开学季学生保险受关注 足额配置更安心

制图 王珍

■本报记者 吉雪娇

随着元宵佳节的结束，“熊孩子”亦迎来开学季。对于家长而言，相较于学业，孩子的安全问题更为重要。事实上，由于校园安全事件的频发，少儿保险的关注度亦有所增加。如何配置少儿保险，才能更好的抵御各种难以预料的风险？《金融投资报》记者对此进行了梳理。

综合意外险覆盖基础保障

对于家长而言，学平险往往是最为熟悉的保险品种。学平险全称为“中小学生平安保险”，属于人身意外伤害保险的一种，是保险公司为学生在校期间各类风险提供保障的商业险种。

学平险一般包括意外伤害、疾病身故、意外医疗、住院医疗等基本保障，保险期一年，寒暑假等非在校时间也可以覆盖，价格从几十元到几百元不等。“经济能力一般的家长可以先给孩子投保学平险，保障基本的意外及医疗风险。”相关保险人士建议。

不过，由于学平险单项保额不高，且免责条款较多，不少家长亦主动选择不投保。

在此情况下，上述保险人士表示，可考虑配置少儿意外保险。“未成年儿童好奇好动、自主能力差，抵御风险的能力和意识较差，很容易发生意外事故，所以为孩子，特别是10岁以上的少儿规划保险时，首要考虑的险种应该是意外险。”

具体投保时，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合意外险相对更优。“投保前可仔细查看保障内容，在同等条件下优先选择意外医疗保障额度高、0免赔额、100%赔付的产品。”

此外还需留意“适度适量”，无需重复投保。根据按照《保险法》相关规定，未成年人身故保额有所限制，其中，10岁以下未成年人身故责任有赔上限为20万元，10-18岁身故赔付上限为50万元。因此购买多份相似产品时，超出最高限额部分是无效的。

重疾险保额需在30万元以上

在做好基础保障的同时，一些特殊情况亦需要特别留意。如随着大病低龄化的增加，0-14岁儿童肿瘤发病率正以每年5%的速度上升，同时严重心肌炎、白血病等亦成为少儿高发疾病。

一旦罹患相关重大疾病，往往面临着数十万的高额医疗费用，为家庭造成不少的经济负担。如能够提前配置少儿重疾险产品，孩子在重疾确诊后即可迅速获得定额赔付，有效减轻治疗压力。

需要留意的是，少儿重疾险与成人重疾险投保侧重点有所不同。所以，在为少儿选购重疾险前，需要重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发重疾，如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。同时保障额度方面，考虑到相关支出，需在30万元以上，经济状况允许的情况下，额度为50万元更佳。

同时还应留意赔付条件、保额以及免除责任等，同等条件下可优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。

此外，少儿重疾险一般分为短期消费型和长期终身型两种，对此又该如何选择？上述保险人士建议，“在选择重疾产品时需结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可以考虑先投保消费型重疾险，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。”

综合来看，上述保险人士指出，首次为少儿投保，应尽可能挑选简单易懂、保障全面的基础保险，无需 一次投保所有的产品，“具体产品跟保额，应针对孩子成长的不同阶段以及家庭经济能力来进行配置。”

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