储备教育金 越早规划越轻松

市民李先生今年33岁，在某公司做职员，年薪税后近8万元，年终奖金约1万元。李先生的妻子30岁，在信息公司工作，年薪税后6万元，夫妻二人均有基本社保。李先生没有购买任何商业保险。孩子刚满1岁，也未购买任何保险。家庭每月支出近5000元，无房贷，现有结婚时父母赞助的25万存款。面对未来孩子上学的经济压力，以及赡养老人的支出，李先生不知道怎样积累资金才能轻松面对，他想咨询理财师，孩子入学前这段时间该如何有效地理财。

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每月定投两三只基金

李先生的孩子刚满1岁，家庭的备用金需要增加，用于满足家庭日常的花销及紧急事件的资金需求，家庭备用金至少为家庭6个月的支出总金额，也就是大约准备3万元左右，可购买货币基金或银行发售的灵活现金管理类产品，既能满足家庭日常需要又能提高资金收益率。

李先生夫妇应提早做好孩子教育的规划及教育金的准备，小学和初中享受国家义务教育，支出较少，但孩子上大学或有出国留学的计划，教育金的规划就显得尤为重要了。建议采用基金定投的方式储备教育金，从每月收入的节余中定期定额进行定投，可配置2-3只基金，以混合型、股票型基金投资为主，后期根据个人风险偏好可进行调整。

根据标准普尔家庭资产象限图，家庭支出规划占比10%，教育规划占比40%，保障规划占比20%，剩余30%的资金李先生应该如何做好投资规划呢？建议适当配置银行的理财产品，目前银行的理财产品预期年化收益率在4%-4.5%，资管新规后，银行纷纷推出转型净值型产品，建议配置不低于80%投资于债券类资产，不高于20%的仓位可配置权益类资产的产品，稳定性与收益性兼顾，分散投资风险的同时，享受配置带来的回报。也可考虑配置少量资金投资于股票型基金和混合型基金，享受股市上涨所带来的红利。

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三口应投保重疾险

基于李先生一家属于生命周期的成长期的考虑，三口之家既要考虑孩子未来的教育金储备，又要考虑未来赡养老人的经济支出。目前收入支出状况：家庭年收入15万元，没有房贷；生活支出每年6万，每年节余9万。对于李先生家庭整体的财产配置方案是大额存款+基金定投+保险。

首先，对于结婚时父母赞助的25万元，由于李先生家庭平时收入完全可以覆盖支出，近期也无大件商品购置需求，建议配置长期固定收益的无风险资产。可选分期付息的大额存单，三年期，每月利息859元。对于利息，从复利增值角度，建议配置基金定投，按照李先生家庭收入和固定支出的角度，定期定额投资一定要做得轻松、没负担，不影响生活质量。

其次，保险对于一个尚未实现财富自由的家庭来说意义重大。李先生和妻子并没有购买较便宜的医疗险，一旦保险事故发生，需要用重疾险赔偿来治疗，损失的家庭收入并不能得到补偿；意外险主要保障意外伤害、意外医疗和意外住院。生活中，大部分人偏好意外险。其实，意外发生的概率比较小，并且寿险可以保障意外身故的功能，健康险可以覆盖意外医疗的支出。建议购买重疾险夫妻双方加孩子每人20万保额，每年费用15000元，夫妻二人意外加医疗补充共5000元。重大疾病赔付保障，李先生20万元+李太太20万元+孩子20万元；医疗报销支出，李先生、李太太、各获得每年最高400万元的医疗费用报销及每年200万意外保障。 记者 杨博文 见习记者 程琦

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