购买意外险真的不简单

对于普通保险消费者来说，挑选保险产品比较难，许多产品仅仅是弄明白条款的意思就并非易事，更不用说还要在众多的产品中选中适合自己的了。但不少人却认为，意外险似乎是一个例外。它保费便宜，投保门槛也很低，选起来看上去也不难。事实上，选择适合自己的意外险并不简单。

意外险中有一个万金油型产品——个人综合意外险，是最常见也是最基础的标配。如果要说买什么意外险？选它就不会出大错。它有三大核心：意外身故、意外伤残和意外医疗。意外身故和伤残责任为主要责任，意外医疗多以附加险的形式出现。保障期限多数为1年，且花很少的钱就可得到较高的保额。

选择适合自己的个人综合意外险需要根据4种情况来对号入座：

一是根据所属人群。不同人群在选择意外险时偏重有所不同。

对成人来说，首先，保额是最重要的，要选高的。因为成年人通常都肩负着照顾家庭的重担，若身故或伤残，对家庭造成的经济打击最大。保额大概在年收入的5-10倍比较适宜，但在投保时需注意所选产品是否有保额限制。

此外，“猝死”可特别考虑。由于“猝死”不属于意外，因此多数意外险将其列入除外责任。但现在，成人在职场遇到的压力不可小觑，因此选择意外险时可特别注意是否有猝死的保障责任。

至于老人和少儿，则更应重视意外医疗。特别是对于老人来说，年龄大了通常买不到医疗险，小磕小碰都容易造成严重伤势，因此意外医疗就显得格外重要。

二是根据出行的特定方式。

目前，市场上的综合意外险有不少包含额外的交通意外赔付，比如私家车、航空、公交车等。但当我们出门旅行自驾，或出差坐飞机、高铁时，也可适当增加只保障特定交通方式的意外险作为补充，提高这部分的保额。比如：航意险、公共交通意外伤害险、自驾意外险等。

三是根据出行范围。

通常，国内投保的意外险因意外身故/伤残理赔是不限境内外的，但意外医疗则仅承保境内。因此，需要出境的伙伴建议留意自身产品的保障限制，如有需要，可补充境外旅游险等产品。

另外，高原也是一个特定地区，高原反应是否属于意外存在争议，出行时建议提前跟保险公司确认，若无法承保则需投保高原旅游特定险种。

四是根据特殊情况。

意外险对高危职业和高危活动都有限制。如需要进行高危活动可投保特定险种，有针对性地进行保障。至于高危职业，就不能太随便投保了，一定要看清职业等级限制（通常为1-3级可投保）。4级及以上的职业并非无法投保，只是保额较低，且产品较少。

这里还要提醒大家，投保时注意生效日期，特别是短期意外险，尽量提前几天进行投保，避免出现已经出行但保单还未生效的尴尬。

除了根据以上四种情况选择意外险产品外，购买时还应注意以下误区。

一是返还型更划算：有部分意外险是按年缴纳保费，期间若未出险，保险期满后会获返还这么多年所交的保费（甚至返还110%的保费）。但这类保险通常保费贵、保额低，相对于短期消费型并不划算。

二是保障时间越长越好：长期型的意外险一般都是以附加险的形式存在，可以保障到70岁，也有保障到终身的，但保费偏贵。从性价比来看，一年期意外险是首选。

三是职业变化没影响：如果你的职业发生变化，一定要告知保险公司。有些职业意外险的保障与否或保障范围及程度都与普通职业有很大差别。如果你变更职业不告知保险公司，发生意外，理赔可能会受到影响。

避开以上误区后，购买意外险还应注意一些细节。

一是需要注意伤残额度和身故额度是否一致，有些产品伤残责任保额大大低于身故责任保额，对于这类产品需要谨慎对待。

二是对于一些针对特殊情况进行保障的专项意外险，比如：在酒店洗澡时滑倒、浴室玻璃自动粉碎造成伤害等。应优先投保定期综合性意外险，再根据自身特定需求叠加。

三是留意社保用药的限制。目前大多数意外医疗责任包含的急诊住院费用等，基本只覆盖了社保用药，而不能报销自费等进口药。要知道实际意外发生后，自费药使用的比例可不低。因此如果有不限社保用药限制的意外险产品，一定要留意。

四是留意免赔额。大多意外险都是按次计算扣除免赔的（即每赔一次都要扣除免赔额），部分是年免赔额（即一年就算发生多次意外医疗，也只需扣除一次免赔额），当然也有不少产品是无免赔额的，这也是你要优先考虑的产品。

五是意外险尽量单独购买而不是作为附加险。很多人怕麻烦，于是在购买重疾险或者寿险时就附加意外险保障。但通常来说，附加的长期意外险价格偏贵，而且有的产品在主险缴费期满时，附加险就不可以续保了。因此建议单独购买，且一年一买最好。保协轩

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