信贷资金流入楼市 到底钻了哪些空子？

近日，北京、广州等多地通报信贷资金违规入楼市的严查结果，揭开了相关问题的一角，引发公众关注。

一方面是中央三令五申禁止、隔三差五严查，另一方面是银行贷前审查和贷后管理从严。如此严厉的监管下，这一问题为何屡禁不止？

仍有中介顶风作案，“套路”满满

头一天全款买房，第二天设立企业，持有房产满六个月就申请房产抵押经营贷……经过一番“神奇”操作，钟某成功从平安银行深圳分行申请到了226万元的贷款，并受托支付至第三方张某在农业银行的个人账户。当日，张某向刘某等16人合计支付资金217万元，其中支付至刘某178.77万元。经核实，这笔资金为此前代钟某购买某住宅楼支付的尾款。

在这起违规套取经营贷购房的典型案例中，房地产经纪公司为消费者提供了购房、成立企业、贷款咨询等“一条龙”服务。

记者调查发现，严查之下仍有中介顶风作案，违规操作“热情”不减。

银行信贷管控存在难点和薄弱环节

贷后资金流向的监管，一直是银行信贷管控难点和薄弱环节。

“现在信贷投放竞争激烈，能找到安全可靠的投放标的并不容易，有房产抵押的就算是优质客户。只要从贷款流程上来说是符合要求的，一般不会大费周章地去查资金流向，通常会‘睁只眼闭只眼’。”某城商行个贷经理表示。

“经营贷一般会打入客户提供的第三方账户，但第三方怎么使用资金，我们是无权要求查看的，尤其是跨行或提现后，更难以追踪。”某银行人士表示。

“从现场调查和银行自查情况看，暴露出银行机构授信调查未充分了解客户财务状况、贷后管理不到位，导致信贷资金被违规挪用于购房等问题，反映了银行机构在信贷管理的制度和执行上还存在不足。”广东银保监局有关人士表示。

据了解，一些地区的金融监管部门建立了辖区内的数据监测系统，定期向银行机构推送跨行资金流动的可疑线索。不过，“资金一旦流出辖区，就很难查到。尤其是提现后，资金流向也就被截断了。”东部某地相关监管人员表示。

政策“打补丁”：不仅是要“围追堵截”

围堵信贷资金违规流入楼市，多地监管部门及银行都在出台政策，“打补丁”。

“监管部门下发了抵押物过户时间与经营贷申请时间间隔不足8个月的清单，要求各银行进行自我穿透核查，若涉及信贷资金转至其他银行，可将名单上报给监管部门，申请其他银行协助调取相关账户流水，查明是否有违规使用资金的情况。”深圳某银行负责人说。

“公司成立要满一年，客户持股也要满一年，才能申请经营贷。放款后，我们会实时监控客户6个月是否新增房产。”工商银行深圳分行个贷管理中心副总经理刘上海说。

不仅是经营贷申请门槛提高，房贷合规性的检查也在趋严——如广东，相关银行一旦抽查到相关购房者，会让其说明购房首付款来源，并让房产中介出具相关证明函和保证函。

据介绍，此轮严查是针对已发现的违法违规“套路”，从贷前资格审查、贷后资金监管等多方面“打补丁”，围堵信贷资金违规流入楼市的路径。其具体效果如何，关键还看政策执行力度。此外，未来还需思考如何把监管部门的三令五申和隔三差五的严查转化为制度。

违规现象需全链条整治

记者调查发现，信贷资金违规流入楼市，是多主体共同推动的，部分地区已经形成一整套成熟的经营贷套利链条，仅靠单个环节的“堵”很难根治。对此，有业内人士指出，要加大对不法中介的打击力度，同时，督促银行严格遵守监管规定，提高信贷管理能力。“监管也要加紧补齐资金监测数据共享等短板。”

值得注意的是，对骗取、违规使用贷款的相关风险认知不清的消费者大有人在。对此，广东银保监局发布风险提示称，消费者编造虚假材料套取资金购房，一旦最终无法清偿、造成银行业金融机构贷款损失等情节严重的，将被司法机关依法追究刑事责任。新华社记者李延霞桑彤吴燕婷孟盈如

（据新华社北京3月25日电）

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