选购意外险应该注意的几个问题

众所周知，意外险以其投保条件少、门槛低、保费低、覆盖人群广等特点，成为消费者最为熟知的保险产品之一。事实上，意外险很多时候也的确能为出险的家庭解决很大问题。与此同时，市场上的意外险产品也是多到令人眼花缭乱，该如何选择呢？以下为大家重点介绍一些选购意外险时应注意的要点。

要点一

掌握意外险的一些基础知识

首先，啥是意外险？可能很多人会认为：只要是发生了意外，那保险公司就得赔付。是这样吗？事实上，意外险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

其次，意外险都有哪些分类？最常见的有短期人身意外伤害险（综合意外险）、航空意外险、旅行意外险、团体意外险、借款人意外险等。不同种类的意外险，都有各自针对的保障范围，但有时候也是彼此包含的。

最后，意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的，有其特殊的范围。通常，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。

如手术意外，就不符合意外险的“意外伤害”范围，因为进行手术是由于疾病，如果在手术过程中出现状况导致意外死亡，不属于意外伤害。

要点二

重点了解意外险的保障责任

虽然不同意外险都有各自针对的保障责任和范围，但整体来说，意外险的保障责任主要集中在三个方面：意外身故、意外伤残、意外医疗。其中，意外身故和意外伤残属于普通意外伤害险的范畴，市场上的意外险产品一般都会包含这两种保障责任，也就是说只要被保险人发生了意外身故，或者达到了伤残级别，保险公司就会按照合同约定数额、伤残的等级，进行相应的赔付。而第三种的意外医疗，一般会作为意外险的附加险产品出现，保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。

需要提醒的是，保障责任这块：一方面，选购综合意外险，要重点看都含哪些保障责任，有没有涵盖平时可能面临的主要意外风险。另一方面，要注意意外险的意外医疗部分保额部分、有无免赔额以及限不限制医保等方面。

要点三

不同人群选购意外险也有侧重点

意外险虽然保障范围和责任都相对清晰易懂，但也并不代表一款产品就适合所有人，事实上，不同年龄人群挑选意外险都要有一定的侧重点。

首先，针对未成年人来说，儿童意外险是有身故保额限制的，最高不超过50万，9岁以下不超过20万。另外，儿童除了自身容易发生意外，需要关注意外医疗保额外，也可能会造成第三者的人身伤亡和财产损失，而有的意外险就包含了这一责任范畴。

其次，对于青年人来说，除了常见的意外，关注充足保额之外，也偶尔会发生因为过于拼搏导致的猝死事件，在普通意外险中，猝死是不在赔付范畴内的，但近期也有一些意外险将其纳入了保障范畴，选购时亦可关注。

最后，老年人发生意外的几率也比较高，受伤住院的话，也同样要关注意外险医疗保额部分。

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