事故损失多 修车成本高 爱车保险到底该咋买？

随着机动车保有量不断增加，不仅春节用车高峰时段的事故率增多，就是平常的车险报案率也呈现出逐年增长的态势。中保协在分析近15亿条承保理赔数据后发现，意外伤害风险的原因第一位是交通类风险，占比近33%。

新车豪车增多 事故损失高

虽然车险市场在经历多次费改之后，大部分保险公司对车险的费率有了更多的自主权，定价和服务上也有不少创新，但是不断增加的事故理赔不仅让保险公司感觉吃不消，单次事故的理赔成本也越来越高。以中国最大的三家寿险公司来看，中国人寿2018年赔付件数超过1400万件，赔案总量增长27%，赔付金额超过400亿元；平安人寿2018年赔付381万件，平均每天赔付1万件，赔付金额268亿元，同比增长27.6%；太平洋人寿2018年赔付金额同比增长31%。

有业内人士分析，机动车的保有量增加是一方面，另一方面原因是购买豪华品牌汽车的消费者越来越多。除了传统的奔驰、宝马、奥迪外，从去年的汽车市场销量来看，凯迪拉克、沃尔沃、英菲尼迪等二线豪华品牌也受到很多消费者的青睐。这些豪车修起来并不便宜，一次小的剐蹭可能就要几千甚至上万元。

春节期间，车主王先生发生了交通事故，修车费用高达7000元，而对方全责但只有交强险，2000元的理赔额度根本不够，对方车主又迟迟不肯赔付，无奈的王先生只能用自己的车险走代位求偿暂时解决损失。

根据中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会发布的2018年100款车型的零整比指数来看，豪华品牌的零整比普遍都在400%以上，其中奔驰的GLC零整比高达667.04%，即便是相对较低的奥迪Q5零整比也有397.73%，而合资品牌车型的零整比普遍在200%~300%之间。在整车价格一定的前提下，零整比系数越高，代表车辆的维修成本也越高。从近三年的汽车零整比指数和常用配件指数的变化来看，虽然汽车零整比指数处于逐年下降趋势，但是常用配件的指数却在不断上升，也就是说车上单个零部件在事故中的维修费用更贵了。

修车费为什么会那么贵？一家4S店的售后高经理表示，除了不断上涨的人工费用外，主要原因是因为修车的时候折损是按照车辆的厂家指导价计算，有些豪华品牌的车型购买时虽说能优惠五六万元，但车损的花费却是按照原价走的，目前交强险的赔付额度几乎起不到给车主分担事故损失的作用。

降低事故损失 车险这样买

给车辆买保险本来是降低事故损失的好方法，但是面对高额的保费，很多车主除了必须要购买的交强险外，车损和三责险能省则省，甚至很多车主认为交强险11万元的理赔额度已经够用。殊不知，11万元的理赔额度仅仅是在全责的情况下对死亡伤残的赔偿限额，其中医疗费用的赔偿额度仅为1万元，而车辆损失的赔偿更是只有2000元。

一般车损险的额度比较灵活，越好的车肯定保费就高。对于新手和新车来说，车损险还是挺重要的。据相关部门统计数据显示，驾龄1年以下的新手司机，事故率是老司机的4倍左右，所以新手新车建议全额投保。即便是想要损失自己担，赔别人的三责险也肯定不能少，至于是购买30万、50万还是100万保额，则要视地域经济水平而定。至于座位险主要是保驾乘人员，不如买个其他个人意外险更划算，保的范围更广保费也便宜。最后，还要清楚的一点是，所有险种并不是全额赔付，想要保险公司全额赔付则需要购买不计免赔。如事故中车主承担主要责任，免赔率就是20%，需要车主本人承担，但买了不计免赔，这20%就不用自己出了。

除了车损险和三责险外，目前4S店和保险公司都推出有三年联保，车主在买新车时有些4S店会要求车主必须购买这一险种。主要是新车购买时首次买车险一次性出第一年的交强险和商业险，同时包括第二年和第三年的商业险。

从事多年汽车销售的杨经理告诉笔者，目前的三年联保都是店里强制要求绑定新车销售的。豪华品牌通常不打折，比如第一年是1万元，三年下来就是3万元。合资品牌一般都有折扣，比如第一年1万元的话，三年下来大概2.2万元。

笔者注意到，在购买三年联保的宣传广告中通常都会打出“理赔无上限，保费不上浮，保险有售后，无忧闯天下”等说法。实际上真的是这样吗？

杨经理向笔者解释说，这并非噱头，购买三年联保确实三年以内是随便赔的，但是理赔总数超过一定次数的话，三年后保险公司就会拒保了。并且三年联保看似省事其实并不划算，相比自己购买能贵一倍。

杨经理跟笔者算了笔账，相比较三年联保，自己购买车辆保险的话，如果第一年是一万元，这一年没有出险记录，第二年的保费可能只要5000元，第三年可能4000元。这样算下来，三年下来保费也就两万元不到。（耿子腾）

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