投资风向标 投保意外险需关注伤残鉴定标准 理赔标准有差异 赔付比例也不同

年末不少大型保险企业都将理赔额在1000元/年以下的健康类保险首推为经营重头戏。不过消费者需要注意的是，出险后保险公司鉴定与工伤鉴定的标准有差异，理赔额会产生差异。

案例：两种保险鉴别伤残等级不同

刘先生连续买了三年的综合意外险，每年花费六七百元。近期，刘先生在工作过程中出了意外，胳膊肘关节粉碎性骨折，手术后留下了后遗症，不能完全屈伸。去医院做了“工伤鉴定”，被鉴定为八级伤残。刘先生本来以为在商业保险公司购买的综合意外险也能定为8级，可以获得15万元的赔偿金，结果保险公司鉴定时被小幅度“降了级”，定了10级，最后的赔偿金只有5万元。同时，保险公司偿付了刘先生医疗费用和误工补贴赔偿金2600多元。

“综合意外险的理赔很严格，与工伤保险相比，存在同伤不同残的现象。”刘先生说，与工伤、社会医疗保险等保险相比，商业综合意外险的医疗费理赔时相对严格。“遭遇类似事故，主要还是靠社会医疗报销，住院手术总共花了两万一千元，自己出了七千多元，综合意外保险医疗费用方面报销了一两千元。”

保险业内人士认为，刘先生的案例鉴定出来的结果不一样，原因在于鉴定标准不一样。工伤的鉴定标准是按照《工伤保险条例》中的职业工伤标准（简称工伤标）作为工伤的鉴定标准的，而商保意外险是按照《人身保险伤残评定标准》，即保险行业标准作为伤残鉴定标准的。另外，工伤主要是补偿，是一种社会责任；而商保的伤残鉴定，更多是看对生活的影响程度。

同时，社保主要是在医保范围内实现报销的，而商保是基于社保且可能超越社保范围的，也就是说商保的意外医疗险的赔付可以按照社保范围来赔付，也可以超出社保范围赔付社保不报销的部分。刘先生购买的意外医疗险应只能赔付社保范围内，也就是同社保范围，那么作为医疗险，社保已经报销了，商保可赔付的部分就比较少了。

投保建议：先买长期重疾险再买意外险

普通市民应该如何购买意外保险以及健康保险？健康险商品运营分析师何丽认为，一般来说，企事业单位都为员工购买了五险一金，也就是养老、失业、工伤、医疗、生育五险以及住房公积金。而居民自行购买的商业保险，覆盖范畴要比单位保险更大。

像刘先生这样的中青年，首先需要购买的是长期重疾保险与人寿保险，其次是意外伤害类保险和医疗险。

购买商业意外险时，建议首先看条款，关注伤残的鉴定标准及赔付比例很重要，因为这涉及伤残的等级，直接影响赔付金额；另外，意外医疗险方面，若是有参加社保的，建议在选择产品时关注是否赔付社保范围外的（也就是自费）费用，这样一来，社保不赔付的部分商保赔付，把二者的作用发挥到极致，才是最好的搭配。据《广州日报》

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