修炼财商 理性消费少贷款

大学四到五年的时间，对应着不同的人生阶段，对学生而言，也对应着不同的理财步子。理财师表示，低年级的大学生应该先学会节流，迈好理性消费的步子，控制跟风消费；中年级开始建立个人信用，逐步接触、实践理财投资；高年级广开财源，争取实现经济独立。

低年级：控制跟风消费 培养理财意识

“一年大学生活不仅让我打开了新知识大门，也让我对消费有了新的认识。 ”中国海洋大学学生小杨说，以前上高中时大部分时间都用在学习上，加之常住学校，除了买些零食、杂志，其实花不了多少钱，买衣服、充话费等都是父母一手操办，进入大学后衣食住行的花费都要经自己手，一不小心钱就从手中匆匆而过。“一个月下来仅食堂就餐一项就约一千元至一千三四百元，电话费、网费、洗化用品费、衣饰花费等算下来也要几百元。 ”小杨说，上述的费用都是必需的，偶尔还要聚会吃饭、为游戏购买“新装备”“大礼包”等，不时还要为女友买些小礼物，共同看电影，总之一个月下来差不多能花费二千多元。

事实上，小杨的花费并不算多的。 “有的同学新款手机要买，明星演唱会要看，高档化妆品要用；三天一趟KTV，五天一桌下酒菜；这些本该合理避免的消费却没能有效规避，你说生活费花得能不快吗？ ”小杨表示，大学生的生活费许多都是每月父母转账，由于包括自己在内的许多大学生没有自己规划意识，常常是月初突击购买，大量采购，以满足当前消费需求，而到下半月通常是手中当月自己已经所剩不多，“月初潇洒，月末紧巴。 ” “勒紧裤腰带度日”成了不少大学生的消费常态。

农行市北一支行高级客户经理王晶建议即将步入大学校园的准大学生，“进入大学后通常离开了父母离开了监护人，自主管理生活费零花钱，学习如何花钱，是刚‘成年’的你要亲自面对、亲自经历的过程，培养并强化自控力、关注自己的双手，避免成为剁手党，是财商训练的第一步。这个时期，大学生学习能力、理解能力和接受能力都比较强，可以多读一些理财相关书籍，或通过网络了解银行存款、货币基金、互联网理财、基金定投等理财产品的不同特点，不断积累理财知识，逐步培养主动理财的意识。 ”

中年级：建立个人信用 开始强化训练财商

过渡期之后，大学生是时候建立并开始维护自己的“个人信用记录”了。不诚信无以自立。信用记录有污点的人，此生道路不宽。较低额度的信用卡是好工具。

这个阶段，除了学好专业课，还要参加社团活动、扩大朋友圈、开始深入学习一些理财技术，例如，基金、基金定投、智能定投；微观经济学、宏观经济学；股票和债券的基础知识；股权投资、创业者如何面对AC（天使投资）和VC（风险投资）。王晶建议，这个阶段，如果条件允许，可以尝试开源，在不影响学业的情况下，可以适当兼职，一方面可以增加工作经验，为毕业后走上工作岗位奠定基础，另一方面也可以扩大收入来源，增加手中的可支配资金。另外，如果手头有一些“闲钱”，可以实践简单、稳健的理财投资产品。

高年级：理财首选基金定投+宝宝类产品

大学最后冲刺阶段，在经过前面几年的节流、开源和理财学习，很多同学已经有了资金和知识的积累，可以考虑进一步的理财规划和实践了，争取实现经济独立，完成从量变到质变的跃升。

理财师认为，对还未毕业的大学生来说，低门槛、稳健的理财产品更为适合。由于大学生的投资经验不足，所以首选推荐基金定投。基金定投作为一种基础的理财模式，它的起点比较低，一般100元至500元就可以投一只基金、投资方式简单，又能很好地起到“强制储蓄”的作用。建议可用部分资金作为每月定投的基数，分两笔或多笔，根据个人风险偏好按比例分别投入各类基金，可选股票型基金、混合型基金或者指数类基金等，形成一个基金组合。根据过往投资经验来看，组合投资可以有效避免了单一风险的集中。在挑选基金时，需要注意挑选规模较大的基金公司，还可以根据基金三至五年的业绩状况及排名、基金经理在位情况、基金投资方向偏好以及业绩平稳状况等来选择。

其次买点宝宝类产品。现在互联网金融日益发达，其中具有代表性的“宝宝”类产品，从收益及流通性来说，也不失为一种性价比较高的投资工具。虽然目前“宝宝”的收益率有所下降，但也不失为一种余额投资利器。最重要的是，每天一早打开手机，就可以看到自己赚了多少钱，不管多少，一天心情就会很愉悦。因此，对于手有闲钱的同学来说，可以适当筛选收益、稳定性相对良好、规模较大的货币基金来作为闲置资金的配置。

理财技巧

记账节流 务必远离“毒贷款”

理财师们有一些小的日常理财建议，可以帮助大学生们更好地开源节流、保证每月定额结余、实现理财目标：

一、记账。记账的目的主要看支出，明白钱花到哪里，按月为单位，根据本月支出情况拟定下月计划，量入为出。记账APP有很多，至于里面的投资模块，建议了解就好，不要轻易转入资金，毕竟投资有风险。

二、节流。记账反映收入支出，支出过度，出现月光，甚至月负。所以，节流很重要。据有关数据统计，大学生的社交支出过度是造成财务吃紧的关键。请客吃饭、奢侈购物、社交攀比等，都是“生活费”急速消耗的原因所在。因此，作为学生，求学仍是重点，围绕学业支出，卡掉无效社交。

三、开源。“生活费”是高校学子的重要资金来源，一般金额固定，周期固定。既然是相对固定，如果在支出合理的前提下想进行储蓄或其他有益类目标支出（比如价格不菲但干货满满的专业资格认证等），不妨试试“开源”。如争取多种奖学金，勤工俭学，甚至在校自主创业等，也许收入微薄，但积少成多，终将聚沙成塔。

四、向“毒贷款”说不。作为大学生，一定要坚决抵制。只要很好地做到以上几点，就不会轻易被“毒贷款”所侵蚀。学生，终以学业为重，万不可为了“虚荣”将自己置于危险境地，如果被校园“毒贷款”俘获，付出的不仅仅是债台高筑，更有可能葬送自己的光明前途。

友情提醒

数数大学路上那些“坑”

1、网贷：大部分的网贷都是套路漫漫，多数都是高利贷，伤不起。如果有任何贷款需要，尽量走银行渠道。

2、信用卡逾期：千万不要以为逾期是小事，很有可能之前的逾期，会对你未来的征信产生影响。

3、电信诈骗：电信诈骗花样百出，不要轻信陌生人，各种“涉嫌洗钱、亲友伤病、木马短信、冒充老师”等电信诈骗信息层出不穷，多保持一颗谨慎的心。

4、保管好个人证件：原则上不要把个人证件交给其他人，密码不告诉他人。

5、非法传销：一些不法分子冒充用人单位，将学生骗至外地进行传销。同时，已经参加非法传销的大学生则会从熟悉的同学、朋友入手，将其骗至外地。

6、收费明细要清楚：一些公司要求求职者在进入公司前缴纳报名费、服装费、体检费、培训费、保险费等。而收钱之后并不予以退还，甚至并不录取求职者，造成损失。

7、兼职刷单高薪承诺：在骗取押金后，骗人者进一步索要用户的姓名、地址、手机号、微信好友截图，乃至身份证信息。只有当费用和信息均提供完整，群主才会安排统一格式的编号，把成员拉入“工作群”、“工资群”和“奖励群”。 本版撰稿 记者 王婷

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