消费压力之下90后“以贷养贷”风险凸显 盲目贷款不可取 评估优劣再决定

现在的90后现状是，一部分人相继进入养娃晒娃、背负家庭重担的人生阶段，直面提前到来的“中年危机”；一部分则是刚刚走出校园或尚未走出校园。但无论是哪一种，他们都必须直面当下的消费现状。当压力渐涨，个人消费贷款也成了缺一不可的角色。贷款，我们应当注意什么？

消费贷款需有度

“现在不敢生病、不敢请假。”即将步入30岁的市民小张近日算了算手中的存款和贷款，无奈地说道，“每天早上一想到自己手中的账单，一下就清醒了。”这样的压力对小张而言就像无形的闹钟一般，压着他生物钟每日准时运转。

因90后的消费观念大多超前，因此也有大量“月光族”应运而生。最早的一批90后今年已经29岁，年龄的增长让人生必须要经历的阶段一个一个到来，买房、买车、嫁娶、生子，也让打工一族的青年在贷款这条路上“一去不复返”。

据融360不完全统计， 49.15%的用户每月的消费贷款（不含房贷、车贷）占当月收入的三成以上，更有4.25%的用户每月贷款额度占实际到手收入的100%以上。而加上房贷、车贷后，有5.44%的用户每月贷款金额比到手工资还高，以贷养贷、借钱消费对于这些年轻人而言已成常态。

随着消费金融的出现，他们有了更多的消费信贷可选择。在贷款渠道方面，除了常用的信用卡、花呗、京东白条等，还有不少年轻人选择了网贷和各类分期产品。“我觉得工资卡就是用于周转，发工资后直接还钱。”95后女生唐懿说，因为每月的信贷较多，还款日可谓什么时间段都有，发下来的工资从来没“捂热”过。

对于这类超前消费的现状，某银行微贷部经理江先生认为：“以贷养贷这种做法本身就含有较大风险，申请消费金融贷款时，需要确保自己的收入能力，如果收入能力不足，最好不要申请消费金融贷款。因为当可支配收入不能偿还债务时，年轻人就走上了不断贷款之路，一旦无法偿还，会对自己的征信造成影响，也不利于日后的贷款申请。”

贷款申请需注意

据融360的调查显示，当下年轻人的消费贷款目的主要集中在日常消费和创业、生意周转方面。而生意贷款的申请并没有那么容易，上周，笔者走访了交通银行文惠支行，就贷款开店一事询问了相关人员，对方答复：“目前我们行的贷款都需要有房产作为抵押，而且刚办的营业执照，可能还不是很好办。”因此，在生意贷款方面，个人还要有充分的风险评估。

虽然消费贷款分担了我们日常生活中资金短缺的燃眉之急，互联网金融的发展也提高了目前的借贷效率，但因为多属于个人信用贷款，不需要抵押，因此风险高、利率也高。

消费贷款虽然好用，但因为消费之大，许多人也面临着一时半会儿还不上钱的情况。因此，在使用分期贷款之前，我们需要注意几个方面。首先，要明确了解自己的贷款利息是多少，这直接关系到我们的还款金额。之前曾有人指出，在使用花呗还款时，手续费并不会随着还款金额的减少而减少。因此，每个月用了多少钱，该采取何种分期方式还款，需要大家考量。

其次，可以在多种贷款渠道中优选利息低的产品，在借款之前，先对自己的需求金额做一个评估，不能只贪图高额度，忽略了额外的利息，要合理贷款。

最后，在使用分期贷款的时候一定要注意保护个人信息。一旦个人信息泄露，会引发诸多麻烦，如信息被利用、受到非法平台的骚扰等。所以在选择分期的时候，一定要到正规的平台，在申请贷款时要注意陷阱，提交资料时要注意资料的安全性。否则隐私万一被不法商家窃取，极易带来损失。

（宋美玲）

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