该如何看待“互联网存款产品下架”？

□舒圣祥

12月20日，陆金所平台宣布已停止上架新的互联网存款产品，已购买产品不受影响。在此之前，已有蚂蚁集团、度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP、京东金融等先后下架新增互联网存款产品。各平台均表示，将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。

所谓互联网存款产品，是指商业银行借助互联网金融平台推出的存款产品，商业银行与互联网金融平台进行合作，平台帮助银行揽储，银行向平台支付“导流费”等手续费。等于是，一个有牌照，一个有流量，互联网存款产品，将两者结合到了一起。这种合作模式，其实有打法律擦边球的嫌疑。因为吸收存款是有牌照的银行金融机构的专属业务，其他机构和个人是不可以揽储的，否则可能涉嫌非法吸收公众存款犯罪。

互联网平台开展此类金融业务，既疑似“无照驾驶”，也疑似存款营销。很多用户，可能根本不清楚自己存的哪家银行，只知道自己存进了哪个平台。而平台是不能揽储的，对用户而言，这其实是一种误导。事实上，跟互联网平台合作的银行，大部分是城商行、农商行及民营银行等中小银行。这些中小银行知名度较弱，资金实力和技术实力也较弱，用户在线下可能根本不会选择这些银行存款，线上之所以选择，更多看重的是互联网平台，因此不能排除被误导的因素。

吸储压力大的中小银行，通过流量大的互联网平台，加大揽存力度，拓宽获客渠道，祭出的“法宝”，只能是高息。因为存款都是高息吸进，负债成本高，要想赚钱，就必须追求高收益资产，匹配高风险项目。中小银行获取优质贷款客户能力本身较弱，传统贷款业务可能无法支撑高收益，更多中小银行会转向投资业务，其中风险隐患当然值得警惕。另外，部分银行依靠互联网平台吸储，来自异地个人储蓄的存款激增，存款结构大变，导致中小银行不乏资产负债结构失衡。

今年中央经济工作会议强调，金融创新必须在审慎监管的前提下进行。互联网存款产品下架，无疑是基于审慎监管的需要。对中小银行来说，与互联网平台进行合作，无疑是缓解流动性压力，扩大资金实力和用户规模的一个弯道超车的机会。只不过，弯道超车的速度如果太快，很可能会出现“翻车”，由此大幅增加的中小银行经营风险，可能会给互联网平台用户带来不可估量的损失。

此番互联网存款产品下架，相当于踩了一脚刹车。踩完刹车之后，在完善监管举措确保风险可控的前提下，将来不排除互联网存款产品还会再次上架，刹车过后依然有再次启动的可能。无论如何，金融创新依然是值得鼓励的。事实上，在利率市场化的背景下，银行之间的竞争加剧将会是必然现象。暂时下架互联网存款产品，并非要限制乃至排除银行间竞争，更不是要维护大银行的利益，而是要管控风险消除隐患，让金融创新更好服务实体经济。

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