现金贷 贷时容易还时难

今年央视315晚会曝光了现金贷乱象——“714高炮”要钱更要命。所谓的“714高炮”指的是超高息的短期借款，分别为7天、14天之内的，主要针对包括在读学生在内的年轻人。这一类型的贷款利率非常高，通常都是1-3000元左右的额度。举个例子，借款1500元，到手1000元，7天后要还款1500元。在互联网金融由于整顿趋严发展受限后，以“714高炮”为代表的超利贷兴起，部分家庭的财产损失惨重，带来了一系列的社会问题。不过，银行及互联网巨头纷纷发力消费金融，建议消费者关注这些正规军的多种现金贷产品。本期理财周刊，让我们聚焦现金贷。

曝光

20多种“714高炮”平台被点名

据央视报道，一位董姓女士在店铺周转出现短期资金问题时，接到了一个推销贷款的电话。对方称在他们的APP平台贷款，利率只有每个月0.6％，董女士被诱骗陆续在多个平台借款7000元，实际到账却少了30％，这部分作为服务费（砍头息）被扣掉了。随着7天到来后数笔借款还不上，董女士和她的亲友不断地接到各种侮辱性的催收电话。董女士无奈到其他平台进行借款还账，最后形成恶性循环，三个月后欠款高达50万元。央视还在报道中列出了20多种类似的 “714高炮”平台。

记者注意到，被曝光的“714高炮”包括快易借、速贷宝、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太、金蝉钱包、复星宝、向钱贷、皮皮花、丁丁贷、易乐贷、蛋花花、轻松花、喵喵袋、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急、节气猫等。这些现金贷平台多以砍头息、滞纳金、手续费等形式，先扣取借款本金的20%-30%，在超过还款期限后，借款人还要在归还本金的基础上，赔付逾期罚金，每天40到230元不等。

起底

部分现金贷变身超利贷

广义现金贷的定义为：短期小额无信用无场景的现金借贷。按照综合年化利率的高低，可把广义现金贷分为：利率相对合理的狭义上的现金贷，利率数倍的高利贷和利率奇高的超利贷。从央视报道的案例可以看出，“714高炮”，其实就是利率比高利贷还可怕的超利贷。

“现金贷”一词始于2015年2月15日，腾讯开始试运行手机“QQ现金贷”。当时现金贷却是以“校园贷”的方式开始流行的，放贷是针对学生这一涉世不深、又无经济基础的特殊群体。后来在银监局的监管下，校园贷业者退出校园市场，部分转型进入现金贷。到2017年，随着中国消费市场的高速发展，加上移动互联、移动支付和大数据风控的普及，此时的现金贷已初具规模，成为一块令人垂涎的大蛋糕。在行业巅峰时现金贷规模达到万亿元。据统计，市场上有3000家以上现金贷从业者。除了从校园贷转型过来的业者外，P2P、网络小贷、电商、互联网公司、消费金融公司蜂拥闯入这个市场。但是，在现金贷快速发展过程中，弊端再次暴露：诱导非合格投资人、超高利率、多头借贷、非法暴力催收等。 2017年底，监管层发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对现金贷的过度借贷、不当催收、畸高利率等突出问题开展严格规范整治计划。

根源

民众短期借贷需求尚难满足

今年央视3·15晚会对“714高炮”的报道，揭开了现金贷表面平静下暗潮汹涌的超利贷市场。为什么在对现金贷严格整治一年多后，还有如此众多明目张胆的超利贷现象？不少业内人士认为，其根源在于，庞大无信用民众短期借贷需求无法在正规市场得到满足，不得不寻求非法地下金融。

现金贷在最高的时候有2亿左右的用户，其特点就是年轻，收入较低不稳定，没有信用或者信用很差，无固定资产。这些用户的短期资金需求，是长期持续存在的。解决这类人群的金融需求，金融科技发展的目标，也是也是普惠金融的重要标志。

清华五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵称：“对于低收入人群来说，有融资的机会，远比融资价格重要”。著名财经评论员蔡凯龙表示，既然现金贷有帮助低收入人群获得融资的机会改善生活，那就应该采用合理的方法去管理好。因此，监管现金贷应该借助市场的力量，让合规的现金贷挤掉“714高炮”的空间。 记者 王婷

新闻推荐

押金管理规范,让共享单车骑得更稳

■观察家江德斌交通运输部就《交通运输新业态用户资金管理办法(征求意见稿)》公开征求意见。包括网约车、汽车分时租赁和...