保险是什么？

9月是金融知识普及月。事实上，作为金融的重要组成部分并因其特殊的风险保险作用，保险为越来越多的人重视。而通过各种渠道的普及宣传，很多人都对保险有了一定的认识。但对于保险的本质，保险的作用，怎么买保险这些基本知识，不少人仍然有疑惑，也有不少容易忽略和混淆的地方。本期，我们就来说一说保险究竟是什么。

什么是保险的本质？

从定义上看，保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于因合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。一句话总结就是，投保人是花钱减少疾病、意外等风险给自己和家庭带来的损失，是一种保障性的经济行为。

从本质上看，保险是一人有难大家帮忙。最可贵的是它能让这种帮忙强大而及时，并让你没有丝毫感情负担。因为它不是来自什么人的恩赐，而是你多年前甚至只有几个月前、几天前的一个决定和投入，从某种意义上说，是你自己帮了自己。

很多人会想，买保险就是以备不时之需，把钱存银行，有事了再取出来救急，不是一样的吗？但其实：假如未来某一天我们需要30万医疗费，有三种方式备钱，你选哪一种？A、一次在银行存够30万现金，准备健康基金。B、每年存银行1.5万，必须坚持存够20年以后才可以生病。C、每年强制储蓄1万元，连存20年，从第一年起就可享受30万高额保障，直到终身。中间万一得病还可以免交后面费用。相信大多数人会选择C。而C选项就是买保险。

为什么要买保险？

保险帮您做三件事：一，当您退休时，它可以照顾您终老；二，当您住进医院，它可以给您提供医药费和生活费；三，如果有一天您离开这个世界，它可以照顾您的家人。

如果下面这5件事有一件您无法做到，就需要买份保险：一，你能否保证在退休前不会生大病？二，你能否保证在退休前绝对不发生意外？三，你能否毫不犹豫拿出50万医疗费并且不影响生活？四，如果你没50万，能否保证有朋友借给你并且不用还？五，你能否保证，面对大病和意外，不得已离开时，有亲友像你一样照顾你的家人？

保险的种类

从大方向来看，商业保险主要分两类：人身险和财产险。其中常见的人身险主要涵盖有寿险、重疾险、意外险、医疗险；常见的财产险主要有车险、家财险、企财险等。这些保险，有些是消费型保险，有些是投资分红型保险。

为什么说保险是安全的？

一方面，是保险的保障内容通过白纸黑字写在合同里，保什么、赔多少等等都具有法律效力，一旦出事，谁也无法更改，只能按照合同约定来进行处理；另一方面，保险的制度和机制能够保障我们的保单不会因为其他任何外界因素而改变，比如说保险公司即便倒闭了，按照法律的规定，我们的保单依旧会有人赔付。

保险的要素

保险责任：就是提供什么样的保障。比如说重疾险，就是能保哪些重大疾病，当我们罹患合同约定的重大疾病时，保险公司会按照合同进行赔付。

除外责任：就是保险不提供的保障。比如你购买一份重疾险，那普通的感冒发烧就不会赔付，意外导致的伤害也不会赔付，投保之前得的重大疾病也不会赔付。

保费：就是每年交多少钱、什么时候交、交多长时间等，可以选择趸交，也就是一次性交完；也可以选择期缴，每年缴纳一部分。

保额：是指如果出险了，保险公司会赔付多少钱。比如说重疾险的保额是50万，那一旦罹患了合同约定的重大疾病，保险公司就会赔付50万。

理赔：是出了事故需要保险赔付时，要什么资料、怎么申请、保险金多久给付等。

另外，还有几个需要注意的概念。

犹豫期：一般为10日，退保只收工本费。宽限期：60日内，缴付逾期保险费不收利息，保险人死亡保险仍有效。

事故通知期：一般情况下财险是在24小时内，寿险是48小时。

保险给付期：通常，保险公司在赔付协议达成后10天内应支付赔款。

保险购买原则

原则一：先满足保障需求，后考虑投资需求。意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以，在经济状况一般的情况下，先考虑买这两类保险。

原则二：先保家长，后保小孩。

对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去了最基础的保障。所以，先给赚钱的大人买保险，再考虑小孩的保障。

原则三：先满足保额需求，后考虑保费支出。大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。事实上，保额比保费更重要，足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力，不能达到真正保障的目的。

原则四：先满足保险规划，后考虑保险产品。在考虑保险规划时，也不要一味地比较保险产品，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性，根据自身需求合理购买。

原则五：先满足人身保险，后考虑财产保险。在考虑买保险时，一定要分清主次。俗话说，留得青山在，不怕没柴烧。人的保障始终比财富的保障更重要，在经济条件欠缺的条件下，先满足人身保险，再考虑财产保险。

不同阶段如何买保险？

一、单身阶段：

工作之后结婚之前的单身阶段，正直拼搏事业的黄金阶段，身体和精神可能均处于最佳状态，当然也可能存在一些健康和安全隐患，比如大病、意外、职业病等。这个时候如果经济条件允许，可以考虑“寿险+重疾+意外”的组合模式。如果经济条件不允许，可以优先考虑“意外险”，防范意外给个人甚至是家庭带来的伤害。

此外，根据个人的工作性质、家族的健康状况及遗传基因，可以考虑购买一些特定险种，如防癌险等。

二、二人世界：

婚后的二人世界，虽然日子可能滋润无比，但也要注意防范保障一些未知的风险。仍然以“意外险”为主，适当配置“寿险+重疾”。可以根据家庭的经济状况做合理规划。

三、多口之家：

有了宝宝之后，家庭的保险支出更应该做合理规划，该阶段家庭面临的风险也较多，身故、重疾、残疾等，“寿险+重疾+意外”的模式是佳选。根据各自的经济条件，优先保障家庭的经济支柱，同时还要注意定期体检，预防风险发生，降低损失。

四、子女独立后：

子女独立，脱离家庭经济体后，夫妻双方的年龄增长，意外伤残、重疾、身故的风险上升，但是该阶段的保费较高，二人的收入有限，购买寿险和重疾险并不划算，可以考虑购买“意外医疗”（包含重大疾病），再加上医保，主要用于缓解意外和重大疾病住院带来的高额医药费。保协轩

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