关于不可抗辩条款你需要知道这些

对于比较关注保险的消费者来说，可能多少都听到过一些关于不可抗辩条款的知识。那么，不可抗辩条款真的是传说中的“尚方宝剑”吗？我们又该如何正确看待它呢？

不可抗辩条款主要约束保险公司

到底什么是“不可抗辩”条款？我们可以从保险法里找到答案。《保险法》第十六条第三款规定：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这一条被加入保险条款中，被称为“不可抗辩条款”。它主要是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。事实上，无论是保险人还是投保人，如果弃权，将来均不得重新主张。但在保险实践中，它主要用于约束保险人。

要提醒大家的是：不可抗辩条款中的两年时间，指的是保险合同开始生效起计算，截止时间一般是指保险事故发生的时间，而不是申请理赔的时间。如果消费者在保险事故发生后没有及时申请理赔，或者故意拖到两年后，那么很可能并不适用于这一条款。

很多人看到这一条款，可能就理所当然的认为：“保险合同生效满两年之后，就成为无可争议的文件，也就是说，只要我的保单超过两年，出现保险事故，无论任何情况都得让保险公司赔付。”真的是这样吗？我们接着往下看。

必须建立在诚信投保的基础之上

据了解，之所以会产生“不可抗辩”这一条款，其主要目的是用来约束保险公司和保险代理人的，保险代理人出于增加保费收入以获得更多佣金的需要，可能不会认真审核标的的情况，而以保险人的名义对投保人做出承诺并收取保险费。一旦保险合同生效，即使发现投保人违背了保险条款，也不得解除合同。因为代理人放弃了本可以拒保或附加条件承保的权利。从保险代理关系看，代理人的弃权行为即视为保险人的弃权行为 ，保险人不得为此拒绝承担责任。

不过，不可抗辩条款虽然主要是约束保险公司，对消费者而言非常有利，但我们也要知道，这一条款不是随随便便就能用的。如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知，那就存在骗保嫌疑了。若是真有意“骗保”，那么，不可抗辩条款并不适用。不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情 ，保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。

一般来说，如果消费者没有履行如实告知，又在两年后发生保险事故的，理赔时可能会遇到以下状况：如果未告知的内容，对承保或加费的影响不大，再加上和这次保险事故没有直接的因果关系，那保险公司则有可能理赔；反之，如果未告知内容和保险事故直接相关，那么很可能会遇到拒赔并解除合同的情况。

设定更贴近于实质公平

整体来说，不可抗辩条款的设定确实对保险公司来说不符合形式公平，但更贴近于实质公平。因为消费者在投保时很可能已存在病症但并未确诊，或在购买时就被工作疏忽的销售人员代为填写健康告知，考虑到保险销售前端风险的存在，并约束保险人不能滥用解约权利，不可抗辩条款为消费者争取了应有的保障。

此外，不可抗辩条款也是有效缓解理赔纠纷的一个途径。保险公司拒赔一直被消费者诟病，但实际上只要满足了理赔条件保险公司都会快速审核进行理赔的。事实上，如果投保单生效满两年，只要投保时非是有意隐瞒健康状况，出险后仍可获赔的几率较大。城市信报记者 张盛倩

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