都是女人“财路”差大了

“既要貌美如花，也要赚钱养家”。记者了解到，如今生活中许多家庭均由女性掌管财务大权，小到柴米油盐。女性持家理财在不同的年龄阶段有着相应的理财之道。三八妇女节即将到来，想成为“富”女的女士们应该寻找到一份属于自己和家庭的理财方案。

单身女性

开源节流改变消费习惯

●案例：宋女士（25岁，企业员工）

宋女士所在的企业为她提供五险一金，但工作两年多的她仍是月光族，目前约有1万元的积蓄。月薪3500元左右，每月扣除基本生活成本，可支配收入不足1500元，宋女士急于改变自己月光族的现状，渴望能够有一个自己的小金库。

●理财建议

农行市北一支行高级客户经理王晶认为，很多初入职场的单身女性都是月光族，该时期的女性没有太大的家庭负担，崇尚自由时尚生活，花钱容易大手大脚。但是正如茨威格所说：“她那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。 ”年轻的月光族，如果没有规划，未来面临买房、结婚、养娃等，可能会陷入财务困境。所以要改变月光族的现状，核心在于改变自己的消费习惯。

首先建议将原来的先消费后储蓄的习惯，改成工资-储蓄=消费。

其次，为了让储蓄行为能持续性进行，可以设置小目标金额，达到目标后给自己一个小奖励。

第三，将储蓄金分为3份来管理，一份作为备用金、一份用于保障、一份用于投资。

单身女性将可支配收入的30%用作生活的备用资金（积累到3-6个月生活费为止），可以投资银行短期理财或“宝宝”类产品，额外获取一块收益。

除了基本的社保，商业保险也应该纳入考虑。丘吉尔说：“保险是唯一的经济工具，能保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。 ”现在保险也视为女性经济独立的象征。保险配置以定期寿险、健康险为有限考虑对象。单身女性财力有限，可重点考虑消费型保险，一般几百元就可以获得几百万元的保障比例，相当可观。

投资方面，由于职场新人资本积累少，建议选择基金定投的方式进行投资，不仅能达到强制储蓄的目的，还可以通过时间分散风险，获取更高的收益。

随着时间的推移，市场会有周期性的变化，所以投资永远不是一个一劳永逸的事情，建议宋女士在专业理财师的帮助下，定期检视自己的资产，“与时俱进”！

新婚女性

筑巢期须制定家庭理财规划

●案例：王女士（30岁，白领）

王女士去年年底刚结婚，夫妻双方月收入共有1万余元，各自单位都有社保。每月还房贷2800元，可支配的约有5000元。目前父母都有工资及社保。现有存款3万元，计划明年要小孩。

●理财建议

理财师王晶认为，王女士正处于家庭生命周期中的筑巢期，即从结婚到子女出生这一阶段，作为家庭经济支柱的准父母，也将承担更多的社会和家庭责任。为了迎接即将出生的宝宝，及早为家庭制定和执行有效的理财规划非常重要。夫妻双方月收入共1万余元，扣除房贷和生活支出，每月结余5000元，目前基本无赡养费用，一年大约6万元可用于投资。

据了解，这一阶段应首先规划保险，对于家庭形成期的准父母亲，一个家庭每年的保费支出约为年收入的10%，保额约为家庭年收入的10倍。因此周女士在进行保险规划时，应为夫妻双方购买重疾险附加长期意外险，如果有盈余的资金，可考虑购买理财型保险，可追加万能保险，每年还可以领取分红。

家庭紧急备用金，一般要预留6个月家庭生活支出，王女士现有3万元存款，可在银行天天理财、货币基金和互联网理财产品中选择，选择的原则是既要保证高于活期利率又要确保资金的灵活性，以应对家庭紧急支出。

王女士计划明年要小孩，子女养育将是未来家庭规划中的重要部分，因此可以考虑使用长期投资工具基金定投。理财师建议王女士每月用2500元进行基金定投，可选取2-3只涨幅波动较大指数型基金或股票型基金，根据历史数据分析，预期目标年均收益在8%-10%左右。据介绍，家庭理财是个动态的调整过程，随着家庭收入的增加和家庭结构的变化，以后需根据实际情况及时调整家庭理财规划，以满足人生不同阶段的需求。

中年女性

早打算为子女储备教育金

●案例：张女士（40岁，学校教师）

张女士夫妻双方均有较为稳定的工作，家庭月收入约1.5万元，每月固定生活支出4000元，还要缴纳房贷2300元/月。家庭现有存款10万元。张女士的理财目标是，为孩子积累好大学教育金及往后的婚嫁资金，同时，夫妻二人的养老问题成为她心头的主要问题。

●理财建议

对于中年女性的理财，理财师王晶认为，一般情况下，家庭整体收入中，房贷支出占40%，固定支出占30%，剩余资金可用作投资。进入中年时期，孩子出生后，家庭理财也进入了稳定期，孩子成为家庭的重心，为孩子积累教育基金成为家庭理财的主要目标。

目前金融机构针对孩子的教育储蓄积累方面有各类产品，保险、基金、银行都有相关产品推出。张女士可以拿出月可支配资金的25%，来定期购买基金类产品作为子女教育金，或者给孩子购买分红教育型保险。少儿年金保费支出占比不超过家庭总收入的5%。此外，作为父母的自身也应加强自身保障，险种以低保费、高保障的保障型险种为主，保障应遵循“双十原则”为准，即购买的保费为年收入的10%，保额需为年收入的10倍。此时，赡养父母也提上了日程，在为家庭保险规划时，要为父母准备一笔赡养费，为父母购买健康保险时，应在父母60岁前就购买。 记者 杨博文

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