带病也能投保？

不得不说，现在很多人越来越注重身体健康以及保险，但随之而来的是另一个问题：带病投保。随着保险产品的日趋完善 ，很多非标准健康体也能得到承保机会 。那么应该如何“带病投保”？

带病投保前，这两个问题要明确

在了解“带病投保”的问题之前，我们首先要明确两个原则，也就是保险合同中常见的“如实告知”和“不可抗辩”，这两个原则与我们今天要讲的话题可谓息息相关。

首先要做到如实告知。投保时，无论我们的身体是否健康，首先要做到的一点就是如实告知，这既是诚实信用原则对于从事保险活动当事人的具体要求，也是法律规定投保人应尽的义务。具体来说，这一点要求我们在投保时，对于保险公司在投保单中所询问的事项如实填写，向保险公司真实反映被保险人的身体健康状况 ，也只有这样，才能在出险后获得保险公司的赔付和保障。值得注意的是：万不可因为害怕拒保就刻意隐瞒自己的身体健康情况 ，这样很可能会造成“得不到保险赔付和保障，而且保险公司还可据此解除保险合同，并可不退还保险费”等严重后果。

正确理解不可抗辩条款。“不可抗辩”条款，即“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同 ；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。不可抗辩条款虽然主要约束保险公司，但依然且必须建立在诚信投保的基础之上。也就是说：如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知，那就存在骗保嫌疑了。若是真有意“骗保”，那么，不可抗辩条款并不适用。不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情，保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。

带病还能投保吗？如何投保？

意外险之类的产品可以正常投保。诸如意外险这类的人身险，与投保人的健康与否没有直接关系，因此，消费者无论是否带病，都可以选择正常投保。

健康险、寿险类产品要具体分析。这类保险产品一般对投保人的健康状况会有明确的要求，如果投保人带病的话，很可能会直接影响投保结果。那么，这时我们该怎么办呢？这里晓保再次强调“如实告知”原则，要在这一大前提下，争取能得到好的结果。

认真配合线上和线下的核保流程。事实上，对于很多非严重性疾病来说，只要认真对待健康告知的内容，积极配合核保流程，无论线上还是线下，都是有一定几率可以继续投保的。线下核保虽然花费时间比较长，但可能更为严谨一些，消费者需要认真阅读“健康告知”内容，面对询问如实回答，按要求提供病例资料，等待核保结果。另外，如今很多线上保险产品都有“智能核保”工具，消费者如果对自己病情有足够了解，只需根据提示如实回答就好。

带病核保的常见结果

第一是正常承保。也就是说，目前你身上的一些所谓的“疾病”并没有加大保险公司的承保风险，你可以按照健康体进行投保，比如一些已经治愈的 、很轻微的疾病等。

第二是加费承保。这一点简单来说就是保险公司可以承保，但投保费用要比正常健康体增加一些，因为你目前的身体健康状况增加了保险公司的承保风险，但尚在可控范围之内，就有可能得到这个结果。

第三是除责承保。这一条主要是说消费者可以正常投保一些健康险，但保险责任中要除外你目前所有的健康风险部分。比如有的消费者可能会有甲状腺结节或者肝功正常的病毒携带 ，都可能会除外甲状腺、肝脏类的疾病保障。

第四是延期承保或拒保。这个结果就是说保险公司目前并不能接受你的身体健康状况，需要延期观察或者直接拒保。

城市信报记者 张盛倩

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