备付金100%交存央行 用户资金将更加安全 第三方支付机构依靠备付金赚利息的盈利模式彻底终结

1月14日，此前由商业银行存管的第三方支付机构备付金正式集中交存至央行，第三方支付机构不得挪用、占用客户备付金。交存央行后，备付金将存放于中央银行会计核算数据集中系统，不再计息。央行副行长范一飞日前在国新办发布会上表示，对于第三方支付机构来说，显而易见的是会失去一笔利息收益。这意味着第三方支付机构依靠备付金赚利息的盈利模式彻底终结。

第三方支付机构完成备付金100%集中交存

据华商报记者了解，包括支付宝、财付通、快钱等第三方支付机构已完成备付金100%集中交存、“断直连”（支付机构断开与银行直连，需接入银联或者网联进行清算）等重要工作。

那么，什么是备付金呢？举例来说，在淘宝购物，选好商品后使用支付宝付款，这笔钱并不是直接支付给卖家，而是放到了支付宝的备付金账户里，直到买家收到商品并确认收货后，这笔钱才从备付金账户转到卖家账户里。客户备付金实际上是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金。通过第三方支付机构购物、转账等，由于存在结算周期的时间差，就会在支付机构的备付金账户沉淀出一定规模的资金。支付机构将这部分备付金账户资金存放在商业银行里，银行则向支付机构支付利息。相关数据显示，截至2018年11月末，支付机构交存的客户备付金存款为1.24万亿元。对许多支付机构来说，备付金利息收益相当可观，是重要的盈利来源。

备付金集中交存相关政策两年前央行已发布

第三方支付机构备付金集中交存央行的政策在实施上有一个循序渐进的过程。据悉，早在2017年1月，央行就发布了《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，要求支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。2017年12月底，央行发布《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》，要求2018年起支付机构客户备付金集中交存比例由20%左右提高至50%左右。2018年6月，央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

备付金集中交存央行有利于防范金融风险

央行支付结算司司长温信祥日前在国新办会议上表示，央行之所以要对备付金集中存管，一方面是为了保障清算效率，另一方面也是为了保障备付金的安全。备付金存管和“断直连”直接相关，主要是针对支付机构的一些乱象做出的一个重大改革。因此，备付金集中存管有利于防范金融风险，保障客户的资金安全，促进全行业的健康可持续发展。

分析人士指出，银联、网联清算体系建立后，改变了备付金管理模式。以前是商业银行负责存管，有一套管理办法，现在是央行负责存管，仍需要配套管理办法。央行副行长范一飞日前在国新办发布会上表示，需要对现有的备付金管理办法做出一些修改，相关工作正在进行当中。

失去备付金利息收益

对中小支付机构有较大影响

第三方支付机构的备付金交存央行后，用户资金直接由央行监管，日常使用并不会受影响，而且安全性得到了提高。华商报记者观察到，应对备付金制度改革，第三方支付机构的产品推广方向也做出相应调整，一些支付机构大力推广使用小额消费信贷产品来进行移动支付；另外还有可以使用理财账户直接进行支付的相关产品，这种理财产品大多是用于购买货币基金，因而不属于备付金范围，理财收益归用户所有。

随着支付行业严监管的常态化，行业洗牌也在加速。此次备付金政策改革后，会对第三方支付机构盈利模式产生影响，尤其是之前备付金利率收入占利润比例相对较多的中小支付机构将受较大影响。而对业务发展多元化、产品体系较为丰富、利润模式不单纯依靠备付金利息的大型支付机构的影响相对较小。有观点认为，此次备付金政策改革后，支付机构的盈利模式有可能由备付金利率差转向手续费的收取。支付机构未来将更多地向商户提供更加综合智能的支付增值业务和解决方案，寻找新的变现方式和利润空间。华商报记者 赵浪 实习记者 刘方

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