关于保险的等待期　你知道多少？

买过保险的消费者都知道，在购买健康险等险种时有一个等待期。在这个期间内，如果生病是无法得到保险赔偿的。但仍有一些消费者对此不理解，甚至认为保险就是骗人的，想方设法不给客户理赔。事实上，很多人都不太懂保险的等待期真正是怎么回事。那么，等待期出险真的不赔吗？对保单有没有影响呢？

等待期，又叫观察期或免责期，指在保险合同生效后，指定期间内（即等待期间）如果发生保险事故，保险公司不承担赔付责任。不同的保险产品，等待期也有所不同，一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。

买保险会有等待期，它不像我们平时买个手机、衣服一样，买完就能立马用上、穿上，保险买完后需要等待一段时间，才能享受到保障。

之所以设置等待期，是为了避免有人带病投保，如果一生病就买保险，然后就可以获得很多赔偿，也是现实不允许的，毕竟保险公司不是慈善机构。

有了等待期之后，就很难让带病投保的人获得理赔，对诚实的投保人来说比较公平，这也是对保险公司和投保人的一种保护。

当然，不同的险种，受等待期的影响也不同。

意外险主要是保障外来的、突发的、非本意的意外事件带来的风险，没有等待期这个说法，也不受等待期的影响。

教育金和养老金也不受影响，此类年金险都是到期领取或身故领取，只有身故会对领取方式和金额有影响。还有寿险，等待期内只要不发生身故或全残，不会影响到保单的后续效力。

医疗险有30天的等待期，在这期间生病的话，会有所影响；重疾险的等待期比较长，影响分很多种。

总的来说，意外、年金、寿险在等待期内生病，不会影响保单，普通医疗险在等待期生病不能报销，影响比较大的是重疾险。

对于重疾险来说，如果在等待期生病，要看生的什么病，轻症、重疾还是只是普通疾病，还没到轻症或者重疾，都会有不同的结果。

如果是轻症的话，有这么两个条款规定，第一个是轻症责任终止，合同继续有效；第二个是退保费合同终止。

看起来第一种会比第二种好一点，虽然轻症的责任不用负责了，但是身故、重疾的责任还在。

如果在等待期内发生重疾，对于大部分保险产品来说，都会退保费终止保险合同，至于保费，有的会退100%保费，有的会退120%保费。

有的产品只退现金价值，一般重疾险刚开始的现金价值都不高，退现金价值的话，会有些损失。

如果在等待期生病了，但是还没有达到轻症或者重疾的情况，比如A先生在等待期内看病，初步诊断为肠炎，等待期过后才被确诊为结肠癌，赔吗？

一般来说，重疾险对此有三种约定方法：条款上明确是“首次确诊”；条款上写明“首次发病并确诊”，并且对发病作出释义；条款上写明“首次发病并确诊”，但并未定义什么是首次发病。

确定是“首次确诊”，那再好不过了，等待期后出具证明，就可以等待保险公司赔付了。

至于后面两种，要咨询保险公司的相关条款，需要根据等待期内疾病和确认疾病的关联性来看。

对于A先生来说，到底赔不赔，就要看肠炎的就诊记录和后续确诊的结肠癌有没有直接的关联，具体情况具体分析。

总的来说，等待期生病有影响的保险就是医疗险和重疾险，其中重疾险受影响比较多。

还有人问，除了赔不赔偿，等待期出险了，我的保单怎么办，是不是就作废了？

我们前面说到，这种情况下得了大病，大多数保险是不会赔偿的，那么保单的处理也是一件很多人关心的事。

就拿重疾险来说，会有两种结果：一种合同结束，另一种合同继续生效。

合同结束就是保险公司退还已交保费或者保单现金价值后，这个合同就不继续了，对于我们来说，退回来的钱相对比较少，也不是什么大事，但是却失去了保障。

另一种情况是合同继续生效，虽然保险公司不赔偿，但是保障还在，对我们还是有利的。

所以在买保险的时候，也有一些小建议，比如可以选择等待期内出险，合同继续生效的重疾险，毕竟保障比较重要。

虽然等待期出险的几率比较低，但是世事无常，风险总是不期而至，还是那句话，趁早买保险，不仅等待期出险的概率低，保费也便宜。等身体不适的时候再去买保险，那你面临的不仅是等待期，还有其他问题，早买总没错。保协轩

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