90后“月光”夫妻应该有本“育儿经”

90后王先生和妻子结婚快两年，婚后家庭财务大权一直由妻子把握时，两人经常面临财务危机。王先生坦言，自己税后年薪和奖金加起来约10万元，妻子工资不高，每个月税后3000元左右。婚后，妻子每月的工资就被她自己留下当作零花钱，每个月3000元的房贷月供及家庭费用均由王先生承担。近两年王先生夫妇基本处于“月光”状态，不会理财家庭账务一团糟。接下来两年他们还想要个孩子，所以王先生想让理财师帮他出个主意，到底家庭财务要如何管理？有什么办法能够让他们走出这种财务困境？

根据案例中的王先生夫妇是一对结婚不久的新婚家庭，每个月收入折算下来有11000元，每个月妻子零花3000元，房贷3000元，家庭生活费加自己开销可以提升至3000元，这样是9000元，会剩下2000元，一年能存下24000元。这种情况可通过购买现在的银行保险期交产品，进行一个财务规划，一年交1万4千元，连续5年，就能攒下7万元，对于新婚小两口作为一个强制储蓄。这种保险产品5年后开始，现金价值（也就是收益）会越来越高，可以作为孩子以后的一笔教育金。

近两年王先生夫妇想要孩子，等孩子出生后，花销也会有所增长，所以每年剩下的一万元可以买短期的保本保息的理财产品。如果孩子在这5年内出生，也不至于因为孩子奶粉、尿不湿等花销，影响太多的生活品质。另外，手头每个月还会留有1000元左右的零用钱可以随意支配，建议这1000元不要干放在账户里，没有任何的升值效果，按照目前的股市行情来看，处于一个低位区，并且很多基金也都有较大的提升空间，那么王先生夫妇可以每个月拿出1000元做一个基金定投，基金做成定投的方式本身会大大降低它本身的风险，并且还能作为另一个小金额的强制储蓄去做，如果能坚持做下来基金定投的话，按照三五年去投，收益还是很客观的，并且等到三五年后也能见到无意间成长起来的一笔小储蓄，在这个过程中也不会觉得影响了自己的任何开支，是较为适合年轻夫妇的投资方式。

王先生家庭的刚性收支结余大约有5万元左右，但是年底手中却没有钱，本质原因在于夫妻二人收入没有计划，花钱没有规划，口袋里的钱不知不觉就减少了。建议小两口要学会开源节流，首先养成记账的习惯，分析家庭支出平时花哪了，有哪些是不必要的开销，哪些是可以减低的开销，做好节流的关口。同时，大钱小钱都别放过，利用银行的天天理财、宝宝类产品将手中的剩余资金打理起来，既不影响资金使用的流动性，又能给自己带来一定的收益，做好开源的工作。

王先生家庭计划要一个小宝贝，孩子的出生会导致家庭支出骤增，如果为了方便照顾小孩，妻子辞职，那么家庭会陷入单盈利家庭的模式，家庭的压力和风险也会骤增。因此，建议首先要给家庭支柱添加上定期寿险、重疾、医疗等保障，在前期预算不足的情况下，可以优先考虑消费型的保险产品。然后，为迎接孩子的到来，做好一个短期的规划，现有的剩余资金，可以考虑配置1年左右的银行理财，也可以配置一点中低风险的基金。未来每个月的收入，建议放在短期理财里增值，或定投一只基金。除了基础的抚养费用，也要早点为孩子未来的教育做准备，一方面可以用时间换空间，配置年金险，利用复利做大收益，补充孩子未来学费等教育的刚性需求；另一方面，可以通过基金定投补充补课费、生活费等教育的弹性支出，以小博大，增厚收益。

建议王先生家庭按照“标准普尔象限”合理布局自己的家庭财富，达到未来财富长期稳定增长的目的，真正提升以后的生活品质。 记者 杨博文

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