重阳节老年人健康引关注风险高发如何投保?

10月17日，一年一度的重阳节悄然到来。在这个以敬老为主题的节日中，老年群体的健康问题亦引发关注。相对于年轻人，老年人在日常生活中往往面临着更多的健康风险，在此情况下，配置保险产品的重要性亦有所提升。

值得关注的是，当前老年群体保险的意识也有所增强。据苏宁金融数据，在购买保险产品的用户，7.6%是老年人，中高端医疗险、癌症医疗险、交通工具意外险最受欢迎。那么，目前老年人该如何配置保险，又有哪些问题需要留意？

■本报记者 吉雪娇

意外险 留意老年人骨折意外保障

随着身体机能的下降，老年群体发生意外事故的概率亦有所上升。

据中国保险行业协会《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，一般而言，随着年龄增长人体机能逐渐衰退，意外风险防范意识降低、平衡能力、反应能力均有所下降，因此老年人的意外风险远高于其他年龄段，且老年男性的意外风险约为老年女性的1.5倍。

其中，跌倒坠落是老年人的首位意外风险原因，占比超三分之一；其次是交通类意外风险和意外溺水风险。在此情况下，保险人士建议，老年人首先要适当购买意外伤害保险，以应对突发事件。

总体来看，相较于其他险种，意外险的保费较低，且保障较高。目前部分险企推出的老年人意外险，最高承保年龄可到90周岁。从保障范围来看，一般包括有意外身故或残疾、意外伤害医疗、燃气意外身故、交通工具意外身故或残疾等多项内容。

此外，需要留意的是，老年人意外骨折概率较高，在意外类型中，38%的老人因为摔跤而导致骨折，其中老人髋和大腿骨折最常见。同时据《中国中老年健康状况白皮书》（以下简称“白皮书”）数据，50岁后中老年人因骨质疏松每年会遭遇约37万起骨折事件，骨折发生率高达24.4%，平均治疗费用为5万元。

因此老年人购买意外骨折保险时，最好包含意外骨折住院津贴和意外骨折疗养津贴。以“安联骨折意外险”为例，其可以针对全身不同部位给付保险金，针对中老年人常见部位意外骨折加强保障，例如股骨、胫骨、躯干长骨、颅骨骨折等，投保年龄为50-90周岁，最高保额为5万元，以及最高3000元的意外骨折住院津贴。

健康险 投保消费型防癌险产品

另一方面，随着年龄的增长，患病几率也在逐年提升，且治疗费用较高。《白皮书》显示，60岁左右老年人心血管患病率高达39%，且发病率随年龄上升再增加，平均治疗花费为10-20万元；60岁以上老年人占癌症发病总数和死亡总人数的60%-70%，平均治疗费用在每年15万元，且需要长期支出。因此健康保险同样不可或缺。

目前健康保险中，住院医疗保险和重大疾病保险比较适合老年人。其中医疗保险可单独购买，也可作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用。

不过，由于年纪较大，老人在购买健康险时受制约因素可能较多，如购买年龄限制、产品保额限制、健康告知要求等。以重疾险为例，由于短期消费型重疾险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间。这也意味着，年龄越大，保费愈高。不仅保费增加，很多短期消费型重疾险投保年龄还被限制在了50或55周岁以下，老年人可能无法投保。

在此情况下，上述保险人士建议，没有投保终身重疾险的老年群体，可以考虑投保消费型防癌险产品。

防癌险是专门针对肿瘤疾病的险种，保障范围较重疾险窄，保费也相对便宜。一般来说，防癌险不仅保障恶性肿瘤，还提供原位癌保障，可以弥补传统重疾险的不足。更为重要的是，其在投保年龄方面更为宽松，目前多家险企均推出老年防癌险产品，投保年龄可至80岁，甚至在连续投保的情况下可至99岁。且糖尿病、三高、心脑血管人群也有可能投保。

如安心财险“安享一生癌症医疗险”最高投保年龄为70岁，三高、糖尿病以及风湿患者均可投保，且可续保至105岁，最高可享受0免赔的200万保额，报销范围包括护理费、药品费、医疗诊疗费、ICU 以及普通床位费、手术费、中西医治疗费以及检查检验费；而众安保险的“孝欣保老年防癌医疗保险”，投保年龄为45-80周岁，可保障恶性肿瘤，含原位癌的医疗，同时兼顾有社保及无社保人群，保额最高为50万。

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