胀，我们必须对此高度警惕。

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