学会理财 2020年开始不“月光”

刚刚过去的“双十二”，你又买买买了吗？近日，全球著名的市场监测和数据分析公司尼尔森在京发布首份呈现中国“90后”“95后”年轻人消费信贷现状的报告《中国年轻人负债状况报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，其中有近一半的人是把信贷产品当作支付工具使用，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，在调研访问环节，43.3%的年轻人明确表示，使用信贷产品是一种更精明的消费方式。由此可见，学会理财应该成为年轻群体的“必修课”。距离2020年只有不到半个月的时间，你有新年理财计划吗？科学记账、控制消费、合理选择投资项目，能帮助你明年开始不“月光”。

A 调查 信用消费成主流

“平时消费会使用花呗支付，如果是类似于手机、电脑等大宗消费，会用分期支付等形式，缓解资金压力。”大学生郑同学在接受采访时告诉记者，如今使用信贷产品已经成为时下年轻群体最主要的消费方式。

记者注意到，根据《中国年轻人负债状况报告》显示，目前年轻消费群体获得贷款的渠道主要有三类：一是商业银行，发放信用卡和消费贷款向年轻人提供信贷服务；二是持牌消费金融公司；三是依托于电商平台、分期购物平台、网络平台的互联网消费金融公司。

《报告》还指出，债务偿付额包括了房贷、车贷、信用卡、互联网分期、互联网小贷等。在信贷用途方面，62%的使用者会将互联网分期消费用于基本生活，而非追求“奢侈”。此外，12%的年轻人有房贷，且一线城市有22%的年轻人需要支付房贷，这一比例是三四五线城市的2倍。

由于互联网分期消费使用更方便、支付更便捷，分期数量更灵活等特点，目前在年轻人的渗透率达到60.9%，高于信用卡的45.5%。另一方面，额度是互联网分期消费产品的主要劣势，当年轻人需要较大金额的消费时，依然会更多地选择信用卡。

B 学理财 “存”与“控”相辅相成

对于不少年轻消费者而言，如何存钱并且合理消费，是科学理财的第一步。在满足基本生活开支后，适当减少自己的不必要支出，每个月积累一些钱用于理财，无疑是一个好习惯。

比如已经有工资收入的年轻群体，不妨试试收入“三分法”。

“三分法”即每月收入到手后，别着急花，先把他们大致分为3个部分，其中生活费占1/3，包括房租、水电、通讯、柴米油盐等必要开销，无论如何要保证这部分钱不被动用；同时，将1/3的收入存入银行，没有特殊开销时尽量少动用；剩下的1/3资金，这部分可根据自己目前的生活目标，较为自由地使用，如用来出游、购物、聚会或者投资等。

此外，业内人士提醒，作为年轻群体，最好确保每月收入的10%最后真正存了起来，如果手头宽裕，可以将存款的比例提高，并建议长期备有能维持3-6个月基本生活的活期存款。

除了收入理财，控制消费也是理财的必要手段。比如长期使用的物品，宁可买质量和品牌好的，不要附加功能，基本款就可以；每月预估要用的钱，一次性取出现金保管，不要用没了再取，这样容易不知不觉把钱用光。

同时，保证正常、有计划的消费也是不可忽视的，比如多自己做饭，少在外就餐以及使用外卖服务等。

C 巧投资 根据自身实际选择

如果有一定的收入基础，学会记账是投资的第一步，例如每月定期统计收入、支出的比例和变化，房租、水电等固定支出以及三餐、出行交通、购物等日常支出。

此外，每月还需要记录房产、汽车等固定资产和现金、存款、支付宝等流动资产。而股票、理财等投资资产；房贷、车贷等长期负债以及信用卡欠款等短期负债都需要记录。

那么，年轻群体该如何选择投资项目呢？目前，按收益类型来区分，可分为3类。其中，第一类为保证收益型。不仅保本还保收益，俗称“稳赚不赔”。主要包括银行存款、储蓄式国债和各类金融机构提供的保证收益型理财产品，其中保证收益型银行理财产品最常见。

第二类为保本浮动收益型的产品，只保本，但不保证收益，到期收益率可能为零。

第三类为非保本浮动收益型产品，本金不保证，到期实际收益率可能为负，也可能很高。股票和基金就是典型的非保本浮动收益投资。

需要提醒的是，理财有风险，投资需谨慎。在投资时除了了解产品类型，还要详细查看具有法律效力的产品合同和章程，不要追求收益率过高的理财产品。

记者 祝贺

新闻推荐

【视点】“清洁煤”清洁吗

狄宣亚近日，河北多地发生村民煤气中毒死亡事件，引发舆论关注。据报道，河北承德市兴隆县多位村民疑似燃烧当地政府推广的“清...