保单复效的这些事，你不可不知

你有没有遇到过这种情况：买了一份保险，到了续缴费的时间，却忘记缴费了！缴了多年的保单瞬间失效，岂不是很可惜。其实不用担心，别忘记了还有保单复效呢。关于保单复效的这些事，不知你知道多少呢？如果了解不多的话也不用担心，下面就来跟大家介绍一下。

什么是保单复效呢？就是在保险合同中止两年期限内，投保人与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议，让保单继续生效。保单复效适用于长期型险种。

重点是：一定要在合同中止两年期内，逾期无效；长期险种指的是保障期比较长的险种，比如说，保障终身或者是保障到七八十岁。

保单复效对投保人划不划算呢？虽然办理保单复效要受一定损失，但一般来讲是划算的。分以下三种情况：

第一种情况，续交保费年期较短。一般来说，如果投保人续缴保费的年期比较短，1年2年，甚至3年、4年，投保人能领取到的退还他们的保单现金价值往往会很少，正常情况都会少于投保人所缴纳的保费。如果投保人只会领取到少量的退保金，而又不能继续享受到保险保障，这非常不划算。

第二种情况，续交保费年期较长。对于已续缴保费年期较长的投保人，他们的保单剩余续缴费期就不是很长。如果办理了保单复效手续，投保人也只需在较短年限内缴纳保费，就可使自己的保险合同按约定的保险期间继续有效。一般而言，对于任何人，其死亡的概率都是随着自己年龄的增长而加大的，也就是说，随着保险期的延后，投保人的死亡风险也在增加，故此，对于任何投保人，在保险期间的后期，需要获得保障的意义会更大一些。

第三种情况，失效寿险合同不办理复效直接重新投保。

如果投保人不对已失效的寿险合同办理复效，则想用领取的退保金重新投保，那样肯定就更不划算了。因为保险公司为订立一份新合同支出的成本较多，这些费用保险公司都要从保费中扣除，如此一来，这些需要扣除的费用最终还是由投保人来负担。而对于已经失效的合同办理复效，投保人则不需要再次负担新合同的成本，因此说，保单复效会比重新投保划算很多。

或许有人会有这样的疑问：保单复效后出险是不是就能得到理赔了呢？其实不是，保单复效后还有一个观察期。

在重大疾病保险中保单复效会影响到理赔的结果，这类险种的条款对保单复效后的理赔条件有所限制，重新设定了重大疾病的保险观察期，即以保单复效日后一般半年内为新的观察期，被保险人在保险观察期内罹患重大疾病照样得不到赔偿。另外，被保险人在合同生效或复效之日起2年内故意自杀，保险人也不承担给付保险金责任。

需要特别提醒投保者的是，在保单复效时，一定要如实告知。

投保人应将保单失效期间的身体健康状况与就医记录如实告知保险公司，保险公司才会依据投保人当前健康状态，或按照原合同约定恢复保单效用；或基于投保人身体虚弱或职业变更，增加相应保费，但维持原有合同约定；或根据投保人的病情，要求投保人在保险合同中增加除外责任，即保险公司对某些特定疾病不予理赔；当然保险公司也可能考虑经营风险与投保人的病情复发概率，给予拒保。

这里给大家举一个真实的案例：张某在2009年买了一份重大疾病保险，缴了5年费用之后，2015年续费期间忘记缴费了。在2016申请保单复效时，张某没有如实告知已患有甲状腺疾病。2017年7月23日，他被诊断为“左甲状腺”多灶性乳头状微癌。2017年9月到柜面报案申请重疾理赔，保险公司经过调查，发现被保险人没有如实告知既往病史，因而张某被保险公司拒赔。

最后要提醒大家的是，对于购买寿险类保险的，在购买之初就应根据自身情况考虑好多长时间多少金额的缴费可以承受，以通过全盘综合考虑，让自己最后不要出现保单失效又需复效的情况。而投保人一旦投保后，对于保费的续缴费即使出现“困难”，也应尽最大努力去克服，尽量不要让保单失效，否则投保人就有可能承担意想不到的损失。保协轩

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